房價這麼高，許多首購族雖然有買屋自住的需求，卻因為觀望而不斷延後購屋決策。如果你也是首購族，目前在外租屋，不妨可以從另外一個觀點：「跟銀行租房子」來思考。
我有一個朋友 Amy，今年 30 歲的她工作已近 8 年，努力存了頭期款 200 萬，卻因高房價遲遲不敢買房子，在三重租屋，每月租金 1 萬元。後來，她從另外一個觀點來思考：現在跟房東租房子，每月付 1 萬元給房東。她試算如果以 150 萬當頭期款，以貸款八成計算，可以在三重買一間總價 750 萬的中古公寓，並保留 50 萬做為裝修和其他稅費預算。若以她公司薪轉銀行提供的 1.9% 房貸利率、2 年寬限期（僅還利息不還本金）計算，在 2 年寬限期間每月要繳的金額是 11,875 元，只比目前房租多出約 2,000 元。
過去房租是繳給房東，現在繳房貸利息是繳給銀行。過去住的是房東的房子，現在住的是銀行的房子（因為房貸將房子抵押設定給銀行）。住房東的房子，房東的房子賺錢不會分她，但住銀行的房子，房子增值賺錢是她的，當然，如果房子賠錢也算她的。從這個角度看來，Amy 忽然發現買房子沒那麼可怕了。而且當她有多的年終獎金時就多還房貸一點，當成儲蓄，反正未來房子賣掉時，她現在繳的本金和之前付的頭期款都會拿回來。觀念一轉，她開始認真看屋、議價，終於在今年暑假情定一間三重、捷運站附近，一手屋主自售，屋況維持還蠻好的 25 年公寓。
這個觀念其實很有趣，等於是打破要一輩子辛苦揹房貸這個觀念，當作是跟銀行租房子，並善用銀行的寬限期。不過，這樣的做法有幾個重點要注意！首先，要特別留意現金流。Amy 的計畫是善用寬限期，等 2 年的寬限期到了，就請銀行幫她申請延長，或轉貸到其他銀行，重新申請寬限期。依照目前銀行實務上的做法，這個方式的確可行，不過，未來的政策很難說，如果銀行或央行取消寬限期，Amy 就必須本利一起攤還，因此平常就要多存錢以備屆時的資金需求，或需要賣掉房子解除資金壓力。
此外，由於跟銀行租房子，房子增值或貶值不再是房東的事，而是跟自己資產息息相關。審慎評估市場和挑選一間有增值潛力的房子就顯得非常重要，且未來換屋時可將已繳本金和賺得的價差拿回來，當做為下一間房子的頭期款。反之，如果對於增值潛力沒有一定的信心，還是繼續跟房東租房子比較安心。
「跟銀行租房子」，在目前利率仍低的條件下，的確是可行的思考方式。一個觀念的改變，加上事先審慎評估和規畫，就能選擇最適合自己的購屋策略。
本文獲「House 123」授權轉載，原文：首購族另類思考：跟銀行租房子！
作者簡介_邱愛莉
House123董事暨執行長，文化大學進修推廣部房地產購屋實戰講師。本來是朝九晚五的OL，偶然發現自己對房地產的熱情，進而投入研究。看過逾500間房子，獨創一套買屋增值模式。2012年成立House123全方位房產平台，從買方立場出發，教大家從看屋、挑屋、實際評估到議價。著有《買一間會增值的房子》。
2018年新書《小資族大翻身》甫出版即榮登暢銷榜，無私分享8年從20萬滾出資產4000萬的賺錢筆記。