個人理財

「到底存多少錢才能安心退休呢?」這問題答案因人而異,取決於想要過什麼樣的退休生活,有些人喜歡簡單生活、有些人嚮往世界旅行,所需要的金額當然差異很大,那退休金額該怎麼計算呢?讓我們繼續往下看...。

預估退休年齡,應規畫至少到90歲

首先先確定退休年限,也就是打算幾歲退休和活到幾歲,根據勞動部2016年統計,平均退休年齡大約60歲~62歲(編按:2018年數據亦落在此範圍),而國人平均壽命大約80歲,隨著科技與醫療的進步,退休年限建議至少預估25年以上,退休年限是「預估壽命」減去「退休年齡」。例如小王目前35歲,打算65歲退休,預估至少可以活到85歲,退休年限等於85-65=20年。

評估退休生活費用,應考慮通膨因素

退休生活費用也就是退休以後,每月可以繼續擁有的費用,這當然包含房貸、車貸、小孩費用、保險費、旅行費用等等,根據主計總處資料,台北市平均每人每月消費支出為2萬7,216元(編按:2018年上升至將近2萬9,000元),如果追求更好的退休生活,建議及早理財,規畫與準備退休金。

既然退休金是未來才會用的生活費,那我們必須考慮通貨膨脹率

最近5年台灣的平均通貨膨脹率約1.2%,因此假設通貨膨脹率為2%。例如,小王希望退休後,每個月有3萬元的生活費,也就是每年36萬元,如果是30年後才會用到,考慮通貨膨脹率後,36萬x(1+2%)^30=65萬2,090元。

退休後投資報酬率,應保守評估

退休後因為已經沒有工作收入,只能依靠積蓄或是投資收入,建議不要從事高風險的投資行為,以穩健保值為主,保險,債券型基金或是ETF為配置主力,相較於定存報酬率約為1%,債券型基金的報酬率約為5%~8%;台灣50平均年化報酬率7.83%,長線勝率接近100%,這些都是退休投資可選擇的投資工具。

計算退休準備金

那下述例子,小王到底要準備多少退休金呢?

資料來源:艾蜜莉製圖

接著計算通膨後金額:

資料來源:艾蜜莉製圖

將65歲到85歲的通膨後金額加總,就是退休前需準備的退休金,那要如何計算從現在每年需準備多少錢呢?

我們利用Excel函數「PMT」,這函數用於計算固定利率之年金每期付款金額,推算出現在每年需要準備的金額。

「=PMT(退休後投資報酬率,期數,現在存款,退休準備金)」→「=PMT(5%,65-35,0,16813047.7)」=25萬3,060.50元。

所以,為了有符合生活開銷需求的退休人生,小王從現在開始每年需要存的預備退休金額就是25萬3,060元,換算成月,每個月需存款2萬1,088元。計算出來的每月存款,對大多數的人來說,應該是不小的壓力。

算到這裡,真心希望大家可以早點開始理財,及早透過投資來輔助我們增加收入,相信是預備退休生活的不二法門。

如果以台灣50來準備退休金,長線複利效果將更可觀!

台灣50 ETF的平均年化報酬率約7.83%(含息),根據「72法則」來說,7.83%的年化報酬率,就相當於每9.2年資產就翻1倍。

結論》

每個人都嚮往美好的退休生活,退休規畫不只是看你有多少存款,還有要看你多早開始理財,如果想要更早退休,或是不想要退休還為錢煩惱,那就著手開始規畫退休金吧!

警語:以上只是個人研究紀錄,非任何形式之投資建議,投資前請獨立思考、審慎評估。

本文獲「小資女艾蜜莉」授權轉載,原文:退休金要多少才夠?35 歲小王,打算 30 年後退休,每個月至少要存 2 萬 1 才夠用!


作者簡介_艾蜜莉

1982年生,考過公職也當過上班族,曾擔任金融研究員。大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成425萬元資產,實現了人生第一階段的財務自由目標。

著作:《小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股小資也能年賺15%》
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