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保險
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我常常遇見有人買保險特別強調『要便宜、保障高、又能夠還本』,我只能跟對方說天底下沒這樣的東西,任何東西都是有成本的,要保障高又能夠還本,那成本一定很高,保費一定很貴。我用一個比較貼近各位生活的方式來舉例:

保險跟大樂透一樣,付給「中獎人」的都是大眾所集資的錢

大樂透每一注是50元,假設全台灣有200萬個人都只買一注,那總額就是1億。

如果修改大樂透的遊戲規則,「沒有中獎的人,開獎一個月後,可以把投注金領回去。」

如果今天沒中獎的人都可以把投注金拿回去...這有可能嗎?當然有可能!假如沒中獎的人,一個月後可把投注金領回去,這個大樂透的遊戲規則「中獎者」的獎金是這一個月可以累積到的利息即可。

例如現在一年的定存利率是1.2%,那換算月利率是0.1%,1億元存一個月,產生的利息就是10萬元(0.1%*1億元)。那麼中頭彩的人只得10萬元,則沒中獎的人都可以把投注金拿回去。

當然台彩公司經營也是要成本的,10萬元絕對不夠讓中獎者拿走,同時又支付台彩公司的經營成本。所以要讓沒中獎的人都可以把投注金拿回去,比較可能的玩法就是變成一注5,000元,這樣利息就有1千萬!

今天換成保險也是一樣,如果您要買可「還本」的商品,那麼只有兩種結果:
1、同樣的保費,保障下降到數十倍
2、同樣的保障,保費提高到數十倍

保費就類似投注金、保障就類似中獎彩金,它絕不是是免費的。其實就是用保費的利息去買保障而已,所以想要還本又要保費便宜、保障高根本是不可能的。

還本其實就是數字謊言

我直接拿實際的商品來比較,下方兩張商品是某家保險公司所銷售的「終身還本意外險」與「一年期意外險」:

 

註1:一般意外險不會隨著年齡調整保費
註2:航空意外機率極低,保障成本暫時無視,差距也不大

我們實際來算一下,兩張的差額是40,000元-1,704元=38,269元,將省下來的38,269元放入完全沒風險、利率又不高的定存(以郵局固定利率1.225%計算),計算出來的結果20年後可以從銀行領回867,652元的本息(註)!比「還本型意外險」比較還多領了867,652-824,000=43,652元。

如果20年之間市場利率提升的話,這個數字會差距更大。

還有另外一種「還本險」,是身故才退還保費,尤其是目前市面上的「終身醫療險」大多都是「身故退還累積保費扣除已領保險金」。注意看關鍵字「扣除已領保險金」,也就是說是不保證能夠退還「全部已繳保費」喔。

所以這類的還本型保險,業務員行銷的時候總是會說「用的到賠給你,用不到還給你」的話術;我覺得應該叫做「用的到要吃掉你多繳的錢,用不到只是把多繳的錢還給你」

結論

天下沒有白吃的午餐,保險公司也是一種營利團體,怎麼可能做賠本生意?真的要理財,請將保障與理財分開進行,至少不會被逼迫的綁約20年無法解約。

(註:商周財富網編按:在原文中,作者是以1.42%的定存利率計算,而商周財富網則修改為以中華郵政3年期以上定存的機動利率1.225%計算。)

本文獲作者授權轉載,原文:還本險其實都只是一場數字遊戲 


作者簡介_保經阿志

保險不是越多越好,買錯了保險比不買保險還糟糕。在「保險大不同」網站中,整理了醫學以及官方資訊,並且用條款、法條的層面,為讀者分析各種保單的適用性。

原本只是因為家人發生重大變故而研究了好幾年的保險,後來在親友的力邀之下加入某保險公司,但接觸舊保戶時,發覺怎麼大家都買保費高保障低的商品?

『保險應該要用小錢換取大保障』
『保險應該要優先保障較大的風險損失,再考量較小的風險損失』

因此決定轉進保經業,並利用時間去進修法律、條款、核保、理賠、醫學等相關課程,期望有更多的能力幫助大家。

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