圖片來源：達志影像
崔西倚著廚房餐桌，凝視前方的一疊帳單，突然感到一陣頭暈。她一點也不想打開它們，她甚至認為根本沒有打開的必要，一張張標著積欠金額與支付截止日期的通知信件，都是她根本付不出來的帳款。這不是她第一次經歷這樣的情況，她知道自己可能沒有足夠的錢，也已經習慣這樣的難題。由於債務不斷增加，無計可施的崔西在窮困中與焦慮共處，她不想打開任何一封信，比較希望能直接把帳單扭成一團丟進垃圾桶。事實上，她真的這麼做過。
但，這次的情況不一樣。崔西已經下定決心要為自己的財務負責，代表她必須面對自己的恐懼，認真看待每一張帳單。她打開每一封信，把積欠的金額寫在筆記本上。接著，她開始查看自己的帳務，仔細針對收入做預算，看看能不能先用一部分的錢來解決一部份的債務問題。出乎意料的是，崔西發現這個月的預算比上個月更寬鬆，經濟情況沒有她以為的那麼緊繃。崔西記下每一筆帳，把收入和支出做好對應，平衡預算後，發現這個月剩下的錢比上個月更多。她鬆了一口氣。
跨出財富自由的第一步
崔西正在做的事情，是為自己的財務制訂嶄新計畫。雖然才剛開始，但她正努力擺脫無益於她的舊習慣。像是懷疑自己的能力、質疑自己能否真的擺脫高利息債務的負面信念。在崔西的策略中，制訂並把關預算是關鍵。她很驕傲自己能按照預算進行消費，憑著訂定出來的財務藍圖，她有清楚的目標和計畫，也開始看見成效。想實現財務自由並且創造世代財富，做好預算是第一步。沒有預算，就都只是空談。我們明白多數人都不喜歡做預算，但現實就是這樣，如果我們肯對自己誠實一點，我們不是真的「討厭」做預算，而是「不知道該怎麼做」罷了。雖然，網路上有許多教你怎麼做預算的模板，以及教學影片，但對多數人來說，這仍是在追求財務自由的路上，最讓人困惑的一個部分。
我們將仔細拆解這個過程，向你揭露此真相：你的財務預算，應該是你人生中最詳細且最精心規畫的文件之一。從今以後，不要再為在口袋裡摸到10美元而興奮，你本來就應該知道每1分錢的所在位置，並且即將發揮什麼樣的作用。還記得我們曾經告訴你，你的金錢應該多麼努力地為你工作嗎？你的預算即是驅動一切的關鍵。如果你還沒有辦法了解預算有多重要，讓我直接這麼說好了：每一個有錢人都會做預算。
EYL資金分配公式
現在我們來談談你手上資金的運作，這裡有1個公式，幫助你清楚規畫金錢的流向與它們應發揮的功能：
15％（儲蓄）
55％（日常開銷）
10％（分享）
20％（投資）
─────────
100％（年收入）
我們建議你將收入按以上框架分成4個部分：儲蓄、日常開銷、分享、投資。這並非放諸四海皆適用的方案，你的居住地、收入穩定性和所設定的目標，都會影響到預算分配的方式。舉例來說，如果你住在生活成本極高的城市，或許一開始得先增加日常開銷的比例，沒辦法存那麼多錢。自由業者與收入不穩定的人，也要隨著收入的變動而調整預算。你所處的人生階段也很重要，剛入職的菜鳥與接近退休的人，預算分配和需求截然不同。根據財務目標與生活階段做相應的調整，並且持續檢討、調整各部分的比例，這非常重要。
為了幫助你掌握資金分配原則，我們將提供你1個模板，以建構年度整體預算，接著再進一步拆解為更好管理的月預算表。我們還會分享EYL的財務管理案例，讓你清楚預算表如何運用在真實生活中，也給你實際制訂預算表的機會。如果手邊還沒有1本筆記本，趕快拿過來吧！
固定支出與浮動支出
當你開始做預算，請務必牢記你的固定支出與浮動支出。
◆固定支出：指的是每個月固定會收到的帳單，例如房貸、租金、車貸、保險費、托育費用⋯⋯等等。
◆浮動支出：信用卡帳單、汽油和水電費等，要繳的金額會根據使用量而有所不同，這就是浮動支出。對於剛開始學習制訂預算，和管理財務的財務新手，我們建議你為每一項浮動支出訂定每月上限，並且嚴格遵守。
如果你的加油費用上限為每個月250美元，那麼你可以推估每個禮拜的加油費是60美元。為了持守這個預算，你就必須審視每一個外出與出遊的計畫，週末要不要出門或是到哪裡閒晃，就不能再用「心情好不好」、「有沒有興致」來決定。相信我，這是對的，並且很值得。你得把眼光放遠，顧全大局，如此將為往後的人生帶來更多益處。如果你沒辦法每個月償還全額的信用卡帳務，我們建議每個月都要支付固定的金額直到帳務結清，或者是支付最低還款金額再加上總債務的20%～30%。請謹記在心，利息會累積在你尚未還清的債務上，所剩債務的錢愈少愈好。
大部分的人都清楚哪些是固定支出，但對於某些人來說，或許要花點時間才能找到控制變動支出的節奏，關鍵在不斷去嘗試。這是唯一能幫助你找到適切理財模式的機會，而你也得在預算檢討會議中評估整體開支，進一步做必要的調整。
預算檢討會議
當達米安決心要實現自己的財務目標時，他參加了一場講座，其中談到了手機日曆APP是很好的工具。講師建議達米安設定每個月和每季的提醒，以定期檢視預算、收支和整體消費習慣，了解自己在理財上是更進步了？還是仍掌握得不太好。達米安注意到，隨著他對自己的財務狀況愈來愈了解，並即時針對問題做出調整，就愈來愈少因為害怕而頻繁地查看帳戶。他發現定期檢視自己的消費習慣和資金流向，使自己比過去更有控制感也更有自信心。這樣的信心，直接影響達米安生活的許多層面，他從未發現財務不穩定帶給他的壓力如此之大。
現在就下定決心，遵循打理金錢的重要法則，花時間檢視預算和消費習慣。這是確保自己當前狀態好或不好的唯一方式。檢視你的預算，如此你就會明白：預算是活的，並不是現在設定了就不能改變。今年1月所訂定的預算，過了幾個月可能就需要調整，這非常正常。
預算檢討的好處
預算檢討會議還有什麼好處？答案是創造責任感。不要再用睜一隻眼閉一隻眼的方式查看ATM的餘額，記住，你是一個想要變有錢，並且創造世代財富的成年人，是時候展現出相應的態度了。我們談過「你需要的」、「你想要的」、「天啊，我當時在想什麼」這三個消費分類，這些花錢的動機都會出現在預算檢討會議上。每個月都要為你的支出做消費分類，這是一個重要的練習。
雖然我們是在協助你制訂年度預算和月預算，但也可能有人需要每個禮拜檢視開銷，這樣也很好。只要能幫助你不偏離預算軌道，都是可以採用的方法。但是於此同時也要留意，若你開始天天緊盯帳戶和預算計畫表，甚至有點過度專注在不斷變動的開支數字，這可能會導致不健康的財務決策。建議至多1個禮拜全盤檢視1次，這樣就足夠了。對更有財務處理經驗的人來說，每季盤點1次就可以。最後一個建議，每個月的預算檢討會議盡量安排在下個月的第1週進行，通常到了這個時候，上個月的所有交易都已結算清楚。
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作者：特洛伊・米林斯、拉沙德・比拉爾
出版社：好優文化
出版日期：2025/01/24
作者簡介_特洛伊・米林斯、拉沙德・比拉爾
特洛伊・米林斯擁有商業背景，在進入財經領域之前，他也曾在其他行業工作，並積累了豐富的實務經驗。他在成長過程中對金錢管理和投資產生了濃厚的興趣，這也促使他開始深入研究理財、企業運營、房地產投資等領域。除了作為頻道主持人，特洛伊・米林斯還是一位成功的創業者和投資者。他深知創業和財務自由的重要性，並積極參與一些企業的運營和投資項目。他的經驗和知識使他成為許多觀眾和聽眾的榜樣，並且社群中具有強大的影響力。
拉沙德・比拉爾出生並成長於美國，擁有財務學相關學位，並曾在大型金融機構和投資公司工作，積累了豐富的財務、會計和投資經驗。他在頻道翁提供了大量的金融知識，幫助許多聽眾在財務規劃、投資策略和創業管理方面取得成功。他致力於推廣金融教育，並且常常提到財務獨立和富有的概念，鼓勵年輕人學習如何控制自己財務的未來。
譯者簡介_莊堯亭
臨床心理系畢業，投入文字工作10年。是女兒，是媽媽，也曾經是一個孩子。熱愛記錄每一個努力活著的生命，喜歡聽別人的故事，也喜歡說故事給別人聽。從小立志當作家，認為浸泡在文字裡是一件無比浪漫的事。典型的樂觀型悲觀主義者，因為這個世界很糟糕，所以更要珍惜身邊的美好，用許多的愛與包容，在文字上、在生活裡，陪伴他人多走一段路。