幾乎所有買保險的人都會規畫醫療險，醫療險不外乎理賠病房、手術、雜費等，保單上額度都寫得很漂亮，但實際理賠真的是這樣嗎？常常聽業務員提到「2-2-7保單條款」，到底是什麼呢？
一、2-2-7保單條款是什麼？
其實「2-2-7」就是指「全面健保支付標準第2部（西醫）-第2章（特定診療）-第7節（手術）」，在網路上多數簡稱「2-2-7」或「227」。健保章節2-2-7的範圍如下：
健保局的手術章節與我們自己購買的商業保險有什麼關係呢？原因是2-2-7有出現在我們購買的保單條款中！
雖然並非每一份保單都有要符合2-2-7才能理賠的限制，然而保單條款中如果有寫明要符合2-2-7才能理賠，那就得花點時間來了解「有註明2-2-7的保單條款」到底對我是有利還是有害？
二、2-2-7保單條款對我有利嗎？
找出自己的醫療險保單條款有沒有註明手術2-2-7之限制，以下圖為例：
在討論2-2-7條款出現在商業保險的利弊之前，我們需先了解「全民健保」跟「商業保險」立意的不同，分為以下2點來做說明：
1.全民健保屬於社會保險：收取便宜的保費，就醫時提供「基本」、「必要性」的醫療補助。
2.商業保險則是為了轉嫁自身無法承受的風險：額外花錢來轉嫁無法負擔的風險。
以上兩者對於醫療行為，可以用簡單點的方式來譬喻：全民健保像是營養午餐，負責讓我們吃飽、獲得最基本的營養，但不保證味道可口或是我們喜歡的；商業保險則是想吃更好的、更精緻的餐點，所以花錢上餐廳吃想吃的。
兩者解決問題的面向相同（轉嫁醫療風險），然而對於細節的追求不一樣，因此當兩者放在一起比較時，多多少少會產生不和諧的部分，也就是我們今天要討論的重點。
一般來說，我們購買商業保險是希望能獲得更完善的醫療品質，發生風險需要就醫時，有更多選擇權，得以優先採用更快康復的治療方式。因此在保障範圍內我們會追求「治癒效果好」、「對自身傷害更小」、「風險係數更低」的治療方式。例如：能用微創手術就不用傳統刀、能不侵入式治療就不要、有達文西手臂能使用就使用。
要用更好的治療方式就要使用更先進的技術、耗掉更多的醫材，當然也要要付出更多的成本，在掏錢的當下，有買保險的我們都會第一時間想到保險可以幫我們負擔。
然而，魔鬼總是藏在細節裡，萬一條款中有限制使用的手術必須符合2-2-7，如果使用的治療方式不在2-2-7中，當然就不會理賠。
換句話說：保單條款有2-2-7限制的保險商品，等同於理賠的手術項目為「列舉式」的商品，只是該手術項目列舉在2-2-7中。但比一般列舉式保單條款還要好的是：2-2-7會隨著醫療科技進步更新，列舉項目會隨官方頒布的資料調整。
三、受2-2-7限制而無法理賠的項目有哪些？
當然，大家最關心的還是受2-2-7限制而無法理賠的項目到底是哪些部分？
其中不會賠的部分可分成「花小錢的」跟「花大錢的」：
1.花小錢的，如「處置」項目：處置項目屬於2-2-6，可以簡單的理解成「這項醫療行為，由於醫學科技的進步，對人體造成的風險小於手術的範疇」。例如：照大腸鏡時順便切除大腸瘜肉、腎結石的體外震波碎石術、割包皮等等。
2.花大錢的，如達文西機械手臂手術、海扶刀等新式治療方式：很多人會好奇它名稱上都冠有「手術」2字了為何不能理賠？因為這幾項治療方式不在2-2-7範圍內。回歸到根本原因是，健保給付的範疇是「基本」且「必要性」的治療方式。
若想「選擇」費用較高昂、風險更低、更安全的治療方式，還是需要自費。因此，保險商品的條款中有手術2-2-7限制時，很容易陷入「保障額度漂亮，可是看得到用不到」的窘況。
四、2-2-7會隨科技進步而納入高額醫療項目嗎？
既然前面說到2-2-7會隨著科技進步更新，那是不是有一天那些高額的醫療項目會納入2-2-7呢？
當然不能否定有這個可能，但在筆者與醫師客戶們討論過後得到的答案為「希望渺茫」。
原因在於，當現在的新式手術要能普及於全民健保認列的手術，表示：
1.它屬於當下最基本的醫療模式。
2.它的費用不再昂貴。
3.有更新式、昂貴的治療方式能取而代之。
因此，還是無法滿足我們對於「購買保險就能得到更完善的新式治療」的目的。
五、如果不能接受有2-2-7限制的保單怎麼辦？
如果不能接受有2-2-7限制的情況，投保時請挑選條款內沒有2-2-7限制的商品。
如果已經買到條款有2-2-7限制的保單該怎麼辦？別擔心！可以用以下2種方式來做補強：
1.選擇沒有該項限制的商品做替換：如果目前身體健康（沒有體況），建議用另一家條件較完善的保障來替換有2-2-7限制的商品，會是比較乾脆的做法。
2.購買另一家沒有2-2-7限制的商品做為該商品的補強：如果因為人情壓力或是該商品有其他優質特色無法割捨，此時建議投保另一個沒有2-2-7限制的商品來補足原本的保障缺口即可。
看完後，是否對於2-2-7條款更加熟悉了呢？
本文獲「MY83保險網」授權轉載，原文：什麼是227保單條款？｜保險達人來解惑｜它出現在我的保單條款裡對我是好還是壞？
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