婚後財務該分開還合併管理？全美最多人關注的線上理財作家建議：伴侶要「談錢」，一起累積財富才容易

摘要

大部分的人結婚不是為了錢，但婚姻是有法律和財務影響的。而且根據離婚的統計數據，忽略婚姻中有關的財務部分，你就得自負後果。

任何結婚很久的人都會告訴你，愛真的無法克服一切。順利的時候，你可能願意忽略彼此的不同；不順的時候，你們真的要想辦法合作。這表示應該把婚姻當成事業來對待。

你們應善用這個事業的制度，以確保進展及降低衝突。例如：計畫。成功的事業通常會有事業計畫，內容包括未來幾年的目標，以及打算如何實現目標。已婚的兩人也需要同意一些目標，並且規畫實現的方法。

選擇一位財務長：聰明的企業主會學著交辦事務和發展專長，這通常表示僱用一位財務長。讓一個人負責日常財務細節，例如，支付帳單和監管帳戶，也能幫助你們的婚姻財務不會出差錯。

定期向股東報告：上市公司依法必須公布財務狀況，還有完整的年報，已婚者也應該要一起定期檢視財務，誠實的面對財務狀況。

兩人不一定要對金錢的看法完全一致，但必須願意傾聽彼此、妥協，並將計畫付諸行動。

外子很喜歡告訴別人，他有一筆「微薄的津貼」。這是他用來形容，每個星期從我們的共同帳戶，自動轉帳到他另外的帳戶中的錢。我自己也會提領差不多的金額，這是我們每週的零用金，可以自己花用，不必擔心對方過問。

我們剛開始也不太順利，甚至情況有點緊張，然後才找到這個方法。說到婚後把錢放在一起，許多財務規畫師會說，反覆試驗並修正，這是最好的方法。

因為愛、情緒和實際情況，使得婚姻和金錢的挑戰變得非常複雜。每個人的家庭背景、脾氣和性格，以及對金錢的生活經驗，全都會影響我們如何看待和處理錢。我們對於錢的態度，差異通常很大，所以不應該認為一切會順其自然。已婚者若想成功的合併彼此的財務，需要誠實、溝通、彈性和信任。如果你們無法達成共識，或不知道正確的道路，就慢慢來。

不論你們只是在考慮結婚、正在浪漫的蜜月期，或是經過了幾年的衝突，仍在磨合對金錢的態度，以下是你們該討論的議題：

基本銀行帳戶和帳單支付。說到處理金錢和帳單，兩人的風格會很不同。可能是像室友一樣，每個人管理自己獨立的帳戶，並分開繳帳單，或是有共同和獨立的帳戶，或是兩人的帳戶完全合併，每一張信用卡、每一張對帳單，都是登記在兩人名下。我要再次強調，這種事沒有正確解答。但是已婚的兩人需要想清楚怎麼做才對，你們可以問自己以下幾個問題：

我們應該開共同帳戶嗎？大部分已婚的兩人，至少有一些共同的帳戶，而有一半已婚者只有共同帳戶。分開的帳戶可以讓每一位配偶得到一點自由和自主權，但是有些人覺得，這些私人帳戶可能會破壞兩人對婚姻的看法。

我們的薪水要存在哪個帳戶？有些已婚的兩人有共同的帳戶和獨立的帳戶，他們將薪水存在共同帳戶中，以支付帳單，並將自己要花的錢轉帳至獨立帳戶中。有些人則正好相反，把薪水存入自己的帳戶，然後把足夠的錢轉帳到共同帳戶，用來繳帳單。

我們該如何決定支出？大部分已婚的兩人，不想要為了區區5美元的消費而爭吵。另一方面，你也許不會想看到家中車庫多了一輛新車，但另一半卻沒有事先和你討論。

許多人一開始設定一個可以隨意花用、無需和配偶討論的金額：50美元、100美元、500美元，視他們的財務狀況而定。和對方討論每個月該花多少錢買雜貨、衣服、家庭用品和其他東西，可以避免因此而吵架。

當然，零用金是另一個選擇。我們家則是因為原子筆而決定嘗試零用金制度。外子是藝術家，他非常喜歡各種超貴的筆。因為我看不出來要價175美元的鋼筆，和只要幾塊錢的原子筆有什麼不同，所以，我們的簽帳卡動不動就出現買筆的錢，讓我非常抓狂。

同時，外子覺得這樣非常沒有隱私。使用共同帳戶和共同信用卡的狀態下，如果他買禮物送我，我一定會知道他在哪裡買、花多少錢。現在我們有了這個零用金制度，在金錢方面就和諧多了。我會收到意外的貼心禮物，而他也可以買自己想要的筆，不會被太座大人臭罵一頓。

我們該如何支付帳單？如果你們有獨立的帳戶並分開繳帳單，你們需要決定，要平均分攤支出，還是按收入比例支付。同樣的，沒有一個適用所有人的方式，只要你們都對採取的方法高興就好。如果你們家的主要帳戶是共同帳戶，那你們可能要指定一個人負責大部分的金錢事務。這通常是最有效率的方法，但是不負責處理日常金錢的人，也不應該什麼都不知道。

為什麼家裡需要財務長？

比較實際的作法，是由一個人負責日常帳單支付和管理預算。你們其中一人可能對這些事比較在行，而且指定財務長，可以減少以為對方會處理帳單和其他重要細節，而導致遺漏的事。

但這不表示另一方被排除在外。已婚的兩人必須至少每隔幾個月就一起檢視財務（如果債臺高築或是手頭拮据，也許幾週就檢視一次會更好），每年進行一次整體財務檢視。就算不是擔任財務長的人，對理財完全沒有興趣，至少也應該知道重要的資訊該去哪裡找，包括帳戶和密碼，以防萬一發生什麼意外。

另一個要檢視的項目是你們的信用和負債。在婚後，你的信用很可能會和配偶有關係。理論上來說，你們的財務可以分開。但如果你們一起申請房貸、為對方申請附卡，那麼配偶過去的信用，可能會影響你的未來。如果你們其中一人或兩人的信用評分都不高，那麼改善信用評分應該是優先事項。