「我想要投資卻沒有錢，應該要怎麼辦？」
類似這樣的問題經常會出現在課程中場休息時間，與學員閒談的時後。而接下來的對話通常是...
我：「你有儲蓄的『行動計畫』嗎？」
學員：「老師，什麼是行動計畫？儲蓄不就是每個月有剩餘的金錢存在戶頭裡面？」
這當然不一樣。
行動計畫是一種事前承諾
行動計畫，顧名思義便是在行動前就想好的一項計畫，而我們只是執行裡面的內容，就像一種「承諾」，當我有了一個承諾要實現，下意識裡會改變我們的行為模式來達成目的。
來比較一下兩者的差異。
學員做法：每個月有結餘時，存進特定的戶頭內
行動計畫：每個月的收入，有「固定比例」要存入指定戶頭
進一步看。
每月有結餘才存：被動的做法，若是遇到月光族，則這個做法的成效為零
每月存固定比例：強制主動的做法，要求每月一定的比例金額存入戶頭，可確保戶頭金額逐月增長。若想要更進一步的話，可改成每月收入入帳時先提撥一定比例至指定帳戶，這是一種先支付給自己的概念。
我們通常花很多時間來討論理財的做法，大多是著眼在手中現有的資金該如何有效分配，但卻忽略了每月固定收入也屬於一種資源，當然也應該要合理的分配運用。計畫性儲蓄是一種絕佳的理財方式，可以考驗投資人否有紀律的執行計畫，更重要的是這是一種創造資金的做法，想要投資就必須要有資金，而資金最穩定的來源便是每月的收入。
最重要的是，透過每月的收入來累積資金，是多數人可以做到的事情。
收入來源不同，儲蓄比例也不同
一個人的收入，一般來說，會有像薪水這樣的「固定收入」，以及像年終、績效獎金這類「分紅收入」。注意！這兩種都算收入，所以當然都要拿出一定比例的錢存起來。只是，這兩種收入的比例不同。
我的建議是，固定收入，至少要將其10％存入指定戶頭中，執行一陣子後依據個人的開支狀態來調整比例。但只能調高，不能調低。依據台灣家庭儲蓄比例數據得知，每個家庭平均可以儲蓄的資金比例約在所得的18~27％之間，雖然這數據每年都會變動，但可以推估，提撥收入10％做儲蓄，應該不是很難達成的目標。
「分紅收入」，則建議要拿出其中50％作為儲蓄。為什麼要採用這麼高的比例呢？兩個原因：
1、在我們的潛意識中，固定收入容易被控管，分紅收入則容易被拿去當作「自我獎勵」而花掉了，甚至光個精光，特別是領到分紅的時間點多是落在歲末的時節，面對諸多的促銷活動，一不小心就會把持不住。
2、避免生活的水準被快速的拉高。俗話說由儉入奢易，由奢入儉難，人的天性裡就是有避開痛苦追求享樂的基因存在，將高比例的分紅納入儲蓄當中，可以有效的避免生活水準被一下子拉高便回不去的窘境發生，只要手中的剩餘資金不多，就不容易受到外界的誘惑。
每月累積成就感
此外，透過每月的帳戶資金的檢視，只要發現帳戶的金額每月一點一滴的增加，可以累積個人對於該計畫執行的成就感，進而強化持續進行的動機。一般來講並不建議透過分紅獎金直接作為投資資金的做法，因為這樣的過程，跳過「點滴累積」的成就感，對於金錢的風險意識也就會跟著下降，對於後續投資資金部位的控管有不利的影響。
投資需要資金，而資金來自於儲蓄。下次再問沒錢投資該怎麼辦時，不要懷疑，拿出一個筆記本與準備一個儲蓄用帳戶，寫下每月準備要儲蓄的收入比例，不要覺得儲蓄很痛苦。萬事總是起頭難，茂密的樹林也是緣於許多的種子不斷的成長茁壯所造就出來的，將每一筆資金都視為是財富的種子，透過點滴累積為自己植出一片茂密的樹林吧。
作者簡介_股魚
專業投資人，不定期在各財經媒體發表專欄文章。深耕於財報投資領域，堅持不看盤是投資方式也是一種生活態度。出身於散戶，瞭解散戶常見的投資問題，透過教學互動的過程持續推廣投資理念。
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