我們都聽過黃金法則，教導我們要把「15%的薪水」放到退休帳戶中，這個明確的數字似乎相當淺顯易懂，同時也很好計算。如果像這樣的經驗法則能激發你開始存更多的錢，的確很棒。事實上，我有很多客戶在二十幾歲時就開始儲蓄，因為理財書籍上都這麼說，而他們在十年或二十年後的生活就會過得比沒有存錢時更好。
不幸的是，這個一體適用的忠告可能會有一些問題：
（1）你可能無法存到15%的薪資；或是
（2）你可能不需要存到這個數字。
假使你透過節省開銷，並且削減預算，但卻依然發現自己不能存到15%以上的薪水又會如何？或是假使你今年意外比平時多賺兩倍的錢又該怎麼辦呢？你是否要亂花多餘的錢去買不需要的東西？
我對於這類經驗法則的顧慮是，我們通常會把法則視為絕對的真理。當我們照做時，如果盡力卻仍無法存到15%薪資的目標，就會在身上加諸過度的壓力。但是，人生並不是只有退休。建立財務規劃不應該是嚴格限制你現在的生活，拒絕幫助維持你現在健康、快樂又頭腦清晰的事物。
財務決策的過程不只是建立試算表，因為人生很難完全套用試算表。如果我們不了解事情的前因後果，很多決定可能乍看之下並不理智。你的目標應該是在心中建立一個完整的規劃。到目前為止，你已經做了許多基礎工作幫助了解現在的財務定位，以及想要達成的財務目標；現在你就要運用所學來為自己想出一個合理的儲蓄計畫。
如何知道存款已經足夠？
當我在富達投資（Fidelity）工作時，好友布萊德．彼得森（Brad Peterson）和我的一段對話改變我對儲蓄的想法。彼得森已婚，有一個小孩，我們經常討論身為父母要處理的事。某天，我詢問彼得森道：「你已經存好孩子就讀大學的學費嗎？你又是怎麼知道已經存夠這筆錢的？」
彼得森的回答讓我有些驚訝：「理查茲，這樣說吧！我盡可能合理地存錢。」這是十幾年前的對話，而我一直在思索彼得森的答案，以及它對我們的其他意義。
當然，他的回答把一個問題呈現在我們的面前：「存多少錢才算合理？」答案是：「視情況而定。」我們對於「合理」的定義都不同，但是現在有一堆資訊可以協助明白對你而言什麼才是「合理的」。你已經花費時間建立一頁財務規劃，現在也知道你都把錢花到哪裡，以及不理性所造成的花費，這代表你完全掌握對你而言「合理」會是什麼。當然，我們在開始計畫前要留意一個心理障礙。
找到更多錢儲蓄
我們都聽過傳統的儲蓄建議，例如：拋棄每天購買咖啡的習慣、自己帶午餐，或是盡可能地搭乘大眾運輸工具來省錢。這些都是很棒的建議，特別是你想快速劇烈改變的話，但是我會建議從更個人化的部分著手。
你已經從記帳中學習到檢視自己的消費紀錄，我敢說你對於從消費紀錄中發現的事實並不感到驚訝，你可能會發現薪資中有很可觀的部分是花在咖啡、汽油或外食上。
但這些都不是我要強調的，我建議你捫心自問：這些消費中有哪些部分不是例行性的消費，而是突如其來的消費。
在大多數時候，這些消費會讓我們心痛，這些費用可能來自於突然逛自行車店、中午休息時間上網購物、在機場一時興起買下香水。在這些例子中，你並不是在尋找特定的物品購買，但卻還是買了一些東西。
這些「意外選擇」會不時地一再出現。所幸，我們可以完全掌握這些「意外」，最好的方式就是對這些花費有意識，才能改變我們的行為，並且開始儲蓄。
我以前曾與在亞馬遜網路商店上衝動買書的自己拉鋸，直到某天驚覺想看的書已經堆得到處都是，不知道自己何時才有時間全部看完，但是我仍然持續購買更多的書籍。於是，我開始執行72小時測試（72-Hour Test）。
現在，我會先把這些物品放進網路購物車，過了72小時後再決定是否真的購買。在大多數時候，往往東西放在購物車超過72小時以上，而我早就忘了。
當我再回到網路商店時，很少會再強烈覺得一定要買下購物車裡的東西，所以我會把那些物品從購物車中刪除。72小時測試最好的地方就是，讓你知道很多東西不一定要現在立刻買下。72小時提供一些緩衝時間：我們不是在對慾望說「不」，只是不對我們的衝動讓步，而立即滿足我們的慾望。
如果你發現即使在應用72小時測試後，仍然需要存更多的錢，你可能就要戒掉去星巴克買咖啡的習慣，或是開始搭乘公車。不過，我強烈建議你先檢視自己的衝動性購買行為。這個過程並不是要你拒絕當下的快樂，而是要讓你分清楚事物的重要與否。
現在就開始
在我們沒有達到自己的存款目標時，就會開始感受到要彌補流逝時間的壓力。那種壓力可能往往會導致你想要找到立即致富的投資，有一點像是賭徒加倍下注後挖出的大洞。不要再希望找到立即致富的投資，來解決你的存款問題。不管你再怎麼努力尋找下一家蘋果公司，不是絕對不可能，只是未必會發生。停止等待千載難逢的大好機會，開始存錢吧！
當你開始感受到要彌補流逝時間的壓力，或是覺得自己想出聰明的投資計畫時，請花一些時間確定自己並不是想太多。如果你又開始覺得暈頭轉向，就回歸到簡單的存錢基礎：
1. 盡可能合理地存更多的錢。
2. 花費比你所賺的錢還要少的錢。
3. 不要隨便花錢，你十分努力地工作，所以今天才能存到一些錢。不要因為感受到要彌補流逝時間的壓力，導致你做出一些冒險的投資決策。現在就專注在儲蓄上，並且控制開銷。
隨著時間經過，你將會找出存更多錢的方法。你會對自己不再衝動性購買而感覺更好，或是你會決定哪一方面的花費可以刪減。停止為了過去沒有存錢而捶胸頓足，而是從現在就開始存更多的錢。
儲蓄的通則
我的客戶亨利和伊莉莎白決定要買休旅車，如此一來，就能帶著孩子到美國各地旅行。他們負擔得起休旅車，但是這筆開銷對他們而言是合理的嗎？莎拉和馬克規劃要挪出時間來養兒育女，所以購買休旅車到處旅行或許就不是合理的消費，至少對現在而言並不是。
雖然我們的價值觀與對合理的認知都會有所不同，但是不論你的目標和價值觀為何，以下仍有幾點儲蓄技巧可能會對你有所幫助：
1. 留意手中的錢
你已經十分努力了解自己花錢的方式與原因，試著對存錢也一樣要有這種體認。你可能會驚訝地發現自己這一週存的錢比較少，不過每當你覺得有想要動用存款的慾望時，就要時時提醒自己為什麼要存錢。
2. 把意外之財存起來
除非你正在償還龐大的債務，否則我會建議你把退稅、繼承的遺產，或是收到的禮金都存起來。你可能會很想要花這些錢來犒賞自己，但是切記你現在已經建立個人化規劃，應該要對你覺得最重要的事物負責，而犒賞自己一次很少會是最重要的事物。
3. 自動化存款
我是自動化某些財務決定的最大愛好者，而自動化存款可能位居清單上的第一名。如果你發現每個月要存150美元，就可以設定自動轉帳功能，每個月把錢自動轉進存款帳戶，採取這樣的思維就可以省去你要思考應該把這筆錢花掉或是存起來。
4. 設定短期目標
沒有人規定你下個月不能存比這個月更多的錢。如果你設定一個月最少要存150美元，並且設定自動存款，並不表示你不能在某個月存入更多的錢。如果你可以在某幾個月存入更多的錢，請不要迴避設定可見的短期目標。你可以藉由在夏天時花更多的時間到戶外走走，來刪減娛樂預算；或許在放假時可以在家裡開伙，節省外食的費用。你可以把省下的額外金錢存入存款帳戶，這樣在下一個月這麼做時就不會感覺有壓力。
書籍簡介
書名：告別零存款！下個月的薪水這樣存：財務規劃師教你最簡單的量身訂做理財法
作者：卡爾‧理查茲（Carl Richards）
譯者：洪薇萱
出版社：商周出版
出版日期：2015/10/08
作者簡介
理查茲是認證理財規劃顧問（certified financial planner）和《紐約時報》（New York Times）專欄作家，他的專欄Sketch Guy於每週一連載，已經經營了五年。同時，他也是《晨星》（Morningstar）雜誌的專欄作家以及雅虎財經（Yahoo Finance）的撰稿者。他的第一本書《真希望我第一次買股票就知道這些事》（The Behavior Gap）佳評如潮，他的電子報讀者分布於全世界。
理查茲是極受歡迎的演講者，同時身兼BAM聯盟（BAM ALLIANCE）的投資者教育總監。你可以在behaviorgap.com這個網站上註冊訂閱他每週的電子報並閱讀他的作品。目前理查茲及其家人住在美國猶他州帕克城（Park City）。