除了金錢，答應別人的承諾也算是一種債…準時償還「債務」，會比你想像的收穫更多

摘要

圖片來源：達志影像

先把錢支付給自己

市面上的理財指南多得令人頭暈目眩，在眾多吹捧理財訣竅的書籍當中，我很重視喬治．克拉森（George S. Clason）的《巴比倫理財聖經》（The Richest Man In Babylon），這是一本值得信賴的舊書，以幾項簡單的計畫與規則為基礎，在很大程度上奠定了今日的個人理財竅門。

「先把錢支付給自己」是克拉森入門書裡的中心主旨（且往往被仿效），而他寫成了美索不達米亞帝國一系列的虛構寓言。根據克拉森的看法，至少要把收入的10%給存起來（如今已是理財指南的標準原則），剩餘的錢要用來減少債務、取得住所或其他投資型地產、購買保險、照顧家人，最後有餘錢才花在生活的娛樂消遣上。

克拉森的做法可說是開明的節儉。他筆下的某位古代人物說：「你存下的每一筆錢就是為你工作的苦工。」克拉森希望讀者能明白，不花錢並不是令人悶悶不樂的行動，而是強大的行動，畢竟錢存起來就能花用，或用於抹去有利息的債務。他不贊同禁欲主義，他知道節儉可帶來舒適感與安全感，但希望大家以冒險精神去管理金錢。他教導的目標就是節儉與安全投資，他自己就是靠著提供節儉與投資方法獲取財富。

20世紀初，克拉森是丹佛某家地圖與地圖集的出版商，他出版了第1本美國與加拿大道路地圖集。1926年，他想出的一個想法在日後挽救了他的財務狀況，讓他的名字成了上世紀極其務實的心理勵志作家。克拉森開始撰寫個人財務管理手冊系列，而銀行、保險公司、證券行大量購入，免費發給客戶。這位製圖師出版的手冊大受歡迎，1930年，他把手冊集結成《巴比倫理財聖經》一書，後續幾年成了大眾理財文獻的支柱。

任何承諾都是債務

克拉森的觀點向來極其有利商業應用，因此在企業界更受歡迎，負責販賣保險、核發房貸或管理存款帳戶的公司自然喜歡他的作品。克拉森認可理財產品以及開心工作的道德觀。不過，為了方便機構應用，克拉森提出原則性的建議，他的書沒有一個段落是陳腔濫調或不切實際的。

請謹記在心，債務不只是金錢上的借貸而已，在人生任何方面答應要遵守的最後期限或要做的事情都算是債務。如果你承諾完成工作（看似瑣碎的家務也算在內），或者答應在某個時間出現，就要說到做到。你一定會很訝異，人很仔細注意這類事情，你的理財夥伴、客戶、贊助者都會注意到。無論你是怎樣看待自己，旁人都是以你每天日常工作的倫理觀來評估、定義你。無論你有沒有意識到，也都會體驗到內心對於個人表現與可靠度的感覺，進而餵養憤怒與防禦、尊嚴與公正的情緒。

當然了，若覺得自己在財務承諾上的延遲或拖欠是合情合理的，那很自然就會放過自己：碰到無法預料的處境，難道不應該有例外嗎？這話雖沒錯，但你碰到這類情況應該要始終都很有紀律才對。某位朋友曾經說過：「真正緊急的事情就只有醫療緊急情況。」要把債務、住家設計方案、答應支付某個人（例如約聘人員、廠商、藝術家）的事情往後拖延之前，請先考量以上那句話。

準時償還債務，收穫更多

我確實認為趕快支付款項給別人——尤其是除了按服務收費外、毫無收入來源的藝術家、約聘人員、自營作業者——是特別重要的道德準則。如果你對這些人拖延付款，或者很慢才回覆他們的疑問，那你應該停下來，想像自己的薪水支票或直接轉帳的薪資沒來，上司、薪酬經理或人資部門沒有立刻回覆你，你會有什麼感覺？獨立約聘人員時常經歷這種感覺。

請謹記在心，快速又可靠地支付款項給某個人，這件事是不花錢的，你必須支付的金額不會增加，但你能因此獲得的善意或忠誠是無法計量的。對我而言，再也不會合作和我願付出移山之力的出版社與場地，兩者間的差別就在於付款的責任感與敏捷度。這方面透露出來的事情比付款人知道的還要多。

克拉森闡明了另一項原則：「用存款的2倍金額來償還債務。」收入的10%要立刻存起來，20%要用來償還債務。就利息與名聲（以及信用分數）而言，債務本質上就是水不斷外流的排水管。有能力就請徹底清償債務，尤其是信用卡債務。不過，沒有現金流的話，那就盡力以存款2倍的金額來償還債務，而且還債與存錢都要重視。

有時，人的債務會大於收入。就算是在這種時期，也要同樣努力去遵守這些規則。就算知道要動用存款才能支付帳單，或者（更有可能的是）要加到信用卡費用裡，還是要遵守這些百分比，就算債務增長也要這樣做。原因在於這個審慎的計畫會從而成為穩定的習慣，這樣最終重獲償付能力時，就會有一套可靠的理財原則可支持你。

在金融危機期間，務必要保有清償力。在這種情況下，建議停止償還債務（請只償還法定金額下限），以便保有手上的現金。這是唯有真正危機時期才有的一般規則。

最後要對自由工作者與自雇者說，除了我概述的一切外，你還必須騰出總收入的30%，存到不能動用的存款帳戶裡，做為繳稅之用。從專用的存款帳戶裡支付款項，以後會大鬆一口氣的，請始終保持這種方式。

延伸閱讀
該先還債還是先投資？FIRE理財運動先驅教你用一公式，快速算出資金分配比率
母親屢屢欠債，該怎麼防止她再犯？理財達人分享，協助家人處理債務的方法