這幾天的冷氣團，真的是冷到讓人受不了，週六晚上接到一位老朋友的電話，說什麼跟老婆為了小孩的教育問題，還有一些貸款的壓力，直說快要活不下去了，我就請他過來住家附近的居酒屋，喝個暖暖的清酒。
每天朝九晚五的公務員朋友買房在新店，兩個還在念國小的孩子，房貸、車貸，都常常讓他煩惱到睡不著覺。
他愁眉苦臉的說：「老畢啊！前兩天新聞看到央行10A總裁彭淮南說，台灣生育率過低將大幅影響勞動參與率，還鼓勵媒體朋友早日成婚，要年輕人多生baby，呼籲年輕人不要只想到享受，不養孩子，父母養我們，我們也有責任養孩子。」
我說：「彭總裁這樣說沒錯啊！不過重點你放錯了！這次的央行會議，主要是說台灣不需要像美國、日本採取印鈔政策（量化寬鬆），因為台灣沒有通縮的問題，另外目前也還沒有要升息。」
朋友這時候不等菜還沒上就先喝了幾口酒苦笑的說：「政府要我們生小孩用講的很簡單，我一個月48K，剛結婚存款原本還有85萬，生了兩個小孩後，每年存款越來越少，他們現在國小還沒畢業，我存款剩下20萬...剛生的時候還好，保母費我找便宜的一個月1萬4，兩個小孩也要快3萬，上了幼稚園開銷越來越大...」
我疑惑的問說：「你老婆不是也有在上班嗎？雙薪家庭應該還過得去吧！會不會是你平常亂玩股票賠掉的吧？」
講到股票眼睛，他瞪大的說：「自從我婚前那次面板股大賠之後，早就沒在碰股票了，連基金也都沒有再碰了，想說專心上班好好把家庭顧好就好，老婆雖然也有工作，多少補貼一些，但有時收入也沒這麼穩定。
我知道朋友總覺得至少我還是個公務人員，前幾年買了這間老公寓，似乎帳面也有賺錢，但是這是我的窩，我賣了也不知道能去哪？」
台北市就別提了，換新的房子更是當作夢。朋友覺得我生活應該不餘匱乏，尤其跟現在時下的年輕人相比，比我辛苦的人多的是，但是我現在已經40幾歲了，真的很擔心未來的生活。」
為了讓朋友心情好一些，我認真的對他說：「我講一個現在會賺很慢，但是未來會越來越輕鬆的觀念，應該可以解決你的煩惱，你想聽聽看嗎？」
他笑著說：「你該不會要我去買威力彩吧！我知道已經連26槓了，你要我定時定額去買彩券嗎？」
我想起之前與地產軍師紅色子房聊天時，我們都認為被動收入是很重要的，但大家仍覺得很抽象模糊。子房兄把被動收入分為四大項目，我覺得相當不錯，就跟朋友分享這個概念，並加入了我一些解釋與想法。
我說：「別鬧了，你需要的不是彩券，而是《被動收入》的概念。」
被動收入分為四種：股權、債權、物權、版權
什麼是被動收入？
大部分這個名詞被大量用在直銷業、保險業...其實被動收入並不是代表簡單就能賺到的錢。
被動收入就是，「在有限的工作生涯中，建立未來你睡覺都有錢進來的現金流」
因為人的體力有限，你25歲可以工作12小時，30歲或許可以繼續拼，但是你40歲~50歲的時候呢？
暫且不論是否生病或者失業問題，你的年幼小孩與逐漸老邁的爸爸媽媽，你還能每天沒日沒夜的上班拼事業嗎？
如果你沒有富裕老爸可以靠的話，那請把下列四種被動收入記在心裏！
第一、股權收入
投資一家賺錢的公司，每年會有股息配發給你，如果公司經營的好，股價甚至會有大幅度的上揚，這十年來台灣興盛的「定存股概念」就是這樣的概念，但如果投資的公司不好，你為了高股息反而賠掉了價差，那就有點慘了。
過去曾有許多台灣的老闆，熟知台灣股民喜歡表面的配息，所以左手發股息，右手去跟銀行借錢或者發公司債。利用高股息來掩飾經營不善的公司現況，然後隔了一年你發現價差賠大了...
解決方案：直接買進與大盤同步的ETF，如0050，或者是高股息的ETF，如：0056。
缺點：要有很大的耐心作等待，如現在台股9000點的高點，你買進後也很難有大的利潤，如果大幅回檔的話，你也必須有足夠的資金繼續投入才行。再不然就是你乾脆等到大盤跌到5000點以下再買進。
第二、債權收入
許多壽險公司或大戶，過去幾年會買進相當大的債券部位，尤其是公債，因為前幾年利率不斷下跌過程中，債券價格就會往上漲，即使沒有賣掉，每年也能分配到很不錯的債息。
而一般投資朋友最常作的就是購買「高收益債」，不過跟銀行或基金公司購買還需要很多的手續費與「多餘的費用」。如果你想要省下這些手續費用，直接的方法就是買進美股當中的高收益債ETF。每個月都會配息，這種ETF成交量也很大，即使妳有三千萬、五千萬要進出，完全不成問題，例如：JNK、HYG。不過要注意最近市場動盪變大，高收益債基金此時應多觀望注意風險。
不知道美股ETF代號可以參考這篇：美股ETF國際代碼整理(前進海外必備)用美股券商去下單，成本不到10塊美元。擁有一個海外的帳戶，已經是未來不得不學的一件事。
如果你是跟銀行購買3000萬的高收益債基金，手續費要多少？絕對不是10塊美金搞得定。自己有興趣可以去銀行問問看。
當然債息收入也包含了你借錢給親戚朋友，如果你借給別人10萬元，你要求每年年底要還給你5000塊錢的利息，這樣也算是一種債息收入。
把錢存在郵局領取利息，這也算是一種債息的概念。
解決方案：買近類似定存的年金險，或者定時定額買進優質的公司債。
缺點：公債利息往往非常的低，想要高利息就要冒更大的倒債風險。投資人不能只看利潤而忽略風險。例如：俄羅斯目前把銀行定存利率拉高到17%。看似很吸引人，但是風險也不小。
第三、物權收入
這一點算是台灣人最喜歡作的一項被動收入。物權收入就是把東西出借給別人，但是每個月或每年要給你錢。
房租收入算是這一點的代表性收入，小一點的像是出租車位給別人，一個月多拿個3000或4000元也不錯。
有認識幾位40歲不到的朋友，早期股票、期貨有賺到錢後，立刻把錢轉去買屋收房租。房屋總價漲或是跌，其實並沒有很關心。
這類族群關心的是房客會不會想不開？會不會延遲繳交房租？會不會破壞房屋還要麻煩房東來修？
房價的漲跌牽扯的因素很多，如果說「投機客」是造成台灣房價上漲的原因，倒不如說「長期置產客」才是更龐大的一群人。因為100個人當中沒幾個人會每年買來賣去，但這100個人當中卻有相當大的比率會把賺到的錢拿去買第二間房屋收租。重點是「長時間都不拿出來賣」。擁有三間以上或更多出租套房的專職包租公，我們就不討論了。
這一項被動收入，算是較多投資朋友都在作的。
解決方案：趁年輕拼下一些頭期款，利用低廉的銀行資金購屋並出租給別人，自己暫時租小一點的空間或者是較遠的地點，有多少錢就做多少事，資金不夠就先放棄精華區。
缺點：未來的政策轉向，政府可能收取更多的稅金，景氣大幅下滑的時候，你能否保住你的房子。（失業繳不出貸款）
第四、版權收入
專輯大賣的知名歌手、知名暢銷作家算是這一類型的代表。例如：你到KTV唱歌，你點歌的同時，歌手也會有版權收入。而知名的暢銷作家也是同樣的道理，書寫好之後，每一年都還是有人買，所以每一年都還是有一些收入。
對於一般人來說，版權收入不是很容易作到，有一部分程式設計師，也會寫出好玩的小遊戲，或者是工具軟體供人下載，寫好一個軟體程式或許要花很多的時間，但是完成之後有5個人使用跟500人使用你並不會比較辛苦，而之後的版權收入就會產生。
解決方案：設計一些有趣的軟體，或者是開始練習唱歌，有朝一日像蕭敬騰一樣，大紅特紅。
缺點：進演藝圈當藝人，比開一家公司賺錢還要難，因為除了你要有才藝之外，還要有「觀眾緣」；而寫書當作家，如果你沒辦法出10本以上的書，其實作家收入是很少的，一兩本書並不會賺。
[快速結論]
花了很多時間寫完這篇文章，希望對更多朋友有幫助，被動收入並不是投機的、也不是速成的。而是「利用有限的體力與時間，來完成老年時的財務自由。」
看過很多終其一生勤勞工作的長者，因為沒有趁年輕打造自己的被動收入，當主動收入隨著年齡增長而下降的時候，憂愁與煩惱會壞了原本美好的老年生活。四種被動收入你選哪一種呢？
本文獲作者授權轉載，原文刊載於「幣圖誌」
作者簡介_畢德歐夫
現職為外資券商當沖交易室經理，曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票，20歲開始國內期貨與選擇權的操作，而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨，22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習，累積交易筆數超過125萬筆。