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6大保險新制7月將上路,儲蓄險、終身健康險保費恐首當其衝

6大保險新制7月將上路,儲蓄險、終身健康險保費恐首當其衝

7月將有多項保險新措施上路,市面上的保單都將進行大改款,且保費調漲也勢在必行。相關新措施包括:

1.責任準備金利率調降

受到各國降息影響,金管會為了兼顧壽險公司清償能力及保戶投保權益、衡平商品費率穩定性,因此調降責任準備金利率,其中新台幣降1碼(0.25百分點)、美元降2碼。

責任準備金利率下降會增加壽險業者的提存準備,為了減少提存壓力,壽險業者多會直接調漲保費,或是下調預定利率。首當其衝的是固定利率型保單,尤其是終身型壽險以及終身型健康險影響最大,預計保費將因此調漲1成~3成。

2.死亡保障門檻調高

根據金管會公告的「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」,壽險保單必須提高保障成分,並降低儲蓄比重,且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。

例如,被保險人16歲以上、30歲以下,死亡保障比率不得低於190%;31歲以上至40歲以下降為160%;41歲以上至50歲為140%;51歲以上至60歲為120%;61歲以上至70歲為110%;71歲以上至90歲為102%;90歲以上者必須維持100%。

依照新規定,保戶繳同樣保費後,分配到保障額度的金額將變多、累積到保價金的金額會減少。以儲蓄險保單為例,若是想要達到與7月前相同的增值效果,除非拉長繳費年期,否則就得繳更多保費。

3.宣告利率平穩機制上路

為落實宣告政策的資產負債管理,7月將回歸由壽險業者自行管控宣告利率範圍,刪除現行宣告利率上限的規定,但宣告利率必須反映必要利潤率及費用率後再決定。

換言之,壽險業者不可為了搶市場,再以遠高於市場水平的宣告利率來銷售利變保單,等於保戶繳了相同保費,可得的回饋金會縮水。

4.契約服務利潤不得低於零

因應IFRS-17號公報的適用,保險服務合約邊際利潤(CSM)將不能為負數。簡單說,就是所有壽險公司推出的新保單,都不能再賠錢賣。不賠錢之後,保險公司不是調漲保費,就是降低保障。

5. 「保全/理賠聯盟鏈」11家保險公司試辦

7月起,只要是新光人壽、國泰人壽、台灣人壽、南山人壽、富邦人壽、元大人壽、中國人壽、全球人壽、第一金人壽、國泰產險及富邦產險的保戶,將開始試辦運用區塊鏈技術,讓保單要保人可辦理線上資料變更,及受益人可在線上辦理健康險與傷害險的醫療理賠,試辦時間6個月。

6.兒童保單新制

15歲以下兒童買壽險商品,身故可以領61萬5,000元為上限的喪葬費用,如果首張61萬5,000元保單投保後,想再買第2張以上壽險時,只要簽屬同意聲明書,就可再投保,但第2張起只能退還保費。

整體而言,7月開始上路的多項新措施,幾乎都直接衝擊保費負擔,其中,首當其衝的是市場上泛稱的儲蓄險(短年期還本終身壽險或終身增額壽險),以及終身健康險(醫療險、失能險及長照險等),有這2類保險需求的民眾,是現階段最需要評估趕快規畫的人。

反倒是傳統型終身壽險的保費影響相對最有限,因為金管會希望把保險導回保障的原始功能,希望業者將傳統型終身壽險作為下半年主推商品。

本文獲「好險網」授權轉載,原文:6大保險新制7月將上路,漲保費最傷荷包



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