一文搞懂分紅保單5大新制

摘要

分紅保單7月新制上路，金管會積極要保險業者朝向5個目標調整，分別為：1.資訊公開，分紅機制要透明；2.「分紅夢」不能過度渲染；3.不能以分紅率來宣傳保單；4.商品需通過現金流量測試；5.主約壽險以外的理賠項目須採核准制。

近2年最火紅的保單，非分紅保單莫屬，不少的神單橫空出世，成為民眾投保的首選之一。但在熱銷之下，為給予保戶更好的保障與服務，金管會也積極建議保險業者調整，預計分紅保單5大新制，將在7月上路，究竟新制的內容包含了哪些呢？

新制1：資訊公開，分紅機制要透明

金管會要求保險公司在設計分紅保單時，分紅機制要簡單讓保戶能夠理解，且保險公司每年需寄發紅利分配通知書給保戶，內容包含今年可分配盈餘、分配給所有要保人的紅利金額，以及保單紅利來源、給付方式等；若連續2年沒有達到最可能分紅金額的累積值時，保險公司需向要保人說明原因。

另外，保險公司在每年宣告紅利後30天內，在官網上揭露可分配盈餘、分配給要保人的比率、紅利實現率，以及紅利分配計算方式等資訊。而在相關文宣上，應揭露至少3個年齡層的計算金額，且在要保書與建議書上增加「紅利非保證給付，甚至在極端情境下紅利可能為零」等文字提醒保戶。

新制2：「分紅夢」不能過度渲染

現行壽險公司的分紅保單相關文宣，多會公布保單的中、高、低分紅假設，未來不得公布「高分紅」假設，以免過度渲染分紅夢，讓保戶誤解長期都能拿到高分紅。

新制3：不能以分紅率來宣傳保單

需在保單條款明顯處記載「紅利非保證給付、公司不保證給付金額」等字眼，也要在相關文宣與建議書上，僅能列出最可能的紅利金額、較低紅利金額，還有可能紅利為零的假設。

另外，業務員在銷售時，不能以保單的分紅率、分紅金額等進行招攬或廣告，也不能強調保單報酬率，或公司股息率、同業保險商品、銀行存款或其他金融商品之報酬率做比較或宣傳。

新制4：商品需通過現金流量測試

保單定價時需進行現金流量測試，最可能發放的紅利基礎，必須通過現金流量測試，另外，分紅保單要設區隔帳戶，管理每年度可分配紅利盈餘，確保保單的可持續性、可負擔性、平穩性。

新制5：主約壽險以外的理賠項目須採核准制

除壽險保障外，分紅保單如果還有醫療、意外等保障，且包含在主約理賠項目中，必須採核准制，要事先送審。

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