年輕買不起，又怕年紀大時才買、保費會變貴？一次看懂保險「增額」

摘要

畢業後馬上就找到工作的小萱，才剛上班沒多久，從事保險業務的阿姨就來向她推銷保險。在預算不多，且面臨「低利率、高保費」環境下，小萱只想先「少少買一些」，等自己加薪之後再補足保障。

不過，阿姨卻告訴小萱，趁自己年輕時就買足保障的一個好處是「年紀越輕，保費越便宜」；再來「年紀越大，身體健康狀況可能會變差」，如果保戶想要加買保障，可能會面臨「被保險公司增加保費」或「拒保」的風險。因此，她向小萱推薦一張有「保額增加權」的終身壽險。

其實，不想多花保費，卻想要讓保障自動增加，有三種選擇：

選擇一：有「保額增加選擇權」的保單

這樣的機制，多數存在於長天期繳費，且保障內容相當單純的定期或終身壽險之中。在這類保單的契約條款中，都會有一條「保額增加權」的條文如下：

本契約訂立時被保險人以標準體承保者，倘有下列三款情形之一時，要保人得於一個月內向本公司申請增加保單面頁所載本契約保險金額，所增加之保險金額以未超過原始訂約時之保險金額的20%者為限。
1.於本契約每屆滿5週年時。
2.被保險人結婚或其子女出生後之第一個本契約週年日。
3.被保險人之配偶身故後之第一個本契約週年日。
要保人為前項之申請時，無須檢具健康聲明書且免體檢，其增加保險金額之保險費仍按被保險人原投保年齡計算，但應補繳已經過年度的保單價值準備金。
要保人為第一項之申請時，同一保單年度增加之保險金額不得超過被保險人原始訂約時的20%。本契約累計增加之保險金額不得超過被保險人原始訂約時的100%且增加後之總保險金額不得超過加保當時本契約所訂之最高投保金額。

簡單來說，具有「保額增加選擇權」的保單，好處其一是保戶「完全不用」提出健康聲明書且免體檢，不必擔心未來因為身體健康變差，想要增買保額時，會被保險公司拒保。

其次是「可以用原先投保當年度的保費，增額購買壽險保障」。拿同一家壽險公司的「一年期定期壽險（採自然費率）」[註1]與有保額增加權的「不分紅定期壽險（採平準費率）」的保單來比較，同樣是25歲的女性，在保額每5年增加20%之下，儘管期中兩者的總保費互有消長，但20年下來的「一年期定期壽險」，還是高於「不分紅定期壽險」（見下表一）。

表一、假設25歲女性，如果想要擁有同樣保費，有「保額增加權」的保單，長期下來的保費較為便宜：

資料來源：保發中心商品資料庫 說明：以上為同一家壽險公司的定期壽險，其中不分紅定期壽險是採「20年期繳費」

儘管從保費的角度來看，保戶可以用原本便宜的保費，買到更高的保障。但也不表示保戶就一定佔得到最多便宜。根據業者的說法，由於保險公司依法，必須提存一定的責任準備金[註2]。所以，當保戶動用「保額增加權」時，也必須同時補繳之前「保額沒有增加」時的責任準備金。

例如，原本購買的保額是100萬元，第5年時增加為120萬元。儘管保戶過去4年只享有100萬元的保障，但在第5年時，除了要多繳「保額增加20萬元」的保費外，還要補繳過去4年，每年20萬元保額的責任準備金。

此外，不同的保險公司還會在「保額增加選擇權」中，加上一個「須連續行使，如有中斷行使者，即喪失本項保額增加選擇權」、「每次增加保額不得超過100萬元、原投保額的20%或是60歲」，或是「檢具被保險人之健康聲明書向本公司申請，且須經本公司同意後，批註於保單始生效力」…等不同的規範，購買前要特別留意。

特別是當保戶沒有在保單預定利率在4%或5%以上時，就及早購買這一類的保單，恐怕也很難會有「保費便宜到非常明顯而驚人」的感覺。

選擇二：增額終身壽險

當然，如果保戶想要在不增加保費支出的前提下增加保額，也可以選擇「直接購買增額終身壽險」這一條路。買這種保單的好處是：完全不需要保戶提出申請（當然也不用出示「健康聲明書」），就自動提高保戶的每年保障金額。

至於增額的標準，則視各家保險公司的不同保單而定。有的是從頭到尾按同一比率單利或複利遞增（例如從第一年開始，每年2%單利或複利增加）；有的則是依照「繳費期間」與「繳費期滿」，而有不同的增額標準（例如繳費期間是按每年2%單利增加；繳費期滿後則按1.5%複利增加）。

購買這類保單最大的問題，在於它的保費並不便宜。以同一家壽險公司的保單為例，假設有保額增加選擇權（每5年增加20%）的平準型終身壽險，以及增額型終身壽險（第20年保額為期初的3.82倍），在第20年時保額相同，平準型終身壽險的期初年繳保費，仍然比增額型終身壽險還要便宜非常多（見下表二），且保戶在期初，就立刻可以享有比增額終身壽險更高的保障。

表二、以25歲女性為例，有保額增加選擇權的平準型終身壽險，與增額終身壽險的年繳保費比較：

資料來源：保發中心商品資料庫 說明：以上兩張保單，均為同一家保險公司的終身壽險，且繳費期間均為20年

選擇三：提供「無理賠自動增額」機制的保單

這樣的設計通常是以健康險為主，且是以「日額給付型」的定期或終身醫療險為主。所謂的「無理賠自動增額」，就是當保戶連續幾年（例如2、3或5年）沒有請理相關保險金時，下一次保戶在申請醫療理賠金時，就可以提高給付金額。 但值得注意的「玄機」是：有關「無理賠自動增額」的定義，有的要連續幾年無理賠，才能在「隔年」提供此一優惠，且增額也會採取「逐年調高」的方式；但有的則只有固定的增額比率（例如每3年無理賠，給付自動增加10%）。

從以上分析可以發現，以上3種「保戶無須增加保費，就可以增加保障金額」的方法，似乎都不是100%地完美無缺。因此，對於預算不多的小資族來說，最佳的解決方案仍然是：「捨棄保費昂貴的終身壽險，並改用保費便宜的定期壽險或意外險『一次做足保障』」。

因為以同樣保額為例，定期壽險的年繳保費，大約只有終身壽險的1/10而已，絕對可以在需要拉高保額的年紀，用非常低廉的保費，一次購足應有的壽險，甚至是健康險的保障。

註1：名詞解釋─自然費率與平準費率

簡單來說，所謂「平準費率」就是從第一期繳費開始，到最後一期，金額都是一樣的；「自然費率」，則是隨著年齡的增加而提高。有些保單是「每年遞增」，有的則是「每5年遞增」。

註2：名詞解釋─保單責任準備金與預定利率

所謂「保單責任準備金」是監理機關，為了讓每一位保戶未來都能拿到保險理賠的設計。而決定保險公司責任準備金的多寡，則是依照監理單位所訂定的「責任準備金率」。

舉例來說，如果監理機關設定的責任準備金利率是2.5%，代表保險公司每收100元的保費，要提存97.5元的責任準備，只有2.5元是保險公司自行運用及投資。一旦責任準備金提存率越小，代表保險公司的提存壓力越高。

至於保單的「預定利率」，則是保險公司用來向保戶「收取保費」的依據。如果未來保險公司承諾給付100元理賠金，同樣以預定利率2.5%為例，代表保戶只需要繳交97.5元的保費。

因此，預定利率越低，表示保戶要繳交的保費越貴。只不過，保單責任準備金率與預定利率，卻不一定完全相同。一般來說，保險公司所推出的保單，其預定利率會等於或小於責任準備金率，以免會有責任準備金提存不足的問題。