個人理財

現金存款,投資理財上常被輕忽的項目,卻是日常生活能否順遂的重要來源。但,現金真的那麼重要嗎?

凡欣(化名)的家庭,是一家4口的小康家庭,夫妻倆均有工作收入,而小孩分別為3歲、5歲。透過網站找到我,想要做財務方面的諮詢,尤其是投資上的建議。夫妻倆協助填妥2張家庭財務報表,而我提供財務方面的分析與建議。其實凡欣夫妻倆的想法很簡單,銀行戶頭內累積了一筆約10萬元左右,想要透過投資讓未來能有較多的資金運用空間。

我們CFP顧問在協助處理財務諮詢及規畫時,會將民眾常忽略的「風險」列入考量的因素,相信大家都希望投資能一帆風順、也期待透過理財能讓生活更加順遂,但偏偏常有「事與願違」的事情發生在我們周遭,也讓生活或財務起了變化。

凡欣一家人的案例,我對於投資踩了個小煞車,一家4口的閒置資金(現金)不該只有10萬元,經過計算一家人的平均每月常規性的生活支出約5萬元,若抓最保守6個月的緊急預備金就至少要有30萬元。因此目前的現金部位給予了需調高的建議,看似投資的熱情暫被澆熄,但在家計理財的風險考量之下,一家4口有個30萬元的現金也算是合理的。

約莫半年左右,夫妻倆也的確很認真地存出了30萬元,在開心告知完成階段性任務之後,期待著我能提供投資的指令。所謂「千金難買早知道,萬般無奈想不到」,近期卻發現由於公寓頂樓的地板年久失修,導致凡欣一家人所居住的5樓室內開始有漏水的問題,理論上應該是由各戶分攤頂樓地面防水層(公共區域)的費用,但實務上卻大都是由最高樓層的那一戶在負責(因為大家會覺得頂樓都是你們在用,其他住戶沒責任,畢竟也沒漏至其他住戶)。凡欣摸摸鼻子認了,估價後,不多不少剛好需要30萬元的修繕費用!

該說是運氣好還是不好呢?其實這就是我們CFP顧問時常會提醒的「風險考量」。既然「風險」本來就會在「任一時點」發生,只要將此因素加進了財務規畫當中,自然會有「風險準備」指令要求要執行。

當然,上述的案例當初也可以不去要求確實準備現金存款,資金就全都丟進投資市場,說不定可賺到更多。但,「說不定」就是「非保證」,若遇到投資運不佳又需要現金時,只能透過認賠賣出變現+再貼一些現金才能解決此案例所遇到的問題吧!

理財上很多事情雖然僅是「機率」的問題,但只要有準備,就能降低「損率」。存現金的過程真的很枯燥、很悶,一筆錢躺在銀行戶頭中,什麼事也不能做,只能透過時間換取那微薄的利息,甚至只有緊急事件發生時,才能大筆提出運用,現金存款常有被迫窩在「冷宮」的錯覺。但相較之下,若無現金能夠解決問題應該會更悶吧?

因此,若連最基礎的「存現金」都無法做到的話,不該輕言挑戰「投資」。現金,只需透過時間一個因素來換取利息,而投資,卻需要透過時間、機會、研究、資金等多重因素才有機會換取獲利。

理財不難,只難在是否了解理財該有的觀念及流程。

本文獲「理財+1課」授權轉載,原文:【一位CFP的日常】若無法確實執行難度最高的理財工具:「現金存款」,就不該輕易地挑戰投資!


作者簡介_理財+1課


有雙關意義,是「理財家醫科」的諧音。
我們是對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP(國際認証高級理財規劃顧問)組成。

肇於國人通常將「理財」與投資,或單純的購買理財商品劃上等號,而相關的如收支,信用,風險,稅務,投資等管理或是符合自身價值觀的人生理財目標設定,及財商教育,經常忽視或是欠缺而不完整的。
所以我們以「理財家醫科」、「駐診家醫」為核心,撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診, 為您的理財學習永遠+1!