老是存不到錢？5大錯誤理財觀恐讓你窮一輩子！理財媽媽分享免費Excel，讓理財更有效率

摘要

有一天，某位朋友跟我說：「你有覺得2021年過得特別快嗎？」
我回答：「好像是！不曉得是不是每天都很忙，我覺得日子過得好快喔！我前兩天還抽空檢視跟規畫自己2022年的家庭收入跟存錢計畫。」

存錢這件事，不一定收入高的家庭才存得到錢

大多數的人會認為「收入高的人」比較容易存到錢，是真的嗎？

我有2個女性朋友，各有1個小孩，一個是單薪家庭，老公月薪7萬元，所有家用的錢都靠老公給；另一個是雙薪家庭，月收入10萬元。單薪的家庭每個月可以存3,000元，雙薪的朋友卻常跟我抱怨，每個月家裡的錢都不太夠用，也搞不清楚自己到底把花到哪裡去。

所以，不一定收入高的家庭才能存到錢。

每年年底，我都會做一份「年度收支及存錢目標計畫表」（詳見下圖），這份報表包括：

1.收入：每月收入、變動收入（如當月獎金或斜槓收入）、年度收入（年終獎金、投資收入）等。

2.支出：房貸（房租）、生活費、教育費、孝親費、其他（如旅遊金、夢想金或緊急備用金，如果上年度有存6個月生活費，就不用再編列緊急備用金預算）。

3.年度存錢目標：至少規定自己存家庭總收入5%～10%（一開始會比較辛苦，大家別擔心，我們從存3%、5%、8%，最後再到10%，每年我們都會進步的）。

資料來源：馬哈理財遊樂園

我有做一個Excel表，裡面有範本，還提供2021年跟2022年工作表單，大家可以先盤點2021年數字，然後針對2022年規畫，非常建議大家去下載喔！（下載網址）

如果你發現你的家庭支出高於收入，錢根本不夠用該怎麼辦？

我建議跟我一樣，善用「家用信封理財法」，你會發現每個月竟然可以多存3,000元～5,000元！

我習慣把家用分成6個信封，有點類似專款專用的概念，而且是月初領到錢就分配好，其實這就算是變相地編列家中的預算表了。有些人還會將每一個信封細分，例如伙食費、交通費、水電瓦斯費、電信費、娛樂費等。另外，投資金一開始就有規畫進去了，這裡特別說明一下緊急備用金。

資料來源：馬哈理財遊樂園

很多人看到緊急備用金，會想說：「要準備這個錢喔？」我先說明一下緊急備用金用途，按照字面上的解釋，這筆錢就是面對「緊急」事件所準備的錢，至於緊急的事情有哪些？例如，家中有人不幸失業、放無薪假，或是家中有人生病或是發生意外事件等。

至於要準備多少緊急備用金？我的建議是準備6個月～12個月需要支出的金額，當作緊急備用金，我個人則是準備12個月的錢。例如，我1個月支出需要6萬元，我就會準備12個月，也就是72萬元（＝每月6萬元×12個月）的緊急備用金。

最後，我也要特別提醒，很多家庭發生入不敷出或存不到錢的情況，都是出現以下錯誤的理財觀念：

1.沒有錢，怎麼理財：沒錢的人更需要理財，有錢人自己不需要理財，他們有專業人士協助，我們這些普通人才需要。我的理財知識也是慢慢學來的，大家加油，只要開始，永遠不嫌晚。

2.理財就是買股票、買保險，缺乏理財知識卻亂買投資商品：有句話說「不懂的商品不要碰」。投資理財不光是買股票、買保險，要根據你的投資目的、風險承受度和投資時間來決定，千萬不要道聽塗說，亂買一些金融商品。

3.過度消費或分期付款，理債比理財更重要：過度消費的理財觀最可怕，買東西千萬不要分期付款，因為很容易變成負債一族的成員。我一直覺得理債比理財更重要，千萬不要背負卡債，更不要借錢去投資。

4.習慣將錢存入銀行，小心通膨吃掉投資收益：有一些媽媽觀念保守，習慣將錢存入銀行，目前銀行定存利率不到1%，光是通貨膨脹就足夠吃掉你的錢，放定存的錢只會愈存愈少。

5.沒有儲蓄的觀念，也沒有從小教孩子正確的金錢觀念：沒有儲蓄或存錢的觀念，平常也沒有準備緊急備用金，當家中發生事故時，家中經濟將陷入困境。另外，很多家長沒有從小教育孩子金錢觀念，很容易養出過度消費的孩子。

資料來源：馬哈理財遊樂園

以上這些錯誤的觀念，都很容易讓你窮一輩子。展望2022年，提醒大家花一點時間做好「2022年度收支及存錢目標計畫表」喔！

最後，關於如何建立孩子的財商教育，還是那句老話：「教孩子正確的金錢觀念，沒有大家想像中的難，去做就對了！」

本文獲「馬哈理財遊樂園」授權轉載，原文：邁入2022年，你做好「2022年度收支及存錢目標計畫表」嗎？

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