圖片來源：dreamstime
從小愛吃糖、有多顆柱牙並裝設假牙的小莉，前一陣子因為工作忙碌、用狂吃甜食紓壓，卻疏於清潔與保養牙齒開始鬧牙疼，不得不去牙科進行處理。
剛好在這時候，有一家保險公司電話行銷人員，向她推銷一種「牙齒險」的保單。對方告訴她：只要是裝設假牙與植牙的費用，這張保險都有給付。她覺得很不可思議，懷疑這張保單，真的如業務員說的那麼好嗎？
關於小莉的提問，其實也是許多深受牙齒問題困擾的民眾，共同的懷疑。只不過，民眾在真正決定下手購買之前，最好特別留意這張保單以下的幾個理賠限制：
限制1：投保前就有的「缺牙」，不賠
投保的30日後，因為特殊「疾病」所產生的拔牙與裝設假牙、植牙才賠。根據保單條款中對於「拔牙」的定義是：「被保險人之恆齒因罹患牙周病或齲齒，自本契約生效日起持續有效30日以後或復效日起，於醫院或診所經專科醫師診斷必須拔除，且已實際接受拔除者」。所以，保戶並不是一買到這張保單、馬上拔牙及裝設假牙或植牙，就能夠立刻拿到保險理賠金。
此外，這張保單所保障的，只限於「因牙周病或齲齒而拔牙後，所裝設的活動、固定假牙或植牙」，且所拔的牙齒只限於「恆齒（永久齒）」，並不包括智齒（第三大臼齒）、多生齒或是替換之前損壞的假牙、植牙。也就是說，如果投保前就已接受「根管治療」，或是「缺牙」，都不在這張保單的保障範圍之列。
而且，這張保單要保書上，有特別要求被保險人告知「是否曾因牙周病而導致牙齒脫落（缺失）」、「是否正接受牙周病手術或治療？或已確診牙周病，而正接受手術或治療」、「是否有任何活動假牙」及「每星期是否有咀嚼一次，或一次以上的檳榔」等事項。所以，真正有可能因為齲齒或牙周病而「頻繁拔牙」，且裝設假牙與植牙的「高危險族群」，恐怕是很難買到這張保單（獲得承保）。
限制2：有最高理賠上限
採「階梯式理賠」，且有最高上限限制。就算保戶因為齲齒或牙周病拔牙，必須裝設活動、固定假牙或植牙，而且也過了30天的「等待期」之後，也不見得能夠獲得全額的理賠。這是因為保單條款裡，還有「前三保單年度理賠金額」限制（請見下表一）。
表1、各項牙齒理賠金會因保單年度的不同，而有差異化給付：
且所謂的「同一保單年度的次數或顆數限制」是指：保單年度是以「拔牙」，而非「裝設假牙」或「植牙」的保單年度為準。當口腔內的不同部位，在當年度拔牙之後，最多能裝設的活動、固定假牙與植牙次數，都是有所限制的。
限制3：有「投保年齡」的限制
有「投保年齡」的限制，真正有需要的人可能還買不到保單。根據衛福部國民健康署的調查發現，12歲至64歲國人中，僅56.5%仍維持完整28顆的全口牙齒，其餘都裝有假牙、植牙或缺牙，平均缺牙顆數為3.5顆。另外，65歲以上，原有牙齒完好者只有2成，缺牙顆數平均為14.8顆，整體而言，12歲以上國人平均缺牙顆數高達5.6顆。
而從衛福部國民健康署「2009年國民健康訪問調查」的結果來看，國人完全沒有裝設任何假牙的比例，已經從18-24歲的81.8%，降至25-39歲的52.9%，40-64歲更降到四成不到（37.5%）。
到了65歲以上，全口真牙的比例，已經降到只有兩成多（22.0%）。也就是說，年齡越大的人，反而更需要這張保單的保障，但卻會受到「投保年齡為20-50或55歲」限制，而無法真正受惠。
資料來源：衛福部國民健康署「2009年國民健康訪問調查」
限制4：實際理賠金額可能遠不及所花費用
正因為理賠有限額，如果投保金額不夠多，實際理賠金額可能遠不及所花費用。以投保1萬元為例，保戶不論是裝設活動或固定假牙，每次約可以領到3000~1萬5000元的保險金；至於植牙，每顆可以領到8000至4萬元的保險金。
但根據牙科醫師表示，目前關於活動、固定假牙以及植牙的定價非常混亂。例如活動假牙約5000~6000元（臨時性的甚至只要2000~3000元就有）；固定假牙從5000、6000或7000、8000元開始起跳，甚至2萬元也有；至於植牙，最便宜的約要5、6萬元，貴的也有高達11、12萬元的。因此，除非保戶投保金額夠高，否則，保險理賠金遠不及實際裝設假牙或植牙的價格。
限制5：年繳保費高
因為是「還本型（到期退還「總繳保費70%」）」保單，年繳保費不低。以同樣投保1萬元保額、10年期繳費為例，20歲男性的年繳保費是2萬1840元、12年期繳費的年繳保費是1萬9219元，而15年期繳費的年繳保費為1萬8878元。相對來看投保第三年後的每顆固定假牙、活動假牙與植牙理賠金，也不過分別是1.5萬元、1.5萬元及4萬元。
所以總的來說，如果民眾是擔心因為意外所造成的缺牙，而產生的相關義齒費用，或許可以考慮實支實付的一般、意外傷害醫療險（在「限額」內給付），或是有「門診手術保險金」的一般住院醫療險；而如果需要進行顎骨重建手術，有些「手術險」則有相關的手術項目可以理賠（請見下表二）。
表二、傳統一般或意外傷害醫療險對於牙齒相關手術，或裝設假牙的給付都不同：
資料來源：各保險公司保單契約條款
至於因為牙周病等因素所造成的缺齒與裝設假牙、植牙問題，根據專業牙科醫師的說法，事前預防恐怕只能靠平日多保養（每天至少兩次刷牙、睡前一定要刷牙，並使用牙線清潔牙菌斑）、定期（每半年到一年）檢查並及早治療。
事後，則是可以在隔年5月申報個人綜所稅時，透過「列舉扣除額」的方式，讓相關支出能在報稅時，藉由少扣點稅的方式，降低自己的費用損失（但必須是公立醫院、全民健保特約醫院、診所，和經財政部認定之會計紀錄完備醫院的醫師，所開立的收據才行）。
延伸閱讀：植牙、點光明燈可以扣稅嗎？7種會錯報綜合所得稅的狀況，會計師一次整理
作者簡介_李雪雯
現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者，擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述，並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險，你一定要知道的保險知識》、《聰明買對健康險》以及《錢難賺，退休金別亂擺》等14本書。
臉書粉絲專頁：李雪雯的健康財富百寶箱