粉絲提問：
不好意思想請問孫大/孫太若是打擾了的話，就請忽略我（題外話）實在困擾我了，前2年在吵說儲蓄險利率要降趴，那時的我還完全未接觸存股/股票市場，想透過儲蓄險的方式存錢，於是2019年買了一張10年期月繳2,000元，2020買了1張6年期年繳3萬5,000元，這樣每個月就是固定存5,000元，大大們會建議我將這2張退掉嗎？
感謝大大的提問。這個問題很多人在問，話說保險公司保障琳瑯滿目，多到讓人眼花撩亂、目不暇給，當年因為我們認識很多親朋好友在保險公司，每個人都說自己的最好，每隔一段時間就會有商品停賣，商品不斷的推陳出新，所以孫太對保險的定位為：「分散風險的工具」，為了孩子於是孫太開始專研保險，後來還取得壽險及產險證照，今天淺談孫太個人看法。
世上沒有完美保單，只有當下最適合的保險
世界上沒有完美保單，適用於每個人的保險（保障），只有最適合自己的保險（保障），切記保費支出不能超過收入的10分之1。因為孫太對保險的定位為：「分散風險的工具」，所以我建議基本保障是必要的，這個錢不能省。
然而，因為每個人的家庭背景以及經濟條件完全不一樣，因此我認為，世界上沒有適合每個人的保險（保障），只有最適合自己的保險（保障）。
那麼什麼是基本保障呢？像是：意外險、癌症險、住院醫療、實支實付等等，保費支出切記不能超過個人收入或家庭收入的10分之1，假設薪水3萬元，保費支出最多3,000元，1年12個月就是3萬6,000元，20年下來就是72萬元，說實話日積月累下來，也是一筆為數不小的錢。
定期檢視保單，保費不超過收入10分之1
每個人的責任與經濟條件不同，所以保單記得也要定期檢視喔，不要嫌麻煩。孫太目前使用最簡單的Excel，幫全家人整理保險細項，當然有些保險從業人員也有提供這樣的服務，但萬一遇到保險從業人員離職了，後續就會很麻煩。
此外，定期檢視是一定要的，我家大約2年～3年會拿出來重新看過一遍，若真的不懂，前幾年可以找自己信任的保險業務員來協助，但切記先跟業務員講清楚，請他不要來推銷保險，你需要客觀分析（不管業務員怎麼推銷，切記保費支出不能超過收入的10分之1）。
從中評估客戶的投資習慣及對保險的觀念
孫太在銀行當行員的時候，為了幫客戶貸到更好的條件，我會請客戶一並檢附保單，有時候客戶也會拜託孫太幫忙看保單，對我來說保險，只是理財規畫的其中一項，通常可以從客戶的保單評斷出客戶的還款能力（客戶的保障內容，亦可從中評估客戶的投資習慣及對保險的觀念是否正確，錢有沒有花在刀口上），一般我都會先跟客戶談「投資理財」的觀念，從中釐清客戶的理財觀念。
若針對比較沒有理財觀念的客戶，我都會跟客戶分享631理財法，隨著消費習慣慢慢成為一個良好的正循環，然後請客戶逐漸提高自己的存款比例，631是最基本的入門款，簡單來說說將自己的薪水下來分3份，比例分別是6、3、1（6成生活費、3成儲蓄、1成保險），然後慢慢提高自己的儲蓄率（這個之前已經有提過，可參考運用631記賬法，一招省百萬，人生從此逆轉勝這篇文章）。
保險到底要買終身？還是定期險？
很多人常常問孫太，那麼，保險到底要買終身的還是定期的保險？原則上就看自己的口袋深度。終身、定期險，各有優缺點。怎麼說？
假設當年我幫孩子買日額3,000元的住院醫療，過了10幾年隨著時代的進步以及健保制度、醫療發達程度等…因為自費項目愈來愈多，科技愈進步住院天數相對減少。
至於儲蓄險、養老險、失能險之類的，我們完全沒有跟保險公司買，既然都說了是「保險」，術業有專精，所以保險自然是買來分散風險的。
那麼，我為何要支付「現金」跟「擁有保險專業的公司」買儲蓄險呢？我把錢給他，然後他拿著我的錢去投資房地產賺更多錢，這樣的思維，我常問客戶，如果你都敢買儲蓄險，那你為何不乾脆直接買優質公司的股票，成為股東享受配股配息，然後拿這些配股配息，買「保障」藉此轉嫁風險，就好了呢？
讓股利股息幫你繳保費，不好嗎？
長期持有優質公司，運用存股，拿回分紅（股利股息），那些錢拿來購買保險都還綽綽有餘，剩下的錢丟進去繼續存股，讓錢幫你賺錢，讓賺回來的配股配息幫你繳保費，豈不是更好嗎？
有一回，孫太回娘家照顧手術的媽媽，意外發現媽媽的帳單，有陌生的「繳費通知」，經過詢問之後才知道，原來媽媽多年前曾接獲電話行銷推銷保險，是一款還本型保險，一年保費需繳3萬多元，因為媽媽年紀滿大的，電銷人員經常性的噓寒問暖，老人家不好意思拒絕，最後捧場買個儲蓄險，年紀大保費自然貴，電銷人員說的好聽，讓媽媽存錢同時還能享有保障。
但天底下哪有這麼好康的事？我看完保險條款，經過媽媽授權，我們打去保險公司請客服再次確認保障內容，得知保障內容為：繳費20年期間享有100萬元意外險的保障，中途若不幸身故，拿回繳納本金總額當成身故金，20年期滿拿回7成繳納出去的本金。
最後跟媽媽討論出來的結果
早年孫太年紀小，不懂任何理財工具的時候，一開始也是從買6年期儲蓄險自己強迫儲蓄，總比把錢亂花的好。當建立起良好的儲蓄習慣，對於沒有自制力又不願意懂任何理財工具的理財小白來說，或許也是一種儲蓄的入門款。
理財工具沒有好壞之分，因為每個人的時空背景，財力跟價值觀都不同，選適合自己的工具最重要。媽媽為什麼會跟電話行銷購買保險？真的是因為需要？還是因為「不好意思拒絕」所購買的人情保單？就算保險公司20年之後，期滿退還媽媽還本型意外險全部的保費，你認為價值還會一樣嗎？
產險公司100萬元意外險，每年1,000多元的保費就有了，假設每年3萬多元拿來買2張第一金，假設每年投資報酬率只有5%，3萬元的5%等於1,500元，拿來買產險公司的意外險，不但綽綽有餘，甚至還有找零。20年下來至少買進60萬元的股票，假設每年投資報酬率只有5%，60萬元的5%等於3萬元。
同理可證，買到對的投資標的，20年之後利滾利，也絕對贏過保險公司只退回7成的本金（42萬元），每年隨著本金（保費）的投入，配股配息不斷累積，利滾利複利20年的效果，媽媽聽我分析完畢之後，我們細算過解約跟減額繳清的利弊，解約實在太虧了，後來媽媽選擇「減額繳清」，一來不用再付費，二來過程中還能繼續享有保障。這個問題沒有一定的正確答案。
總之後來媽媽選擇減額繳清，購買產險的意外險（先不談保證續保這個議題），用股票配股配息的錢去cover產險公司意外險保費，保障還比原本的還要好，而且還多了很多哩哩摳摳的保障（搭乘大眾運輸工具保額提高之類的），那一天媽媽笑得很開心。
總結》
1.世上沒有最好的保單，只有最適合當下的保障。
2.定期檢視自己的保障
3.保費支出不超過收入10分之一
4.終身險定期險哪個好？我認為各有利弊，所以答案是看口袋深度。
5.使用合理的理財規畫，讓股利股息幫你繳保費。
最後，孫太邀請您思考幾個問題：
1.您清楚自己的保險是買什麼嗎？
2.您認為保險的用途是什麼呢？
3.您都規畫那些保險呢？
4.保險的金額，占您收入多少比例呢？
5.你買的保險，真的是因為需要？還是因為「不好意思拒絕」所購買的人情保單？
祝福各位，成為有能力給予的人，當他人生命中的貴人（重要他人）！攜手邁向美好的複利（富麗）人生，找出最適合你的理財步調，為自己的人生，跳一支美好的舞蹈。
本文獲「 PressPlay Academy專欄作家孫太」授權轉載，原文：【孫太談理財】每月5千塊的儲蓄險，該退掉嗎？
小檔案_孫太
作家孫悟天的太太，本身擁有美國催眠師證照。從小出身貧困，國小時就開始利用暑假打工幫忙分攤家計，國中畢業展開半工半讀的生活，16歲開啟理財之路、20歲存百萬，擁有20多年投資經驗。
2008年金融海嘯和悟天一起在股海受過傷，為此努力尋找賠錢的真正原因，踏上終身學習這條路，不僅在心理學下功夫，甚至取得美國心理學相關證照，也曾進入銀行工作，了解富人思維以及學習如何錢滾錢的方法。
人生哲理：「保守心，勝過保守一切，因為一生的果效是由心發出。」金錢是用來幫助生活變好的工具，但不是人生唯一目標，應該留更多時間給自己和家人，成為生活的主人。
期許每一位看完書的讀者都能有所收穫，找出自己生命的閃光點，拿回生命主控權，運用投資理財工具，打造屬於你獨一無二的幸福人生。
粉絲專頁：孫悟天存股-孫太
負責專欄：孫悟天存股-孫太金控優雅存股術
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