圖片來源:達志影像
債務:爸媽曾經犯的錯
突然,我想到了拿破崙。啊,該死,我竟然把牠忘得一乾二淨!
我向錢錢提議,還是先去哈倫坎普先生家把拿破崙牽出來。我們決定晚餐後再討論爸媽的債務問題,這個話題一定很有意思。不管怎麼說,幫家裡還清欠債,是我的三大夢想之一,而錢錢說過這並不難。我暗暗地想:「好傢伙,要是我能幫上家裡的忙,那就太了不起了。」我琢磨著,心裡樂得開出小花。
哈倫坎普先生已經在窗前等著我了。拿破崙一見到我,就興奮地朝我汪汪叫。我跟哈倫坎普先生打了個招呼,就牽著兩隻狗往森林走去。剛走進樹林,拿破崙就像被毒蜘蛛叮了一下似的,瘋狂地跑走了—牠看見了一隻小野兔,立刻一溜煙地追了過去。
我吹響口哨,叫牠回來。但拿破崙根本不聽,牠的眼裡只有那隻小野兔。我們只好等著。我暗暗發誓,一定要先教會拿破崙聽從指令。
過了差不多五到十分鐘,牠終於跑了回來。接下來,我們一起訓練了半個下午。每當牠取得一點小小的進步,我就使勁誇獎牠,還給牠很多獎勵。錢錢也陪牠一起訓練,這對牠很有幫助,幾個小時之後,牠已經能好好完成「坐下」的指令了。
我把拿破崙牽了回去,跟老夫婦展示牠新學會的本事。哈倫坎普夫人簡直不敢相信,她激動地拍著手說:「我以為拿破崙根本學不會呢,沒想到牠能『坐』得這麼好。太不可思議了!」
老先生也滿意地笑了。畢竟是他決定讓我訓練拿破崙的,看到我沒讓他失望,他也很欣慰。他從褲子口袋裡拿出一張10歐元的鈔票,鄭重其事地遞給我。
我把錢接過來,覺得有點慚愧。我只是做了一點點小事,就得到了這麼多錢,更何況這份工作還帶給了我很多快樂呢。
老先生有些失望地看著我說:「我還以為妳賺到錢會很開心呢,但妳看起來並不快樂。」
「可是,這錢賺得實在是太容易了。」我有點不好意思地說。
他哈哈大笑起來,笑得臉都歪了,看起來有點嚇人。不過,他很快就平靜下來,微笑地看著我,又恢復了親切的樣子:「大多數人都認為工作是辛苦的,是一種負擔。其實,只有做自己真正喜歡的事情,才可能真正獲得成功。」
哈倫坎普先生見我一臉疑問,知道我沒有完全聽懂,就用期待的眼神看著我,好像等著我發問。
「我媽總是告訴我『工作第一,玩耍第二』,您說的和她講的完全不一樣啊。」
「在妳認識的人裡,有誰是靠著做自己感興趣的事情賺錢的嗎?」老先生問道。
我馬上想到了馬塞爾。他喜歡騎腳踏車,於是做起了派送麵包的生意。我把他的故事講給老先生聽,他讚許地點點頭:「他就是一個很好的例子,我認為他以後還會走得更遠、生意做得更大。等有機會的時候,我再跟妳說說我的故事。我從來只做自己感興趣的事情,而且從中獲得了豐厚的報酬。」
我好奇地望著這位老先生。他的臉上彷彿寫滿了傳奇冒險故事,他一定有著非常豐富又有趣的人生經歷吧。時間不早了,我必須告辭了。媽媽在等著我回家吃飯,她準備了我最愛吃的起司焗烤義大利麵,還有巧克力布丁當作飯後甜點。但我吃得有點心不在焉。畢竟,你要是在這麼短的時間內經歷了這麼多事情,一定也會跟我一樣。無論如何,有一點我很確信:對錢感興趣的人,會擁有更精彩繽紛的人生,也會結識非常有趣的朋友。
我很快做完了作業,隨後趕緊和錢錢去了我們的森林秘密基地。我迫不及待地想要學習一下,究竟怎樣才能幫助我的爸媽。
問題是,我幾乎不清楚爸媽具體的財務狀況,至少不瞭解其中的細節。我只知道他們有債務方面的麻煩,他們總是抱怨貸款的利息太高,快要付不起了。所以,我只能把我所知道的一切告訴錢錢。
「我以前的主人金先生擁有一家顧問公司,專門幫人解決財務方面的難題。」錢錢用意味深長的語氣講起牠的故事,「金先生本人只給非常富有的顧客提供諮詢,不過他的公司還有很多同事能為許多麻煩纏身的客人提供幫助。他經常帶我去公司,我四處閒逛的時候聽到過他們的談話。從根本上講,債務累累的人只要堅持四條重要的原則就能擺脫困境。這些原則非常簡單。」
錢錢深深吸了一口氣,繼續解釋:「這四條原則是:第一,有債務的人,應該註銷所有的信用卡。」
「為什麼?」我吃驚地問。
「因為大多數人在使用信用卡支付時,花掉的錢會比使用現金支付時更多。」
我決定把這些建議用筆寫下來,否則我怕自己記不住。
錢錢繼續說:「第二條原則也許會讓人覺得有些奇怪:分期付款的時候,每個月要償還的金額要愈少愈好。分期付款的金額愈高,每個月留給日常生活的花費就愈少。」
「但為什麼爸媽的分期付款金額那麼高呢?」我心裡暗暗吃驚,因為我知道錢錢完全切中了要害—爸媽總是抱怨每個月要支付大筆的信用卡分期帳單。
「因為他們想儘早還清貸款,這樣就可以少付利息,」錢錢說,「設想一下,如果妳貸款5,000歐元,利息率是6%,那麼妳一年光利息就得支付300歐元。另外,妳每年還得償還這5,000 歐元(本金)中的一部分。假設妳每年必須償還5,000 歐元的1%,也就是50歐元,那麼,妳第一年要償還的貸款就是300歐元的利息加上50歐元的本金,一共350歐元。當然,妳已經結清的那部分貸款,以後就不需要再支付利息。」
我暗想:「那人們想儘快還清5,000歐元,也很有道理呀,因為支付的利息比本金還要多呢。」
「乍看是這樣沒錯,」錢錢順著我的念頭往下講,「如果每年償還本金的1%,雖然需要支付的利息會逐年減少,但到貸款還清時,總共支付的利息仍然會是本金的大約三倍多。為了儘快還清5,000歐元的貸款,人們當然會選擇每年支付較高的分期付款。因此,很多人和銀行約定的分期付款金額會是自己所能承受的上限,這時手邊剩下的錢就會非常有限。而大多數人都會低估日常生活的成本,當需要添購新車,或是家裡有什麼東西壞掉需要更換時,他們就得去申請新的貸款來支付帳單。」
「你是說,他們會去申請新貸款來償還舊貸款?」我驚訝地問。
「沒錯。」錢錢回答道。看得出來,牠很高興我這麼快就領會了牠的意思。
「那我爸媽現在該怎麼做呢?」我問,「他們肯定不會聽我的話呀。」
「也許妳可以讓他們去找金先生談一談,金先生能輕鬆地幫他們解決這個難題。」
「也許我能幫助他們多賺點錢。」我興沖沖地補充道。
「妳當然應該這麼做。」錢錢說,「但首先,他們必須學會正確分配手頭擁有的錢,否則有了更多的錢只會帶來更大的麻煩,因為支出總是會隨著收入的增加而增加。我們要對錢進行合理分配,學會量入為出,這個問題我們晚點再談。」
錢錢的話讓我大受啟發,我在小筆記本上記下:
1.註銷信用卡。
2.在許可範圍內按最低的分期付款金額標準支付。再問問金先生,能不能幫幫我的爸媽。
錢錢耐心地等我做好筆記,然後說出了第三點:「第三條原則是針對消費性貸款,也就是那些和房產沒有關係的貸款。比如說,人們為了添購新車、傢俱、電視或其他日常生活中使用的商品而貸款。這時候貸款的人應該遵循五五分的原則,就是將扣除生活費後一半的錢存起來,另一半用來償還貸款。」
「但我奶奶總是說,我們應該快點還清債務。」我回憶道,「照這樣來看,應該要把所有生活費以外的錢都拿去還債啊。」
「那麼,當妳把債務還清的時候,能達成什麼目標呢?」錢錢問。
「爸媽總是說,到了那一天,他們就會感覺像卸下了千斤重擔。」我這樣跟錢錢解釋。
「是會有這樣的感覺。」錢錢附和說,「但事實上,當把債務全部還清時,他們只有一個孤零零的『零』,也就是一無所有。而一無所有可不是我們的目標呀。」
我又吃了一驚:「那目標應該是什麼呢?」
「去美國旅行,買筆記型電腦—這些才是目標。」錢錢耐心地說,「就算不把錢拿去花掉,能存下一筆也好呀。」
「如果不花掉錢,那存錢又有什麼意義呢?」我更疑惑了。
「這個問題過幾天再解釋給妳聽。」錢錢有點敷衍,「現在我們還是回到債務問題,妳的爸媽必須開始存錢。不必等到還清債務以後再存錢,而是要現在立刻開始存。唯有如此,他們才有能力在無須申請新貸款的前提下,滿足自己的消費欲望,那樣他們才能心安理得地享受生活。」
「你是說,他們也可以幫自己準備一個夢想存錢筒?」我提議道。
錢錢點點頭:「這個主意不壞。另外,在我看來,所有的消費性貸款都是不明智的。聰明人只會拿過去積存的財富用於支出。」這對我來說太有用了,於是我又記下了:
3.把扣除生活費後剩下一半的錢存起來,另外一半用於支付消費性貸款。最好不要申請消費性貸款。
「最後一條是,」錢錢的眼裡含著笑意,「背負債務的人應該在錢包上貼一個字條,上面寫著:『這真的有必要嗎?』這樣一來,在結帳前的最後時刻,他還能提醒自己不要花太多的錢。」
「所有沒有聰明狗狗的人,都需要這樣的忠告。」我大笑著說。錢錢愉快地搖著尾巴,甜甜地親吻我的臉。我輕輕地拍了拍牠,又記下第四條:
4.這真的有必要嗎?
到目前為止,我已經努力學到了很多關於債務的知識,但要把這些教給爸媽,肯定會是一個更加艱鉅的任務。聽到錢錢提議讓金先生和爸媽談談財務問題,我真高興,但我和他還不太熟,只能繼續等待合適的時機。
但是有一點我很確定:我絕不會沒事去借錢。為了實現一個願望,我要提前開始存錢。我永遠也不要陷入我爸媽那樣的困境。
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作者:博多.薛弗(Bodo Schäfer)
譯者:文燚
出版社:遠流
出版日期:2023/03/29
作者簡介_博多.薛弗(Bodo Schäfer)
歐洲理財大師,他已經幫助歐洲上萬的人大幅改善個人財務問題,擁有「歐洲巴菲特」和「歐洲金錢教練」的美譽。
1960年9月10出生於德國科隆,是德國的投資家、企業家、演說家以及圖書作家。從小,博多便目睹了貧窮給人們帶來的種種傷害,這使他立志脫離貧窮。6歲時,他決心要在30歲時成為百萬富翁。
16歲時,博多隻身遠赴美國闖蕩。26歲時,他陷入了嚴重的個人財務危機。然而,憑藉堅強的意志和正確的投資理念,博多在30歲時擺脫了債務,獲得了成功——這時,憑藉個人資產產生的利息,他就可以過上富有的生活。
他決定把這些理財經驗分享給更多的人,從舉辦講座到在歐洲甚至全球巡迴演講,每年吸引了超過10萬人爭相參與。他還是一位成功的財經書籍作者,筆下所寫的都是他親身經歷的經驗之談。他堅信每個人都可以過著富足而快樂的生活,秘訣就在他寫的書中。
現在就打開書,踏上揭密之旅吧!