圖片來源：達志影像
我們來談談該把錢放在哪裡。
你應該把一小部分的資產投入無風險的儲蓄工具，例如定存、貨幣市場帳戶及現金。在你邁向財務自由的旅程中，你難免會遇到挫折，這時就要靠你的無風險儲蓄或「應急基金」幫助你度過難關，即便遇上生活的動盪晚上也能入睡。
你還可以通過另類投資來進一步分散你的淨資產，另類投資產品是指股票、債券和房地產以外之所有東西的總稱，例如藝術品、音樂版稅、葡萄酒、農田、商品、加密貨幣、收藏品、私募股權、天使投資及創投債務。
很多人也開始對從事副業躍躍欲試，這時他們終於可以拋棄原本的正職工作，或是立刻辭職創業。我把這稱為X因素，而且我非常鼓勵大家具備X因素。
現在我們先來關注你要如何把你的淨資產適當分配在前述資產類別中。我根據我自身的經驗，整理出3種模式供各位參考：
1.傳統型：基本的風險承擔。
2.新人生型：為了賺取更多財富而採取更為積極進取的風險承擔。
3.理財武士型：最積極進取的風險承擔。
我相信想要實現財務自由的人，只要遵循前述3種架構中的一種，絕大多數都能如願以償。
傳統型的淨資產配置
傳統模式包括投資於股票、債券、房地產及無風險資產。這是最基本的淨資產配置模式，也是幾十年來最經得起考驗的模式之一。傳統模式適合那些喜歡簡單的人，他們也不介意工作到60多歲的傳統退休年齡。
新人生型的淨資產配置
新人生型的淨資產配置模式，會在40歲左右（中年）「改頭換面」。這時距離你高中或大學畢業、並以傳統方式生活約莫過20年，你可能想在人生的下半場體驗一下「新人生」。我相信許多人都曾想過，要是自己做點別的事情，人生是否會有不同。
我自2009年創建理財武士網站以來，便發現有很多人會在人到中年時，開始想做一些新的事情。由於你已經花了近20年的光陰學習、累積財富和磨練新技能，你可能心癢難耐，很想嘗試新的職業、投資不同的資產，或開創你自己的生意。對我來說，大學畢業後的14年間一直做著同樣的事情，感覺再也沒有吸引力了，所以我決定離職。
有人稱這是中年危機，但我喜歡把它想成是一個令人興奮的發現期，同時也是我們決定承擔更多風險的時期，因為我們已經有了更多的經濟保障和更多的投資經驗。當我在2012年放手一搏時，我再次感受到未知的快感。
新人生型的淨資產配置，基本上包括投資更多的另類資產，例如創投、私募股權和加密貨幣，它還鼓勵你在中年時跨足新的創業機會，這就是個X因素。
理財武士型的淨資產分配
理財武士型的淨資產分配模式，敦促你押寶你自己。你認為傳統的財富累積方式已經過時了，你不希望為別人工作到40多歲；相反地，你想建立自己的事業，在年輕時就擁有更多自由。
儘管你希望擁有更多自主權，但你仍然在20多歲和30多歲時勤奮地奠定你的財務基礎。20多歲是你學習的時候，這樣你就可以在30多歲以後開始掙錢，在這段期間，你積極建立你的被動投資收入金流。一旦你的副業產生的收入，足夠支付你的基本生活費用，你就可以像我在2012年34歲時那樣放手一搏，全心投入自己的事業。
理想的情況是，你與你的雇主談妥一筆離職金，以建立一個可靠的財務緩衝區。反正你已經打定主意要離職，何不試著跟雇主談妥一筆遣散費。
你的終極目標是在你60歲的時候，就建立一項占淨資產一半以上的資產。
在前述3種淨資產分配模式中，不論你採用的是哪一種，都有可能讓你在60歲時，打造出比一般人更多的財富，重點是哪一種模式最符合你的個性。
在整個職業生涯中，一直從事正職工作絕對沒有錯，特別是如果你喜歡你的工作。正職工作提供了穩定的薪水、相關的福利，以及同事間的情誼，這些都很棒，要是最後還能領到一筆優渥的退休金，那就更好了。但如果你熱愛冒險又看好自己的能力，你就該押寶在自己身上。世界上許多最富有的人都是創業者，他們心中有個X因素，推動他們承擔更多風險。如果你相信自己能打造一個更好的捕鼠器，你就應該去嘗試，即便你失敗了，至少你不會為了自己勇於嘗試而後悔。
你的投資會為你工作、替你賺錢，讓你餘生不必再一直工作；你的投資也是為了提供更多的財務安全，讓你可以在職業生涯中承擔更多的風險。
但無論你的家世背景如何，都需抱持謙虛的心態，認清投資有賺有賠的事實。創業也是如此，你的財務旅程將充滿曲折，所以最好維持一個能夠抵禦經濟衰退的多樣化淨資產組合，此一多樣化的淨資產也將從多年的牛市中受益。
說到累積財富，我奉勸大家還要為糟糕的情況做好規畫，例如預期你的風險資產偶爾可能會重挫3成以上。當你預先做好準備時，便一舉解決了你最大的恐懼，讓你可以繼續追求財務獨立。
隨著時間的推移，這些比重不會一模一樣，只有你最清楚自己的財務目標和承受衝擊的能力。但無論你遵循什麼樣的淨資產分配模式，只要過了40歲，任何一個資產類別的比重都不宜超過淨資產的5成。待你建立了大量的財富之後，你的目標便應傾向於保本，相信沒有人願意在年老體衰的時候，還得拖著老邁的身軀回去工作以彌補失去的財富。
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作者：山姆．杜根（Sam Dogen）
譯者：閻蕙群
出版社：采實文化
出版日期：2023/02/22
作者簡介_山姆．杜根（Sam Dogen）
2009年創建「財經武士」（Financial Samurai）部落格。杜根曾任職於高盛和瑞士信貸，是當代FIRE運動的先驅之一，34歲就「英年早退」。杜根畢業於威廉和瑪麗學院，並獲得加州大學伯克萊分校的MBA學位。他的投資組合每年可帶來超過30萬美元的被動收入，杜根與妻子和2個孩子住在舊金山，這是他的第1本書。
譯者簡介_閻蕙群
熱愛翻譯工作的資深文字工作者，祈願未來能繼續與更多好書相遇，並忠實傳達作者的想法和理念。