朋友：「朋友推薦我這張儲蓄險保單。」
我：「妳自己覺得如何？」
通常當對方這樣說，我知道他並不是在考慮，而是已經買了。
「不過，不知道是6年到了該解約，還是要等久一點再解約？」
這是個好問題，我聽過許多朋友的案例是，在被推銷儲蓄險時，業務都是告訴他們6年就可以解約。
如果6年到了，應該解約還是再等等看？
提早解約保證一定不划算，所以如果手頭緊的朋友，寧可分批定存，也不要一次讓資金卡6年。
但通常6年期的儲蓄險，如果在第6年繳完費就解約，報酬率通常不比定存高太多。
當期限到了，是否解約，只要考慮一件事：「到時候的報酬率，你滿意嗎？」
儲蓄險投資，最重要的是看IRR（內部報酬率）
不知道甚麼是IRR（內部報酬率），可以看這篇文章。
儲蓄險的報酬率IRR，用EXCEL中的一個公式就可以算出來。
免費下載：儲蓄險IRR計算機
直接用EXCEL算有點麻煩，為了用比較簡單的方式呈現，我找了網路上許多IRR的表格，發現知名財經部落客富朋友提供的IRR計算機，介面做得非常簡單好用！
這邊提供一個調整過的IRR計算機版本，在原本的功能上，再增加可以不同的時間領回的報酬率。
IRR計算機操作範例
以這張儲蓄險保單為例：
1、如果6年期滿解約，IRR是多少呢？
2、如果6年期滿不解約，放10年後IRR又是多少？
如果6年期滿直接解約，IRR竟然只有1.68%
6年期滿，每期繳金額137,498元，最後第6年領回874,755元。算出IRR是1.68%，和銀行定存比差距不大。
如果6年期滿不解約，放到10年後解約，IRR是2.11%
6年繳費後不解約，每期繳金額137,498元，等到第10年解約，最後第10年領回965,790元。算出IRR是2.11%，再稍高一點。
這個報酬率，你滿意嗎？
之前有算過，股票的合理報酬率是5~10%，更進一步計算，每個月存下37000元，加上5%的報酬率，也要20年才能退休。從這角度來看，這個案例報酬率是蠻低的。
不過也不能全看報酬率，因為有些人更重視風險，例如退休之後沒有現金流入，不見得適合承擔過大的投資壓力，這時候，就看這個報酬率你能不能接受囉！最後，自己來算算看儲蓄險報酬率吧。
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本文獲作者授權轉載，原文：儲蓄險 6年繳費到期，應該這時解約嗎？ 儲蓄險IRR報酬率計算機【免費下載】