實支實付最多只能保2張，會溯及既往嗎？

摘要

Q：雖然我們全家都有健保，但還是買了幾家醫療險。最近看到金管會要對實支實付醫療險做一些規範，買保險是為了自身的保障，為什麼金管會要限制？對我們之前買的醫療險會有衝擊嗎？會溯及既往嗎？（網友 新竹徐小姐）

A：醫療險的給付方式分2種：定額、實支實付。定額就是有給付額度，假設投保日額2,000元，不管花多少錢，住院給付1天就是以2,000元計；實支實付就是檢附醫療單據做賠付，實支實付有正本或副本理賠的問題。正本只有1份，就算影本蓋與正本相同的印章，仍只算副本。

早期保戶理賠可以選擇定額或實支實付（2選1），後來有些保險公司為了競爭，連副本也賠，但額度可能會打折。如果買了多家保單，但每家都要求醫療收據正本，就容易出現理賠糾紛，這就是金管會想要規範的地方。

由於保險的概念是彌補損失，當醫療收據賠付後，又再給付另一份就難免有道德瑕疵。金管會想管制實支實付至多2家，用意可以理解，但現在高端醫療昂貴，未來如何限制都尚未定案，不過即便制度改變，也不會溯及既往。