圖片來源：本刊資料
2023年投資市場最令人震驚的，無非就是出現「股債雙殺」，股市與債市一起下跌，尤其對於即將退休的人而言更是一大打擊。稍微冷靜下來思考，就會發現這件事其實沒有想像中恐怖。
正要退休的投資人》
僅贖回生活費，其餘等待股市回春
若你過去很認真的存到一筆退休金，相信這10年、20年、30年……累積的本利和，絕對足以對抗一時的下跌。就算是此時此刻要開始動用退休金，也不會是一次全部贖回吧？而是只贖回一部分需要用的錢，因此尚未贖回的部分，就繼續等待股市回春，或許還能再創高峰。
還沒退休的投資人》
愈接近退休，投資組合應愈保守
為了避免發生退休之前股市大跌的風險，也可以參考「目標日期基金」的做法，也就是愈接近退休年限時，投資組合要愈保守。
例如在接近自己退休前1年～3年，就把一部分資金放到保守的資產上（例如短期美國公債ETF，甚至乾脆放銀行定存），避免面臨「贖回要認賠，不贖沒錢過日子」的窘境。至於那「一部分資金」該是多少？我想1年～3年的生活費是基本原則，也可以再參考當時市場的景氣循環位置來決定：
1.若才剛要從過熱（通膨）期往下，就可以更保守一點，保留個2年～3年生活費。
2.若已到了通貨再膨脹（景氣衰退期趨緩）期，留個1年生活費也許就夠了。
有些人可能與現在的我一樣，單純採取不間斷的扣款，過程中不會隨意停利，落實長期投資，唯一需停利贖回的時機就是「需要用錢的時候」，且也不是全部贖回，而是僅僅贖回需要的花費，其餘的錢再繼續投資。可見，退休前若真的碰到股債雙殺，也沒有想像中那麼悲催。存退休金始終要把握以下重點：
1.及早開始存退休金，才能累積更多的本利和來對抗市場的起起伏伏。股市一時的下跌，就交由時間複利翻轉回來。
2.要投資對的、優質的資產。
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作者：蕭碧燕
出版社：Smart智富
出版日期：2023/11/06
作者簡介_蕭碧燕
現為《Smart智富》月刊專欄作家，財經媒體譽為「基金教母」、學生稱她為「蕭老師」，投資經歷近30年，曾任投信投顧公會祕書長、安泰投顧理財諮詢部副總。
定時定額投資每次都是獲利出場，並靠投資的獲利完成買房、提前存到退休金等人生目標。任職於投資界期間，不遺於力推行定時定額投資，曾經一年出席上百場演講；並提出「停利不停損」、「基金養基金」「定率加碼法」、「母子基金複合投資法」等知名投資策略。退休後仍持續投身投資教育，Facebook粉絲專頁逾16萬人追蹤。
另著有《基金教母蕭碧燕教你，每次投資都要獲利出場》、《蕭碧燕教你 有錢退休，靠基金就對了》、《蕭碧燕教你 靠基金小錢也能變大錢》、《蕭碧燕教你不失敗的理財好習慣》。
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