從事財務顧問工作也將近快滿5年，服務過上百位客戶，也常常被朋友問到各式各樣的金融問題。除了投資的方法、金融商品的知識外，最常被問到、也讓人最好奇的就是：「那你自己是怎麼投資理財的呢？」
關於這個問題，說出來可能會讓很多人意外。因為我自己理財的方式其實並沒有什麼複雜的技巧，只是運用一些簡單的概念，然後不斷地重複執行。例如設定財務目標、規畫預算、管控儲蓄率、定期盤點資產、長期投資股票及債券ETF，其他頂多留點閒錢投入看好的股票，沒了。
不知道現在的人學習是變簡單還是變困難了，只要我們想開始學習投資，便有幾乎爆炸的資訊供我們選擇。像是網路上充斥著許多巴菲特選股法、不敗ETF投資術、年賺20%技術線型、程式交易……等
理財資訊實在太多太多，反而讓人學習找不到方向，或是誤以為技巧、工具愈複雜愈好，才能投資賺到錢。
是這樣嗎？
我們認為有效的方法的確能讓我們在理財道路上更順利，但比方法更要的是，運用這些方法的核心能力──財商（Financial Intelligence Quotient）。
財商，取決你能擁有多少財富
「財商」一詞，最早出現在1994年4月《富爸爸，窮爸爸》一書中，指的是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力。它不單單指的是投資理財，更多是對於金錢規律的了解、創富、守富，一種整體的財務價值觀。
那為什麼這樣的價值觀，能取決我們擁有多少財富呢？
美國心理學教授史帝夫．丹尼許（Steve Danish）曾經研究一系列中樂透這種「橫財」對得主的影響，發現這些人並沒有從此過著幸福快樂的日子，反而有些人甚至過得比以前更慘。不只破產不說，甚至負債、酗酒、自殺的也不在少數。
多位NBA球星，也因為缺乏理財觀念，在退役後短短幾年期間便把錢花光。最著名的例子莫過於球隊76人戰神Allen Iverson，將2億5,000萬美元的資產在短短10年內幾乎揮霍一空。最後在法庭現場可憐巴巴地說了一句：「我現在沒有錢了，甚至連一個漢堡都買不起。」
或許有人會覺得舉這種擁有巨額財富而後破產的例子太極端。畢竟絕大部分的人一生可能都難以獲得這樣的體驗，也並不覺得一定要擁有那麼多錢才行。
那我們不妨換個角度去想一想。假設今天你和巴菲特（Warren Buffett）都保持現有的財商，同時回到過去22歲大學畢業，身上也懷著相同的1萬美元，在家庭、人脈背景及其餘變數都相似的情況下，給你們同樣10年時間，你認為你們之間的財富會差距多少？
發現了嗎？即便是相同的條件，時間一旦拉長，我們最終的財務狀況，還是會回歸到現有的能力標準。好比一碗裝水的容器，器量的大小決定了水的存量，多的水終究會滿溢出來，無法承受。
理財是一種可被訓練的能力。從創富、運富到守富，我們對於金錢整體的價值觀──財商，才是我們能改變財富的原因。
財商，辨別是非的守護者
在那麼多理財的名言中，你可能聽過「人不理財，財不理你」，說的是財務規畫的重要性。沒錯，透過有計畫的理財，的確可以讓我們財富的累積速度加快。但你知道「理錯財，比不理財還糟糕」嗎？
前陣子一個大學學弟忽然私訊我，詢問有關TAC區塊鏈投資的事情。老實說我對區塊鏈及虛擬貨幣的概念只有初學者程度，便沒有不懂裝懂。但像這樣突然詢問「你知不知道某某商品」、「你覺得某某商品怎麼樣」問題的人，八成是遇到推銷或親友已經投資了。
果不其然，這位學弟的媽媽，遇到了一個運用區塊鏈概念的類直銷公司，而且已經投資了10幾萬元。聽到這些關鍵字，我下意識覺得這投資應該不是真的，但為了保險起見，還是詢問了一下這個項目的「投資報酬率」。
一問之下才知道，投資報酬率會跟你「投入的金額」有關，只要投入4～8個月，獲利最少2.8倍，最多14倍。看到如此遠超市場的報酬，我只能建議他能把錢拿回來就趕快拿回來，至少不要繼續加碼下去。
你可能會覺得這件事情很誇張，要是換作自己，就不會輕易投資。但你知道嗎？這件事若從廣義的角度來看，很可能就已經發生在你身上了。
為什麼這麼說？舉凡多數人在購買保險、選擇投資工具的時候，也常常為了曾做出的決策而後悔。把辛苦存下的錢拿去購買理專推薦的基金，付出高額手續費又得到不佳的報酬；聽信保險業務員的推銷購買了一堆終身險、儲蓄險，不僅風險保障不足，連帶資金的流動性和成長性都降低。
不僅僅是這些，還有像是未上市股票、外匯保證金，網路上各式各樣的投資方法、電話行銷，無不誘使我們做出行動。而往往只要做出一個錯誤的決策，就會讓我們在財富累積的道路上倒退好幾年。
守財，是理財的最後一哩路。在現今資訊爆炸的環境裡，一個人財務上的成敗與個人知識及學習能力的關係愈來愈大。不從提高財商著手，再多的錢也守不住。
檢視、提升財商，從自我提問開始
財商，作為一種對於財務整體的價值觀，很難說有什麼絕對的衡量標準。既然如此，那我們該如何了解自己財商能力？又如何去提升呢？
要回答這個問題，我覺得可以先用更宏觀的角度去看待「價值觀」這件事。一個人價值觀的形成，有時是透過自己的經歷和反思獲得；有時我們也會從別人（比如父母親）身上得到；或是某些整體性的框架如宗教和法律。（出自《原則：生活和工作》一書）
而這些我們所擁有的價值觀，進一步形成我們待人接物的「處世原則」。這些原則影響著每天生活的方方面面，也讓我們做出無數的決策。
同樣的，我們對於財務的價值觀，以及處理財務的原則，也會受上述因素所影響。所以我們要檢視財商能力，可以透過反思這些因素，並透過自我提問來找到方向，舉幾個例子來說：
財務管理面》
◎我有清楚地知道每個月的現金流向嗎？
◎短、中、長期的財務目標為何？依現在進度是否有辦法達成？
◎怎麼設定每月、甚至每年的消費預算？
◎緊急預備金要準備多少？為什麼？
◎怎麼有效地整理、分類已經購買的金融商品？
投資面》
◎我的操作模式核心觀念是什麼？
◎資金放大100倍一樣適用嗎？
◎對於這項投資我期待有多少報酬？
◎我所要承受最大的風險是什麼？
◎這樣的投資方式能長期執行嗎？（10年以上）
保險面》
◎我購買的商品有符合需求嗎？還是經由推薦覺得不錯就買？
◎我擔心哪些風險發生？
◎萬一風險真的發生了，重病、重殘甚至身故，需要多少保障？
◎如何搭配便宜高保障的組合？終身和定期險的差異為何？
◎若能清楚地回答這些財務問題，並且清楚了解這些答案的原因，想必你的財◎商能力已經有一定的基礎，未來也會持續學習成長。但如果你連這些問題都◎沒有想清楚，那麼很有可能你懷抱的理財夢想，終究只是夢想而已。
理財，是一個不間斷的過程。要學好投資理財，與其將眼光聚焦在「該怎麼投資」、「商品好不好賺」，更應從了解、提升自己的「財商」開始，才有可能創造更多不同。
本文獲「財商教育實驗室」授權轉載，原文：想理好財？比起方法和工具，你更應該學習的是「財商」！
作者簡介_財商教育實驗室
身為獨立財務顧問，在協助客戶做財務規劃時，深深感到理財要先理心，觀念的轉換比方法和工具來得重要。
相信每個人都能透過「覺察→猜想→實驗→反思」的思考脈絡，持續提昇財商，不再害怕理財與一大堆數字。
藉由遊戲、課程、讀書會和社群交流，相互學習、一同成長，陪伴大家找到合適自己的理財方式，讓正確的理財觀念與方法能落實到每個人生活之中，逐步改善財務狀況。