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信用卡 刷卡
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這個年代的年輕人在某些方面一定覺得相當無奈,經濟不景氣、工作難找、薪水又這麼低。不過我想每個年代都有不同的挑戰要去面對,在我們年輕的年代,台灣經濟剛起飛,在國際上一點知名度都沒有,這對我們從事外銷工作的人來說,相當受到影響。

我那時在一家電腦公司擔任業務經理,有次拿了一台電腦從德國北方的漢諾威,搭火車要去慕尼黑拜訪一個客戶,因為是長途火車,坐位是包廂式的左右各一邊,面對面各有二個位置,當我拿著車票找到位置時,赫然發現一個年輕小伙子,大剌剌把腳跨到對面椅子上,明明看到我開門進去,也不肯把腳放下來。我只好去找列車長出面,他才願意把腳放下來,不過一整路6、7小時的路程,我們也完全沒有交談。

這是我們當年的狀況,亞洲勢力還沒有崛起,黃種人的臉孔在歐洲還不常見。現在的年輕人面對的卻是百年難得一見的金融風暴,連帶影響全球經濟從2008年到現在,還沒有明確復甦的跡象,當然面對這樣的情勢,年輕人在理財上就必須用不同的態度來應對了,在這方面我想可以給年輕人提供一些建議:

1. 工作收入應該有部分預算用來提升自己的專業能力

現在大家都在抱怨薪水低、調薪慢……,與其等老闆給你加薪,不如自己改變心態,如何讓自己變得更有身價。也許你每天加班、工作非常忙碌,但你可以留心工作上的一些細節,試著把你放在你的主管,甚至你老闆的角度來看你現在的工作:你對公司的貢獻是什麼?如果你是在主管的位置,他是怎麼看你的?你的工作流程有什麼改進的空間,是可以向公司做建議的?如果能夠多加留意,也許可以替自己主動爭取更好的工作機會。

在你的工作上也可思考一下:有什麼方式可以提升你的專業能力,讓你獲得加薪機會?也許是必須參加專業課程的訓練、取得某種專業證照,或是增加英語能力等。你需要從薪水中把這些預算準備出來,利用這些預算提升業能力,薪水自然就可以增加了,而不是被動去等待機會,機會永遠是給那些準備好的人。

這方面主要是心態上的轉變,一旦你的心態上調整好了,你會用不同態度去面對工作,再加上用有效率的方式,去做這些對提升自己有幫助的事情,自然就能讓自己在工作上愈來愈順利。

譬如說很多人希望提升自己的英語能力,於是上補習班、請家教,花了一堆錢卻看不到效果,關鍵是多數人都抱著以前應付考試的心態在學英文,而不是真的對英文有興趣,這樣其實永遠都學不好。你如果換個方式,慢慢從每天看一、兩篇英文的文章,把看水果日報的時間用來看英文報導;YouTube上面也有很多英文的影片,你可以把中文字幕遮住、先聽英文,下次再來看字幕。

這樣一點一滴把它跟你的日常生活連接起來,讓它自然融入生活,學英文就不再是苦差事,而是一種樂趣。用同樣的心態,你可以把很多工作上的事情,從不懂到把它變成是擅長工作的一部分,工作上得心應手,加薪自然不是問題了。

2. 薪水少不是不能儲蓄的藉口

學習控制開銷把錢省下來,讓自己身邊保有一筆錢,做轉換工作、進修學習、投資等準備,這永遠會是一個正確的決定,薪水多或少絕對不是存不了錢的藉口,只是存多存少的問題。

一個月2000、3000元也是儲蓄,你應該運用簡單的方式(例如智慧型手機上面的記帳軟體),讓自己可以輕鬆記帳,保留記帳紀錄後,對自己的日常開銷做控管,減少意外支出,花所該花的錢,盡量增加每個月可以儲蓄或投資的金額,讓自己存下一筆錢,心理上會相對比較踏實。有了這些錢,以後要累積變成100萬,或更多金額的第一桶金,相對就容易多了。

3. 避開金融消費陷阱

信用卡是一項會讓人不知不覺產生過度消費的商品,它會誘惑你不斷擴充你的消費金額,最後累積一堆付不完的卡債,無論如何身上都不要擁有二張以上的信用卡。適當運用信用卡做消費,它可以幫你做到部分記帳的功能,因為透過銀行寄來的對帳單,可以看到每個月的消費項目與金額、帳目一清二楚。但不要過度消費,除非你可以在當月把所消費金額付清,否則將要為了那筆消費,付出將近20%的循環利息,相當划不來。

也不要看到某樣商品標榜12期、24期無息分期,就衝動買下那樣商品,這些商品的價錢除以12或24以後,每期金額也許不高,但你會很快發現一筆一筆的錢加總起來,已經超過你每個月可以還得起的金額,於是它又落入信用卡未還的餘額中,還要為它付出20%的循環利息,這就相當於你用多出20%的價格購買那樣商品了。

4. 利用最少的成本讓自己獲得適當的保障

適當的保險保障是分散自己財務風險的一種方式,透過各種險種,把各種人身的風險轉嫁給保險公司,例如:實支實付型的醫療險,可以為你支付健保給付額度外的病房費差額、特效藥等等;意外醫療險如果因為意外住院,或只有就醫不需住院時,也可以幫你負擔這部分的醫療費用;意外險保費低廉,萬一意外發生可以有身故、殘廢等給付。

這方面購買的原則是:以低保費獲得適當的保障,例如利用定期壽險搭配醫療險、意外險、意外傷害醫療等保障。但部分保險公司可能有限制險種的搭配組合方式,在定期壽險的主約下,可能有部分醫療險,就無法買到合適的年期,這時候就可以以最低保額的終身壽險主約,搭配定期壽險的方式購買。

理論上在薪水的十分之一費用內,就可以買到合適自己的保障。如果收入有限,就不建議購買保費相對昂貴的儲蓄險了,因為它可能佔了你大部分的預算,但相對保障不足,這方面可以尋求專業的財務顧問或壽險顧問的協助,由他們提供建議如何來做規劃會比較好。

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本文獲作者授權轉載,原文:給年輕人的理財建議


作者簡介_廖義榮

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com

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