「有土斯有財」觀念深植心中？試算租便宜的房子每月省下6千投資，30年後滾出2200萬元

摘要

◎迷思：房子是資產、房貸繳完就有房子。
◎應該有的觀念：房子可以是資產，也可以是負債，看你怎麼使用。

《富爸爸，窮爸爸》系列作者羅伯特．清崎主張，能把錢放到你口袋裡的，才稱得上是資產；如果一直要從你的口袋裡掏錢出來，那就不是資產，而是負債。如果你買了房子自己住在裡面，沒有用來投資或經營出租事業——那麼，很不好意思得罪你，你的房子不是你的資產，是負債。

身為亞洲人，長輩從小就灌輸我們一個概念，就是你長大了必須要買房；甚至有一些朋友告訴我，他們結婚時一定要買房，這是他們長輩給的壓力，所以我非常能夠理解。

雖然我也明白羅伯特．清崎說的道理，但我心中也還是一直想買房，因為從小就被灌輸這樣的觀念。

不過，這並不是說你永遠都不能買房子給自己住，但你的現金流要是正向的。如果你買房自己住，你的現金流多半就是負的；但如果你的現金流很大，買房子對你的現金流沒有很大的影響，那就買啊，沒有人說不能買。但如果你現在的現金流並不大，或是你沒有任何資產可以創造被動收入，或許你現在這個階段就不適合買房自己住。我常常建議年紀和我差不多的朋友，年輕先不要急著買房自己住，年輕就是本錢，應該花時間去創造現金流，利用複利的力量幫自己的未來累積可觀的現金流。

買房比較划算？

買房比較划算，租房就是浪費錢，真的是這樣嗎？讓我們一起來算算看。

假設你買了1棟1,000萬元的房子，自備款為200萬元，剩下的800萬元向銀行貸款。如果房貸利率是1.19%，還款期限是30年，最終要還的是987萬元，每月需還款2萬6,435元。所以房子基本花費為1,187萬元。（註：從第25個月利率調整為1.49%。資料參考：上海商業儲蓄銀行2020年貸款利率） 。

如果你想要租差不多的房型，假設租金也差不多好了，每月租金2萬6,000元。那麼你可能會覺得，買房比較划算，花費不僅比較少，而且如果還完貸款，這個房子就是我的了——算來算去你就覺得，買房子就是比較合理。

但是，真的有這麼簡單嗎？

先不要談其他的費用（雜費、房屋稅、管理費、裝修、裝潢…），因為算進去可能會打破大家的買房夢，有些長輩看到這裡會被氣死，要叫救護車——但我還是要很壞地先透露一些你需要添加進去的費用，因為我真的很想要年輕人看到買房的附加費用其實比想像中來得多。

如果你現在25歲，正在看這本書，決定拿200萬元的自備款去投資，每月不加碼、以每年投報率7%去算，30年後你會有多少錢呢？你的200萬元會複利成長到1,522萬元！（見表6-1）

 

那麼，現在我們不要租這麼貴的房子，去租便宜一點的，但也不要太委屈自己，所以租2萬元的，便宜6,000元；然後每個月把這6,000元拿去投資，1年投入7萬2,000元，來看看你在30年後會有多少錢。

30年後，你會有2,228萬元（見表6-2），但30年內你真正投入的資金只有416萬元，卻可以累積到2,228萬元的資產！到那時候你就可以買更好的房子了，不是嗎？

 

租房子還有另一個好處，就是你想搬走就搬走，這點特別對我們FIRE理財族的胃——因為我們喜歡到處走走，也是因為熱愛自由才選擇了這條路。如果你買了房子，很多資金都會卡住，很難流動；如果你想搬去別的國家生活，或許需要把房子賣掉才有可能實現。