個人理財

夫妻
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兩個人經過一段時間交往,彼此覺得合適,決定共組小家庭,是很值得恭喜的事,不過從兩個獨立的個體變成一個家庭、要共同生活,就有必要把家庭的財務狀況,透過溝通跟共同的努力讓它步上正軌,也為家庭幸福建立穩定的基礎。

新婚夫妻需要知道哪些理財建議?

1.坐下來溝通彼此的財務觀念

婚後也許各自保有隱私與財務部分獨立是沒有問題的,但如果彼此對錢財處理的態度差異太大、不能有共識,長期相處下來可能有問題,建議婚後找個時間坐下來討論彼此的財務狀況。例如房租、水電費等共同花費如何負擔?兩個人的錢交給一個人管理?家庭收入開銷多少?有負債要如何償還?開誠布公討論,然後在財務管理上達成共識。

又例如,所有的錢都在一個戶頭做管理,還是有一個聯合帳戶?誰管理財務?多久時間彼此要坐下來檢視一下最近家庭的財務狀況?即使交由一個人管理,另一半也應知道狀況。而一些用錢習慣也需要溝通,例如多少錢算是重大花費,要先跟另一半討論過才買,如果親友向你借錢,處理的原則是什麼等等,事先都得溝通。

2. 建立共同的財務目標

即使財務各自獨立,兩人還是需要建立彼此的共同財務目標。你們可以建立緊急預備金(3~6個月的家庭開銷)、設定一些1至5年的目標(旅行、購車預算等)及長期目標(子女就學基金、退休金等)。

你們可以利用記帳記錄錢都花到哪去,把家裡收入支出弄清楚,才能開始做計劃:如何用每月省下的錢來做投資儲蓄,以完成你們所訂定的財務目標。

要做這樣的規劃,會牽涉到一些較複雜的財務數據,例如財務目標所需的金額多少?什麼時間要完成?有多個目標同時要做準備時,這些目標的先後順序該如何拿捏?用什麼工具可以來完成財務目標,要投入多少錢來做準備?以你們現在的財務狀況,這些目標都能達成嗎?也可以尋求財務顧問的協助,完成家庭財務規劃。

3.養成記帳的習慣

為了完成你們的財務目標,建立家庭財務報表是必須的,這些資料可以找出哪些是合理的開銷,哪些是可以再做調整的支出。從建立每月的收支報表開始,最終在年度末可以產生年度收支報表(如下圖),藉由這些報表的協助,能好好控制家庭收支,把有效的財務資源用來完全財務目標。

 

要建立這樣的每月與年度資料,記帳是需要的,記帳至少持續幾個月,直到家裡開銷都有確切的紀錄,以便開始做家庭支出的控制。家庭支出的控制就是盡量把家庭意外的支出降低,把省下的錢做計劃性消費,如逛街常會增加不少意外的購物,也許省下幾次購物的支出,明年出國的錢就有著落了。

如果一開始不知道要如何開始,不知道記帳要包括哪些項目,可以下載財務規劃資料問卷。

4.檢視彼此的保單

你們應該找一個可以信任的壽險業務員或財務顧問,把兩人保單做一番調整,有幾個方向是需要注意的:

a.更改受益人

結婚後應把保險受益人第一順位改成對方,以免理賠時才發現另一半無法拿到保險理賠金。

b.調整保障額度

婚後總會希望萬一自己有風險時,另一半與未來子女會有保障,不至於因為事故對生活造成重大影響,因此可以跟壽險業務員或財務顧問討論如何做調整,在家庭預算內增加保障,讓家人都能得到一份安心。

本文獲作者授權轉載,原文:小夫妻不只愛情,還有麵包要顧!


作者簡介_廖義榮

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com

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