房地產

Q:我在過年期間買了房子,但其實有點後悔。因為武漢肺炎,也許現在買會更便宜。目前要考慮的是還房貸的方式,查了一下,發現有還利息的、本利一起還的,還有雙週還的。想請教該怎麼選?(網友揪咪0210)

A:雖然受武漢肺炎影響,房價可能會降一點。但如果屋主不是急需用錢,或疫情很快就受到控制,那麼也未必能買到合適且喜歡的房子。所以既然買了,就不要再想這個問題了。

房貸在各家銀行有不少名目,例如:本金平均攤還、本息平均攤還、雙週繳等等。其中「本金平均攤還」,就是本金平均攤還再加計利息。這樣的還款方式,每月還款金額比較高,但好處是本金還得多,利息部分就慢慢減少,月繳金額也逐漸遞減。一般銀行承作仍以「本息平均攤還」居多,每個月繳款金額固定不變,也比較好預估家中的現金流。雖然本金加利息總額一樣,但還款初期組成是本金少、利息多,隨著償還本金愈來愈多,後面利息也會愈來愈少。

以貸款1,000萬元,利率2.3%,20年期舉例:如果選擇本金攤還,最後總利息累積約為230萬9,583元;如果選本息攤還,最後總利息合計約為248萬5,151元。所以,本金攤還會比本息攤還繳的利息少一些。

至於雙週繳,乍看1個月分2期沒什麼,但1年有52週,所以雙週繳等於繳了26次的貸款,相當於13個月。繳款期變多,利息當然就少。如果以前面的例子,同樣貸款1,000萬元,且利息2.3%,雙週繳總利息約248萬60元。總之,貸款者想要利息少繳一些,就跟貸款期間長短有關。

我不喜歡負債過多,所以有閒錢就會償還本金。若領到績效獎金或年終獎金,可以匯進房貸專戶還本金。本金降,利息自然就少,也可縮短還款年限。不過,想還部分本金或提前清償,要看各家銀行規定,因此簽約前務必要問清楚。


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