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圖片來源:dreamstime

年輕人規劃定期險,不僅保障高,保費相對也低。但定期險的保費會隨著年齡慢慢上升,導致有些保戶看到40歲之後的保費都會冒冷汗,只想著老了以後保費很貴繳不起怎麼辦?!因而卻步不願意購買,反而轉向購買終身險種。

但預算就是那麼有限的狀況下,原本定期險可以規劃100萬,買了終身卻只剩下10萬保額,對於發生事情來說,根本無濟於事!

今天就來看看我們所想的,定期險保費老了真的很恐怖嗎?!

首先,買保障的前提是要【足額】,所以我們必須把終身跟定期的【保額】平衡。今天的案例就是以某保險公司的重大一次金100萬保額來舉例:

30歲男性
終身與定期的保額皆為100萬
定期險種保障到80歲

 

由上圖可知:

終身的部分,20年共繳納79萬6千元的保費,購買100萬的保額;
定期的部分,30歲開始繳納,持續繳費45年,直到75歲總繳保費才大於終身的79萬6千元,並繼續繳納繼續有保障到80歲。

只要在75歲之前發生了風險就可以【免繳保費,獲得保障】,這樣難道真的不好?! 不划算嗎?!?!

因害怕老年保費昂貴,我們在寶貴的黃金時期,用20年放了快80萬去保障100萬,保險公司在之後我們風險到來的時候,僅僅拿出20萬給我們補足100萬保額,這樣您覺得很划算嗎?

 

而根據以上的數字做成折線圖來看,20年間居然把我們的資金卡得死死的!!!

保戶往往都把【保費】當成平衡點在買保障,因而造就錯誤認知認為終身比較好,但卻忘了【保費】相同的狀況下,【保額】可是天壤之別。

由前面所述之比較表可知,如果保戶以【保費】為基準來購買終身險種,每年保費控制在跟定期保費一樣(4000元以內),【保額】僅僅只能買到10萬。

(總保費/原保額)x 欲購保額=欲繳保費
(39800/100)x 10=3980

而10萬不管在任何時期發生一次風險,是完全不足額的!這真的只是保個心安,完全沒有轉嫁風險的功能!

重大一次金的保障內容不外乎就是【癌症】、【腦中風】、【洗腎】等的傷病,結果這些治療費都至少上百萬的疾病,卻因為保戶的認知錯誤,僅僅獲得10萬理賠金。

問問自己幾個問題:

1.明天樂透我們能預測嗎?若不能我們怎知道會活到幾歲?
2.明天風險就到來,跟70~80歲風險才到來哪個可怕?
3.如果我們覺得風險明天到來比較可怕,為什麼要執著在老年沒保障很可怕,或老了繳不起很可怕?
4.如果我們覺得風險明天到來比較可怕,為什麼不把保障買夠、買好、買對?
5.如果我們覺得風險老年到來比較可怕,那我們有多少錢預備老年風險?
6.如果我們覺得風險老年到來比較可怕,如果保額要至少100萬才夠,如果還考慮到通膨要不斷補上額度才能維持100萬的基準,我們終身何時買得完?
7.如果明天就發生,老年在哪裡?平均餘命80幾歲在哪裡?或許連明天在哪都不知道。
8.這只是單一個險種就有如此價差,如果還有殘扶、醫療、癌症、壽險、意外險,我們有多少預算可以這樣玩?
9.老了您準備多少退休金度過最後漫長的餘生?(假設65歲退休,預計活到85歲,每個月要至少3萬生活,所以要準備至少720萬度過餘生)

請不要再有迷思了,我們所有的假設,基本上都是在我們很健康不會發生的狀況下建立,但我們為什麼要買保險,就是怕近期會發生,怕我們還有責任的時候,會拖垮家人或把自己搞得傾家蕩產,所以我們買保障絕對是【保近不保遠】,【保大不保小】。

除非我們預算極度充足,那想怎麼買就怎麼買,但在這之前,請您還是要【買對】、【買夠】、【買好】。

不然就把保費省下來,風險留給自己承擔,這樣就最不浪費了,是吧?!

本文獲「保險停看聽」授權轉載,原文:終身與定期總繳保費的迷思



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