個人理財

這篇報導說:婚後原PO便把他的薪水交給老婆保管,他的薪水高達12萬元,老婆則是8萬元,兩人加起來可達20萬元。沒想到生性節儉的老婆,居然每月能存下近17萬元,讓他為此驚訝不已。原PO在臉書「靠北老婆」提到,老婆家中的經濟狀況並不好,小時候生活過得十分辛苦,導致老婆一直很在意錢,沒有錢就沒有安全感,每當老婆和他聊起過去的生活,都讓他感到相當心疼鼻酸。然而為了省錢,老婆不但不幫自己買新衣服,也不想出去吃飯跟出去玩,甚至也不幫老公買新衣,當他提出想買新手機時,也要求他再等等,等到手機壞掉的時候再換,讓他忍不住感嘆:「辛苦賺錢,但是生活質量完全沒有提高…」

其實死命存錢、一毛不拔並不等於就是理財,它跟財務規畫的本質也不一樣,拚命存錢是好的,但是它不必要去犧牲生活品質。財務規畫是有計畫性用錢,讓你過上你想要的人生,絕對不要讓存錢變成是一件很無趣的事。財務規畫的目的是,它有以下的幾個作用:

1.提升財務幸福感。
2.提升生活品質。
3.做有目的的投資。
4.掌握未來、完成財務目標。


以下再做詳細討論:

1.提升財務幸福感

有一本書:《跟錢好好相處:幸福的關鍵,是找到金錢與人生的平衡點》,作者Vicki Robin, Joe Dominguez在書中說:我們的需求滿足機制:永遠有新的需求,回應之後滿足再次到來,每個需求被滿足之後都會帶來興奮感,但更大的、新的需求,就得用更高的興奮才能滿足。而且興奮感消失的速度會一次比一次快,我們已經深信金錢就會帶來滿足,錢雖然愈來愈多,但卻帶來更多了煩惱。

滿足曲線從頂點之後就會是什麼樣狀況?就是混亂,原因是因為太多多餘的東西,它沒辦法為你所用,滿足曲線頂點之後得到的事物,不能為幸福感加分。它告訴我們:生活中大部分混亂,都是從愈多愈好這個貪婪的門進來的,我們以為內心的滿足感,是必須靠擁有更多的外物才能獲得。

這篇報導中說他太太因為小時候生活過得十分辛苦,導致老婆一直很在意錢,沒有錢就沒有安全感。因此她在滿足曲線上,可能一直還處在第一階段為生存奮鬥的階段(詳見下圖),所以她缺乏安全感、心裡不踏實才會拚命存錢、一毛不拔,又不敢花錢。其實他們可以晉升到第二階段,讓金錢消費多一點來提升生活品質,讓生活過得舒適一點。

 

當然滿足曲線會有限制,達到了豐足點你會感受極大滿足:生活無缺,需求都可以獲得滿足。但是如果再繼續追求物質享受,可能更多的錢財物質並不能帶來更多的滿足,就形成了揮霍浪費。

財務規畫追求的是一種均衡的人生:財務健全讓金錢為你帶來財務幸福感,過你想過的生活,善用金錢但是不必為金錢所綁架。有再多的錢也不一定會為你帶來更多的幸福感,什麼樣的人生叫幸福,這是你自己定義的,它不一定跟你是否富有畫上等號。

財務規畫會帶給你財務上的有安全感,因為你可以控制日常的財務,對未來也有準備,萬一遇上意外、疾病、投資虧損等等狀況,你是有足夠的財務資源可以應付這種衝擊的。也因為你財務健全,有累積財務資源,當你要做人生各種抉擇:提早退休、轉換工作、換一個理想的住家環境…等這些選擇時,因為你有足夠的財務資源,你這時就有選擇的自由,不會因為財務困窘,無法過上自己想要的生活。也因為事先規畫好自己的人生目標,運用投資、儲蓄等方式累積財務資源,逐步在完成自己的財務目標,這種內心的篤定為你帶來更多的財務幸福感。

 

2.提升生活品質

愛麗絲夢遊仙境中,愛麗絲面對分岔路而感到迷惘,不曉得應該走那一條路,於是她問在樹上的笑臉貓,她應該走那一條路,笑臉貓問了她想要去那裡,但是愛麗絲後也想不出目的地。笑臉貓跟她說:那麼,無論選哪條路都沒問題。就像每個人都曾有過的迷惘期,總是不知道自己想要的是什麼、在那裡、應該往哪裡去一樣。

在理財上可能不少人會有這樣的迷惘:到底應該要怎麼理財?每月生活費都不夠用了,我要如何存錢?每個月不都是這麼過,薪水下來付帳單、付房租,那有空去想那麼遠的事,還要每個月存錢下來?孰悉的金融從業人員有什麼好商品建議給我我就買,反正是存錢;我每個月省吃儉用,吃個便當都不超過80元,能少花就少花,至於存錢要幹嘛?沒想過…。

有這樣種種的迷惘,就是因為你缺少一幅人生的理財藍圖。這藍圖勾勒出你人生的模式,從約25歲開始工作,到65歲左右退休。你工作的收入可能因為你年資、工作經驗等提升而增加。你可能在30歲結婚,開始有了結婚、購屋、養育子女、退休等財務需求。在此同時,你需要把一部分的錢存起來做儲蓄與投資,你期望這些投資可以為你創造出一部分投資資產,讓你在退休沒有收入後,可以從投資資產中,每年提領一部分錢做退休生活費之用,在這中間你需要管理你的投資,讓它可穩健獲利為你累積投資資產。

但是在人生這趟旅程中,你可能都沒想過要好好整理一下自己的財務。做個完整的財務規畫後,你就不會擺盪在該存錢或該花錢。沒有節制的花錢、不做預算欠下一堆債務當然不行,但是拚命存錢捨不得花一毛錢,生活品質不好這也不太對。

所以為什麼需要做財務規畫,目的就是你把人生的理財藍圖勾勒出來,藉由有計畫性的用錢,你可以提升你的生活品質。就像說你規畫一趟旅行,你知道時間多久、有多少預算可用,因此可規畫要去那個地方玩,參加火車之旅、酒莊品酒等等,因為你有做好安排,你可以充分享受旅途中的樂趣。人生的理財藍圖就像有規畫的旅行,它讓你清楚你的目的地,你控制你的預算,讓你在旅途中可以盡量享受,因為你把預算做了最佳的運用。

你不用拚命存錢,一直到七老八十了才放心的用錢,你知道如何過好今天的生活,同時也為明天做計畫,做財務規畫目的是讓你的生活,在現在與未來中間取得一個平衡。就像海邊沙灘上布滿圓潤的石頭,你走在上面看到這些石頭都蠻美的,但是你撿了一個又放下、撿了又放下。最終已經走到海灘的盡頭了,你一個石頭也沒撿到,你才驚覺你根本不用去尋找海邊最大最美的石頭,因為每一顆都很美,因為你一直要找最好的,你已經錯過中間很多可以欣賞美麗石頭的樂趣。

有人問達賴喇嘛:「關於人性,最讓您感到驚訝的是什麼?」達賴喇嘛回答:「人類,為了賺錢,他犧牲健康。為了修復身體,他犧牲錢財。然後,因擔心未來,他無法享受現在。就這樣,他無法活在當下。活著時,他忘了生命是短暫的。死時,他才發現他未曾好好地活著。」

財務規畫不等同於財富管理,它的主要目的不是讓你變更有錢,而是怎麼善用你賺的錢,讓你過一個你想要的人生。你可曾想過你人生的夢想是什麼?有那些事是你一直想去做但沒做的?因為那個需要一筆錢來完成這個目標,以你現在的財務狀況,你覺得它是遙不可及的夢想,因此想也白想,所以就一直沒有採取行動。

在實務上我們幫客戶做財務規畫,第一個步驟是收集客戶的財務資料,了解了客戶的財務狀況,才能做後續的解析建議等。其中一個問題,我們會請問他們現在及未來,有什麼財務目標想要完成的,不過通常約有一半的客戶這時會答不出來。都已經要付費請財務顧問為他做財務諮詢了,怎麼會連他想要的目標都說不出來?因為多數人大部分只看到眼前的問題:他可能現在連錢用去那裡都不知道,因此他想找財務顧問幫他做收支管理。或是沒時間、沒專業去管投資的事,雖然有在做投資,但是績效不佳,他也不知道如何處理。他們有各式各樣的問題需要解決,但是都是眼前的問題,當被問到你3年~5年後甚至更久的時間後,你會有什麼目標嗎?多數人其實根本沒想過。

3.做有目的的投資

因為沒有目標、沒有整體的財務規畫,因此有些人不會有計畫性的用錢、存錢與投資不會有計畫。這樣的結果可能就是有錢就存,因此銀行戶頭放了一些錢,沒有特定用途就是放著,於是去做一些沒有目的的投資。例如碰到理專或業務員說,有一個保單可以每月配息,是定存利率的好幾倍,就趕快購買了,事後才發現原來買的是投資型保單,投資盈虧自負、配息也是不保證的,買的還是後收型的保單,現在解約還有解約罰款。

例如我們最近有2檔ETF下市,這也是沒有計畫性的在做投資:

a.元大原油正二ETF
這檔ETF在爆出可能有危機後,反而造成投資者瘋狂加碼搶買。2020年3月9日,由於已經大跌75%的元石油正二,淨值來到2.27元,市場開始擔心這一檔ETF會不會出現下市的危機。但奇怪的是,這檔ETF當時在市場上的價格高達7.89元,比淨值整整高出5.62元。元大原油正二ETF在2020年11月13日正式下市,證期局統計,當時還有2萬8,000名投資人持有該檔ETF,其中有逾2成投資人持有50張以上,最後元大S&P原油正2清算價格,換算每單位可分配之金額約為0.75元。

b.富邦VIX

富邦VIX (恐慌指數Volatility Index),在那時奇怪的一件事是,一檔主管機關擔心將下市的股票,投資人卻願意花高於淨值35%的超額溢價去買。2020年3月4日規模高達5億4,000萬美元,富邦VIX竟是全球同類型基金規模最大的,比美國ProShares發行的2檔同類型基金都要大。最後富邦投信2021年6月22日公告,期富邦VIX已完成清算流程,每單位分配金額為1.4909917664元。

你需要去追逐類似這些的投資,讓你可能有本金大幅度虧損的風險,還是你希望穩穩的理財,讓你晚上都可睡得著覺,不用為這些投資的波動擔心害怕?

相對的,如果你做了完整的財務後,你會知道做投資是為了完成你的財務目標。因此你身邊除了留下3個月~6個月的緊急預備金之外,你會把錢分配去做儲蓄或投資,讓錢隨著投資的複利效果,逐漸累積出你要的投資資產,以便於以後來完成你的財務目標。你的投資標的會是運用資產配置的方式,以不同類型的投資標的來分散風險、做長期投資。當然就不會去跟著一窩蜂去投資元大原油正二ETF、富邦VIX,這些只適合做短線投資的標的。也因為錢都分配好用途,手邊也不會有太多閒錢去衝動購買就時常會踩雷、去買到不適合的商品。

4.掌握未來、完成財務目標

建立人生的理財藍圖就像蓋房子一樣,你想要蓋一間房子,你不會說倉促施工,今天蓋了廚房,明天才來想衛浴要擺在那裡。你一定事先請建築師先畫好建築藍圖,地基挖多深、房間、浴室等位置都已經設計好了才來施工。財務規畫就像蓋房子,你利用一點時間把自己想做的事、財務目標找出來,再來根據自己的財務現況,把資源分配去做投資、做儲蓄,來逐步完成這些財務目標。因為你有了規畫,知道你人生是有規畫的,逐步在完成你想做的事情,你心裡會有寧靜平和的感受。人生的富足不在於你擁有的財富多寡,而在於你如何定位、規畫自己的人生。引用在網路看到一句話,一個人在描述做了財務規畫後的感受,那個人說:

I got plan, I live by plan. 我人生有規畫,我過有計畫的生活。

就像達賴喇嘛說的生命是短暫的,因此我們更應該善用自己的財務資源,過一個自己想要的人生。

作者簡介_廖義榮

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com。

網站:http://www.ifa-cfpsite.com
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