保險的「7大真理」！這篇印出來，下次保險業務跟你推銷就拿出來當護身符

摘要

在所有的金融商品中，保險是必需品，但卻最容易出現「拒買、買錯、買多、買少、買不好」，為什麼會這樣呢？因為保險商品種類繁多、條款艱深難懂，如果又沒碰到真正以客戶為導向的業務員，保險的價值就無從發揮。要避免這些現象，只有靠正確觀念，不斷提醒自己，建議經常複習以下7大保險真理。

真理1、沒錢更需要投保

「蘋果日報慈善基金會」從2003年成立以來，定期報導等待社會捐助的案例，如果持續關注相關報導，可以發現一些共同現象：貧窮與疾病彷彿連體嬰、「壞代誌攏是一件件作夥來」（台語）。

很多人知道保險很重要，「但是沒錢投保」。其實沒錢更需要有保障，因為沒錢、表示沒有承擔風險的能力，死、病、殘、老，任何一項風險上身，都會讓全家陷入難關，如果沒有親族伸出援手，就只能等待政府或是社會救援。但是外界的救援只能解燃眉之急，只有預先用保險規避風險，才是正解。

真理2、用最少的預算投保

理解「沒錢更需要投保」的重要性，問題自己就是「薪光幫」、「月光族」，能夠怎麼辦？答案是「用最少的預算投保」。譬如500萬元的意外險保障，年繳3千多元（第1、2類職業），換算每月不到300元，這筆預算、只要有心就能「擠」出來。

想要用最少的預算投保，就要秉持下列原則：「只買低保費、高保障的險種」、「向高保費、低保障的險種說No」、「把保費當消耗品，繳了就不要想再拿回來」、「不想發生的事情，錢花得愈少愈好（譬如保險）；想發生的事情，錢花得越多越好（譬如投資或儲蓄，實現人生夢想）」。

真理3、扛不起的風險，才需要投保

保險商品琳瑯滿目，保單給付項目也是越加越多，每一張好像都有投保的價值，但是預算有限，除了保險、還有很多人生夢想等待實現，譬如購屋金、購車金、子女教育金、旅遊金、創業金、退休金等等，因此保戶要謹記：「扛不起的風險，才需要投保」。

譬如「門診手術」、「救護車運送」，都屬於扛負得起的財務風險，保單內容是否包含這些給付，就不是挑選重點。還有像是「寵物險」、「牙齒險」等，即使發生相關事故，還不至於造成立即的家庭財務風險，應該先補可能造成財務重大損失的風險缺口，也就是「保大不保小」。

真理4、明天就可能發生的風險先投保

很多保戶會希望「保單恆久遠、一張永留傳」，保障時間可以從「搖籃到墳墓」。但是想要保障的時間越長、代價就越高，就以壽險為例，保費高低依序是：終身型>30年期>20年期>10年期>5年期>1年期。

由於人生扛負責任是有階段性的，保障的需求也是有階段性的。想要用最少預算、買到最大保障，應該是優先保障「明天就可能發生的風險」，也就是選定期型、勝過終身型，選短年期勝過長年期，行有餘力再去想「明年」與「晚年」，不要把寶貴的預算，被「明年」與「晚年」綁住，因為人生無常、明年與晚年不一定能等得到。

真理5、趁著身體健康儘快投保

《保險法》第127條：「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」很多保戶在填寫要保書時，在健康告知欄一律填「否」，也就是不曾罹患要保書所列的相關疾病。

或是認為只要拖過解除契約權的兩年期限，就算有「既往症」（投保前就發生過的疾病），保險公司也不能解約、必須理賠。但事實是，保單只能保障保單生效後所發生的疾病，等到身體出狀況了，再去僥倖投保，保險公司只要調閱過去的就醫紀錄，證明是「既往症」，保費就會白繳。

真理6、保單只有相對好、沒有絕對好

「這張新推出的保單，保障範圍比我買的舊保單還要大，但是舊保單已經繳了好幾年，我該解約買新保單呢？還是要續繳呢？」。就像汽車進行小改款，就能以新車面貌上市，保單也是。 台灣每年平均有上百張新保單上架，同一類險種，多加個1或2項給付，或是強化原有給付，搖身一變就是一張新保單。這些New Arrival讓不少保戶忍不住買了一張又一張。

要提醒的是，保戶不需要追求完全保障、絕對保障，只要保障能含括到主要的風險、最大的風險就好。

真理7、不是所有風險都只能靠投保

死、殘、病、老，人生4大風險，雖然都有保險商品可以轉移，但是並非所有的風險都只能靠投保，譬如老年風險、長壽風險。因為長壽風險不像另外3項風險，可能明天就到，而是有長達數十年時間因應。

也就是說，可以靠儲蓄、投資，有紀律性的慢慢儲糧、存老本。除非完全不諳投資、或是存不住錢，才考慮用儲蓄險、養老險、還本險等，強迫自己用保單存下老本。要提醒的是，死殘病風險先保障好，再去對付老年風險。