個人理財

電視上常見溫馨的汽車廣告:帥氣男主角帶著美麗嬌妻與可愛的一對孩子,自信滿滿駕著豪華房車,帶全家人馳騁在美麗的公路上,一路笑聲滿溢,彷彿王子、公主從此過著幸福快樂的日子。這麼熟悉的套路,強烈的暗示了幸福的模式;但真實人生裡,同樣入手一部新車,帶來的是美好,還是災難呢?

Max原是一位37歲的貿易公司業務,下班後是個單身宅男。沒想到今年愛神來眷顧,由於也老大不小,甚至動了成家的念頭。由於平均存款都不超過10萬元,於是想了一個計畫:先用保單借款當頭期款,再每月繳車貸1萬6,000元,無息分期3年,期待駕著新車與心愛女友四處遊玩,準備迎來期待已久的幸福,於是半年多前來辦了第1次的保單借款。

過度的樂觀難以長久。很快的,Max半年後就來辦第2次保單貸款了,他說,平常住家裡,所以自己賺自己花,想買就買,本就沒有多少存款;買了新車又增加了油錢跟停車費,幾個月戀愛談下來,存款也用的差不多了;沒想到2週前新車不小心與人發生擦撞又得花錢,可能不只暫時不能給父母孝親費,還要硬著頭皮跟爸媽求救。

思考》突發狀況,真的是突發的嗎?

細數我們日常生活中似乎有許多類似的狀況:突然有對象交往、突然被迫換工作、突然必須搬家、突然家具壞了,突然…。然而到底是突然的事件壓垮生活?還是哪個環節疏忽了?透過Max的案例,我們來看看問題在哪裡?又應該怎麼解決呢?

首先,缺乏事先規畫,導致生活沒有重心,消費失序,與幸福擦身。

了解自己,是理財的第1步。當目標清楚而具體,達成的方法、工具才能適當的選擇。「以終為始」是最佳的理財策略。

Max雖一直是單身,卻沒有發現自己仍期望成家,因此缺乏計畫性安排,任由漫無目的生活方式花掉預算,毫無準備。等到真命天女出現,想安定了,存款卻捉襟見肘、左支右絀,沒有長遠的想法,愛情也難有未來。

日本家計顧問橫山光昭在《管好你的記帳本,薪貧族無痛儲蓄法》中提到,「在你想要開始一項新的事業或活動、想要在新的地方展開下一段人生時,如果這時因為沒有錢而不得不放棄的話,你就等於親手斬斷讓自己的人生更加幸福的機會。」

其次,沒有準備,衝動購車。

愛情沒有錯,買車也不是問題;但問題出在Max現階段財務還沒準備好卻衝動購車,結果導致財務嚴重透支,最後只好借貸還沒繳完的保單,支付高額利息,還要另背3年車貸,導致財務動彈不得。很顯然的,此時買下這部車是個可怕的錯誤。

第3,心態上尚未真正獨立,沒有學會「負責」。

Max單身又與父母同住,日常家用還是由父母支付了絕大部分,少了壓力,卻沒有利用機會好好理財,除了錯失累積資產的好機會,相對也比較缺乏「為別人負責」的概念,長期的影響則是容易形成獨善其身的享樂主義,當面臨透支的時候,首先便犧牲對父母的孝養,顯得缺乏責任感。

第4,隨興消費,養成高物質慾望,資產難以累積。

長期不良的花錢習慣,導致永遠口袋空空;副作用就更多了,想花就花,養成不良消費習慣與高度物質生活方式,不會多加思考金錢的意義。

第5,缺乏縝密的資產保護計畫,風險未妥善轉嫁。

有形資產若沒有足夠的車險保護,當損失來臨,只能拿出存款彌補;人也是一樣,生老病痛都可能瞬間消滅累積已久的資產,沒有周全的保護,最終可能功虧一簣。

透過Max的案例可以發現,理財與行為、心理有直接的關係,而缺乏完整的財務規畫,未來只能在虛無飄緲中不定。

香港首富李嘉誠說:「漫無目的的生活就像出海航行而沒有指南針」,理財的道理也是一樣的,找到理財的目的,才能配套對應的方法。

也許你會說,「不是每個人都能幸運的從一開始就知道為了什麼而理財。」的確,Max就是活生生的例子,而果真如此,那更要謹慎當下的金錢,給未來挪出更多的餘裕,當目標出現了,資金也能隨時到位,助幸福一臂之力。

本文獲「理財+1課」授權轉載,原文:當幸福來敲門,你的口袋準備好了嗎?


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