個人理財

「你這輩子能存多少錢?」
「500萬!你們平均就是 500萬。」

這是我大學時的一堂管理概論課,教授上課時說的第一句話,不是課文內容,而是這個奇怪的問題。

為什麼人生只值500萬?算算看...

那天,教授直接算給我們看:

「你們每人平均工作40年,畢業後月薪平均3萬5,每年加薪1~2千元。」
「扣一扣日常開銷,每個月差不多存1萬元。」
「別以為加薪有用,你每年的開銷也會越來越多。」
「12個月就12萬,40年大約就500萬元。這樣你們會算了嗎?」

教授講完,教室一片沉默。

當時我還沒有任何財務概念,但是,被別人決定人生的價值,感覺真的很差...也從那天開始,我心中一直有這個疑問:「我一輩子,到底能賺多少錢?」

後來的好幾年,這問題都在我心中揮之不去:「真的是這樣嗎?」等到後來畢業開始工作以後,我才開始體會到,我們人生能賺到的財富,也許真的一開始就能被算出來...

真相是殘酷的,如果你不願意面對真相最好現在按右上角的X關掉這一頁。

人都希望自己的未來有無窮的潛力,也許有一天能突然發達、中樂透,有了還不錯的收入水準。但現實是,從統計結果,大多數人不會離平均差太遠,看了這結果,我自己也覺得很沉重,但真相和現實都是殘酷的。

一般人一輩子能存下多少錢? 算給你看...

第一步:各年齡的平均薪資是多少錢?

在財政部資訊中心有公布資料,他有各年齡層的人數和所得總合。通常要用中位數來看會比較準,避免太富有的人干擾整體平均值,但因為現有數據沒提供中位數資料,用平均值會高估(因為沒有排除收入極高的人),高估的部分,就當成大家未來都很認真,就業狀況都還不錯。

關於平均值和中位數,可以參考這篇文章:< 美化的平均收入>

從財政部公布的總所得,可以得到一張表:

 

從這張表可以觀察到 3個現象:
1、剛出社會年輕人平均大約25K。
2、超過50歲之後出現失業或無法工作的情況,薪資逐漸遞減。
3、台灣人一輩子不吃不喝不消費,平均能存到1803萬。

勉強可以在台北買一間小中古屋。

看來當年教授認為我們起薪35K、每年加薪1~2K,是在平均水準以上的狀況。

第二步:生活開支是多少錢?

行政院主計處有統計每個月每人平均消費金額,到102年為止大約是18K~19K。

 

所謂消費支出,就是指食品、衣服、水電瓦斯、家具、醫療、交通、通訊、休閒、教育、餐飲。要注意的是,這裡並沒有包含大金額的「車貸」、「房貸」等消費。

這數字還算合理,但並沒有包含買房子、買車子等購置資產的成本。當家裡有小孩以後,收入沒有增加的情況下,得再增加一個人的開銷。

有一張網路上流傳很久的子女教養支出表,如下圖:

 

養一個小孩,每年大約要花20萬,一個月17,361元!

一個小孩從出生到24歲左右,父母大約要花掉 500萬元,這還只是比較保守的估計(別懷疑,父母很偉大)和上面的人均消費支出18K~19K並沒有差太多。如果都念私立學校,甚至出國,就會不只這個金額。

第三步:一般人,平均一輩子能存多少錢?

考慮一個正常,不要太差的情況
1、假設 25歲起薪35,000元、每年平均加薪1,000元,工作40年
2、假設生活消費平均每個月支出19,000元
3、35歲開始生1個小孩,每個月支出17,000元,直到小孩24歲
4、假設房租平均一個月支出10,000元,先不考慮房貸車貸
5、考慮稅金(參考相關抵免規則
6、薪水從55歲起停止成長

來看看結果吧...

 

40年一共能存下 5,299,060元,將近 530萬元!

530萬,剛好拿來當退休金,這數字,相信不少人都很不滿意,最多覺得剛剛好。但是,來看看這530萬背後的條件:

1、起薪至少要3萬5,而且穩定每年加薪。有些人覺得很容易,但有些人會覺得很難。
2、很難買房子,或是換到更好的居住環境。
3、無法提高生活品質,平均來說,每個月消費支出最多19,000元。
4、只能生一個小孩。
5、這筆錢不能拿來多換幾台車、環遊世界或更多事。
6、假設不受到失業、意外的打擊。
7、假設不能借錢負債,因為付不起利息。

也許有些人認為500萬夠多了,你有想過,原來人生還有這麼多限制嗎?

薪水高一點,可以改善多少呢?

假設起薪5萬,每年加薪2,000元,最後能存下1,874萬。

這個收入水準,或是多養1個小孩、多換幾台好一點的車子,讓晚年過好一點的生活品質。但這個收入如果想買房,也只能勉強買一間好一點的房子,更重要的是,這個收入水準,在全台灣已經至少是前10%的水準。

年輕人,你以後想過怎樣的生活?

其實人是適應環境能力很強的生物,我們會想辦法犧牲休息時間去兼差,夫妻都工作、雙薪家庭減少養小孩的負擔,當收入不足時,我們會想辦法減少開支,我們會縮衣節食、降低生活品質,不去旅遊、不買品質較好的生活用品,或是減少孩子身上的開支,甚至不生小孩!

但是,這是你想過的生活嗎?

沒人喜歡自己的未來是能被算出來的!
但大多數人一輩子就是500萬!這就是真相。

如果你開始後悔一開始沒按右上角的X,現在按也不遲,畢竟真相是沉重而且痛苦的。

那這裡有一份關於真相的Excel,你可以打開電腦,把它下載下來算算看,你只需要思考一個問題:「能讓你滿意的生活水準,到底要多少的收入?」

點我下載 Excel (Dropbox)

可以試著調整看看收入、支出,看看你未來能存下多少錢。

也許有人會問,為什麼不靠投資解決這問題?

我必須說,很多人覺得投資是萬能的、是財富的解藥,很遺憾,投資並不是解藥。在你錢很少的時候,不可能靠投資改善生活、累積資金。假設你技術不錯,每年平均投資報酬率有10%,這已經超越很多 基金經理人的水準,也需要投入一定的時間和努力。

於是你拿著年輕時這幾年存下的50萬元努力投資,結果一年賺到10%,也就是5萬元,相對花費幾百、幾千小時研究,值得嗎?

也有很多人因此走上歪路,借錢炒股、玩高風險商品,想一次翻倍,按照統計上的機率,當然大多是悲劇收尾。

可以參考這篇:<錢少,投資會遇到什麼問題?小資金投資的 3個盲點>

提早面對真相,是為了改變

你現在年紀如果跟我差不多是30歲,或是30歲以下,請你一定要好好看完,好好想一想。

如果不希望自己的未來,能被一張表簡單地算出來,趁現在還有選擇的機會,多投資自己,還有多思考。不只為了自己,也為了你的下一代好好想一下。

以上是我個人意見,還有很多東西值得探討。如果你也認同,麻煩幫我分享。

本文獲作者授權轉載,原文:年輕人醒醒吧,你一輩子就只能存到 500萬! 


作者簡介_Jam

目前在軟體業從事於財金軟體研發工作,興趣是研究投資、交易、程式、哲學與歷史。證券分析之父葛拉罕的「Mr.Market市場先生」,暗示投資人,應該將自己的情緒與判斷,獨立於市場之外。因為理工背景出身,對於投資的分析、回溯測試等...特別有興趣,也剛好擅長做資料分析與統計,認為統計數據是最能客觀認識市場的一種工具。

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