個人理財

What:FIRE是什麼碗糕?

Financial, Retire Early.

財務獨立,提早退休。

財務獨立:被動收入大於或等於必須開銷。

提早退休:早於法定年齡離開職場;不代表不再工作賺錢,只代表無須為五斗米折腰。

Why:為何FIRE?

不想:看老闆或客戶臉色,成天煩惱入不敷出,勉強做不喜歡做的事,加班加到厭世,健康狀況每況愈下,和理想抱負漸行漸遠,以下類推。

想要:每天睡到自然醒,陪小孩一起成長,和家人朋友共度歡樂時光,望著大海發呆,回學校念有趣科目,專心發展嗜好專長,到處旅遊,以下類推。

Who:誰要FIRE?

適用:為溫飽而努力工作打拚,期望盡早脫離職場苦海,不再處處受制環境的人;尤其適用有夢想,想要有足夠時間精力,無後顧之憂地實現自我的人。

不適用:富二代,中樂透等特殊分子;心中無夢,過一天算一天的人。

When:何時FIRE?

愈早愈好,但永不嫌遲。

複利效果需要時間積累,身體健康和興趣嗜好也都需要長期培養,好日子不會從天上突然掉下來,需要盡早立定志向,窮一生精力追求理想生活。

Where:在哪FIRE?

看似無關的因素,其實事關重大。

工作地點大幅影響收入高低,生活地點大幅影響開銷高低,隨需要在不同人生階段移動居住地點,可以達成看似不可能的目標。

How:如何FIRE?

FIRE定義的財務門檻是存夠年開銷的25倍。以每月需花費5萬元為例,1年要60萬元,25倍就是1,500萬元。穩定投資理財可帶來5%年回報,花4%(60萬元),在不動用本金前提下,足夠長久應付日常支出和通貨膨脹。由定義可知,達到目標有3個關鍵要素:1.增加收入、2.減少支出、3.投資理財。

FIRE的另一個關鍵數據是「儲蓄率」,不管收入高低,在每年5%複利前提下,存20%需要36年,存50%需要16年,存80%則只需要5年,即可達成財務獨立目標。以每月收入10萬元為例,以上3例分別代表8萬元、5萬元和2萬元的月支出,支出愈低儲蓄率愈高,財務獨立門檻愈低。將收入、支出、投資回報等變數鍵入這個網頁中的公式,即可計算出自己離FIRE的距離。

以上幾乎就是FIRE的所有內容,簡單吧?

難是難在執行。理論有沒有瑕疵,當然有,仔細一點的人馬上會說怎麼可能收入和支出永遠不變?或問,如果碰上金融風暴、物價失控、家人需要幫忙、受夠節儉、想花錢享受、臨時需要大筆醫療支出,或一不小心活太久把錢花光,怎麼辦?

兵來將擋,我個人的方法是在理論之上,再加3個條件:1.有自住房、2.有醫療保險、3.無負債。有些人可能繼續兼職工作,甚至開創事業第二春,或移地而居,更降低日常花費等。理論是死的,路是人走出來的,何況這些危機可能永遠不會發生,重點是,不試你不知道。

總而言之,FIRE是一個方法,更是一個觀念,與其說它教人如何買股票賣基金,或如何省吃儉用斷捨離,不如說它指出一條有別於傳統的人生道路。這條道路不是康莊大道,自然也有風險,需要被小心管理,但是對於人生有別於傳統期待的人,走這條路可能帶來的回報,值得所有的犧牲和努力!


書籍簡介_老黑的FIRE生活實踐:財務自由,實現自我不是夢

作者:田臨斌(老黑)
出版社:時報出版
出版日期:2020/11/17

作者簡介_田臨斌(老黑)
1960年生於台北,任職殼牌石油22年,曾任該公司在台CEO、大中華區業務總經理等職。45歲事業頂峰之際,放下工作,移居南台灣,積極經營退休樂活人生。

離開職場後,除了找到對寫作的熱情,還考上街頭藝人證,每週1次在愛河邊以吉他彈唱英文老歌,並和另一半攜手從事大量包括郵輪在內的各種旅行,且將旅行經歷及生活體驗和讀者朋友分享。

◎著有《45歲退休,你準備好了?》、《懶人大旅行》等書。
◎臉書粉絲專頁:老黑看世界