相信很多人會同意，賺錢是辛苦的，但有時存錢比賺錢更加辛苦，手上有一筆餘錢，看到想買的東西總是要天人交戰，到底要買下來犒賞自己，還是存下來為未來做準備，說是為了存退休金，但計畫跟意外不知道何者先來，還是先滿足自己好了？
很多人有類似的心聲，我知道愈早開始存錢，我每個月須要存下的金額就可以比較少，或是報酬率不用要求到很高，透過時間的複利可以大大增加退休時的資產，或是可以早一點財富自由。
但是，一直過著省吃儉用的生活，人生還有甚麼意義呢？不能吃好料、不能旅遊、不能買漂亮的衣服，這才不是我要過的人生，這樣存錢好痛苦。
事實上，存錢與精彩的人生並不衝突。如果要過著非常省吃儉用，東西只能買廉價品，居住環境狹小不舒服，每餐盡量小吃攤或滷肉飯配豆干，這樣的存錢方式其實是本末倒置。
請想想，廉價品的耗損率可能比你買好一點的商品的成本更高，不舒服的環境讓你不想回家，有更多機會讓你待在外面消費，而且待在家裡就影響心情，每餐吃得很節省而不顧及營養均衡，反而賠上自己的健康。
別忘了，要有優質的退休生活，除了要有足夠的資產，更需要有健康的身體，每一餐省下30元卻賠上身體健康，絕對是划不來的事情。
儲蓄兩原則：設定預算、記帳
要怎樣才能不痛苦的存錢呢? 建議靠「設定預算」與「記帳」。
原則1：設定預算如果你可以規畫每個月的生活預算，每年的保險、旅遊、甚至紅包等特別預算，並且確實的依照預算來使用金錢，那麼預算以外的錢就可以在薪水跟年終撥下來的時候就先存下來。
只要花費還在規畫的預算內，就可以放心的吃你想吃的餐點，買你需要的東西，不需要每一次消費就猶豫不決，斤斤計較。
舉例來說，以一個月薪4萬元的上班族，每年約可獲得2個月的年終獎金，他每個月的生活預算規畫可以大致如下，如果依照自己規畫的預算消費，每個月可以剩下1萬元做投資，年終還可以剩下8,000元，看是也拿去做投資，或是犒賞自己，將預算再分配到旅遊或非必要消費。
圖1：月薪4萬元上班族的預算分配
圖片來源：雨果的投資理財生活觀
你說，這個預算規畫會不會太理想？我的房租不只1萬元，孝親紅包也不只1萬2,000元啊。沒關係，這只是1個例子，你應該要用你自己實際的情況來做規畫，並且調整到一個你覺得適合且舒服的預算分配，這個方式你才有可能真正的長期執行下去。
一開始，你的消費習慣會一直需要做調整，可能會常常花費超出預算，這時候你要評估，是你花得太兇，買了太多非必要的東西，還是你的預算規畫的太理想，根本沒有可行性，經過一段時間的調整分配，漸漸就會養成習慣，一旦變成習慣，你的消費方式就可以長時間的持續，並且依照計畫的存錢做投資。
你又問，可是我怎麼知道我的預算應該要抓多少呢？我完全沒有概念耶。
原則2：記帳
這時候你就需要透過「記帳」來幫助你了，建議一開始記帳不要記很細的流水帳，你只需要將每一筆費用依照預算規畫的類別做分類就好。譬如：每天三餐屬於生活飲食，悠遊卡儲值或加油屬於交通費，和朋友聚餐唱歌屬於娛樂消費，上班的包包壞了需要換一個包包，這筆就屬於特別購物。
我的目標就是將每個月的消費控制在我設定的預算內，只要預算還很多，我就可以安心的買，如果預算已經快用盡，這個月卻還有兩個禮拜，那我就要認真的考慮省下這一筆消費，剩下的兩個禮拜都要節省開銷。
當然，如果真有必要，預算之間是可以考慮挪用的，譬如我這個月想要跟朋友去唱歌，但是娛樂消費的預算會超過，那我就必須要從特別購物節省下來，讓娛樂消費超過預算一點，最後要求的就是每個月總計花費不能超過總預算3萬元。
如果月薪增加了，你可以考慮把增加的薪水存下來，維持原本的生活習慣，或是也稍微增加每個月的預算，但千萬不要把增加的薪水全部都分配到消費預算裡，存錢的部分還是維持一樣，這樣你的資產累積就不會進步了。通常用一兩年的時間就可以調整到適合自己的預算分配方式。
我用這個方法記帳已維持了超過20年，維持記帳的習慣有個很大的好處，就是我對於我未來一整年的花費都已大概能掌握，想要過甚麼樣的生活方式就可以透過調整預算的配置來想像一下，再參考自己預期的收入，就能推算出自己今年用於投資的資金可以有多少。
如果碰到急需用錢的情況，自己可以負擔到多少金額，有記帳的習慣，才能真正知道自己每一年的花費實際上有多少。我可以跟你分享，如果你認真記帳，你會發現你實際的花費會比你記帳前心裡所估算的金額還要高1.5至2倍，記帳後你就不會再問，我賺的錢到底都花到哪裡去了，怎麼戶頭都沒剩錢。
我該用什麼軟體記帳呢？
我自己習慣用Excel記帳，以前我也用過記帳軟體，但因為擔心記帳資料無法匯出留底，導致若該軟體不再可用，將會失去所有記帳的紀錄，所以最後自己規畫一個記帳的Excel表單來使用。
其實現在手機上有許多記帳APP，譬如其中一個「麻布記帳」就相當方便，一個介面檢視銀行存款、貸款、信用卡、悠遊卡、一卡通、iCash、電子發票等金錢流向，並可隨時獲得個人資產負債、收入支出、消費分類等財務報表。
簡單綁定網路銀行帳戶，就可以自動匯入帳戶或信用卡帳務明細！有多少現⾦可運用 ？信⽤卡總共刷了多少？帳單還有多少沒繳？這個月有存到錢嗎？還可以將電子載具與雲端發票一併匯入，讓記帳這件事輕鬆了不少。
本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：如何養成存錢習慣
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作者簡介_雨果的投資理財生活觀
雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。