個人理財

我們時常在報章雜誌上面看到理財專家在談:你每天只要省下喝1杯咖啡的錢,從25歲開始存,讓你在退休的時候就可以有1,000萬。那你可能會想說:這哪有可能,我現在薪水才這麼少,怎麼可能存得下1,000萬?而且我也不可能每天都不喝咖啡啊!事實上,如果說你及早、每個月固定存錢,這個是有可能的。但是現在要叫你戒掉喝咖啡的習慣可能是蠻困難的,有什麼辦法讓你既存得下錢,又可以喝咖啡?辦法是人想出來的,你可以調整一下,讓你省得下錢,以下提供給你參考:

A方案》換店家喝

喝咖啡的來源很多,你若喝星巴克的熱拿鐵1杯120元,但是你如果喝Cama、路易莎的咖啡1杯是65元,超商的中杯咖啡是45元,
星巴克:120元×30天=3,600元
Cama、路易莎:65元×30=1,950元
跟喝星巴克的咖啡比起來:3,600元-1,950元=1個月省下1,650元。

有什麼方式可以更省錢的(註:以下數據僅為個人沖泡咖啡所測量的數據,每個人數據可能不同)?

B方案》喝膠囊咖啡

其實膠囊咖啡現在做得蠻進步的,口感甚至已經不輸給這些品牌的咖啡了,如果說你自己可以DIY在家裡自己泡咖啡,就可以省很多錢。我們用雀巢咖啡做例子(除雀巢外,伯朗等其他品牌也有膠囊咖啡機,非廣告,只是因為我只熟雀巢的)。

雀巢咖啡機常在辦促銷,只要你不是買新型的,1台的膠囊咖啡機大概是2,900元,如果你要泡拿鐵,奶泡機搭配買是1,500元,膠囊咖啡1個的成本是16元~22元左右。

如果說你要在家裡自己泡,1杯拿鐵大概需要用掉76毫升的牛奶,所以如果你要在家裡,自己用雀巢的膠囊咖啡機,自己泡出1杯熱拿鐵的話,成本列舉如下:
雀巢膠囊咖啡:16元~22元/顆。
牛奶:76ml=6.8元(牛奶一罐1,857ml,約166元)。
1杯熱拿鐵的成本:16+6.8=22.8元。
22.8元×30天=684元。
跟喝星巴克的咖啡比起來:3,600元-684元=1個月省下2,916元。

只是一開始你要增加買咖啡機及奶泡機的成本,而且有一個缺點是:買他們的咖啡機,就只能用他們的膠囊咖啡,因為每一家都故意把形狀、尺寸等做的不一樣,因此各家的膠囊是不能互通的。

所以你可以看得到:如果說你要用膠囊咖啡,自己泡熱拿鐵1杯大概是22元。如果你要更深入研究的話,甚至連買膠囊咖啡都不用了。

C方案》喝自己填充咖啡粉的膠囊咖啡

事實上你可以在網路上找到,膠囊咖啡的膠囊的替代品(不鏽鋼或塑膠材質),你可以自己填充咖啡粉做成膠囊。一般你在咖啡店買烘焙好的咖啡豆1磅要600元以上,不過你可以在網路上買到咖啡豆,1磅大概還是350到450元。雀巢咖啡1個膠囊咖啡大概是6.4克,如果說你自己做填充的話,1顆膠囊大概成本在4.9元到6.3元,這時你自己做拿鐵的成本大概12元。

膠囊咖啡1顆重量約:6.4g。
咖啡豆350元/磅(1磅:454克),自己填充咖啡粉一顆膠囊咖啡成本=4.9元。
咖啡豆450元/磅=1顆6.3元。
牛奶:76ml=6.8元(牛奶1罐1,857ml,約166元)。
1杯熱拿鐵成本:11.7元~13.1元。
11.7元×30=351元。
跟喝星巴克的咖啡比起來:3,600元-351元=1個月省下3,249元。

所以其實你不是省不下錢來,你只是太懶惰了,不會去想辦法省錢而已。例如超商的香蕉1根賣18元,但是隔壁的水果攤買下來1根不到10元,為了一點點便利,你往往要付出高昂的成本。你有一定要去喝星巴克的咖啡嗎?因為是國際知名品牌,感覺就比較時尚?其實你如果願意對咖啡多做了解,你會知道如果自己動手做咖啡,不但是省錢,你的選擇性也會更多。你可以選擇各種風味的咖啡豆,不再侷限於只能喝店家所提供的咖啡。而1天少花1杯咖啡的錢,退休會多出1,000萬也不是誇張的事。

我們在協助客戶做財務規畫時,會碰到各式各樣的客戶:剛出社會想要存一桶金的年輕人;到中年才意識到需要為退休金做準備的夫妻等。不過他們都有一個特質就是:他們願意做改變,來改善自己的生活,也願意尋求財務顧問的協助。有人會擔心現在開始存錢會不會太晚,我都鼓勵他們:只要你想開始都不嫌晚。有些人會抱怨薪水太少,沒有錢可存下來,或是家庭負擔太重,好像沒有錢可以存下來。其實只要好好檢視一下個人家庭的開銷,一定有辦法找出錢來做儲蓄、投資的,怎麼做呢?

1.第一步是要先了解自己的錢花到那裡去了
方法是記帳記錄至少幾個月的開銷,你可以用手機上的記帳App,或是電腦軟體記帳。在記了1個月的帳後,要把資料匯出做整理,一般App有提供匯出1個月Excel報表的功能。

2.把資料做分析整理
把資料整理成各個大項目,方便你做分析之用,每個月的紀錄,搭配上年度的支出,你會了解你的錢都花到那裡了。例如以下是4個月的記帳紀錄,在把支出分成食、衣、住、行等等大項目之後,你會發現每月支出,每個項目支出的金額上上下下,並不是一個穩定的狀態。記帳的目的是了解那些支出是必要的,那些是非必要的支出,這些支出是可以刪除或是可以調整降低的嗎?

 

 

3.調整支出讓自己多存錢
進一步看這些支出是否可刪除或是減少,讓你每個月可儲蓄投資的金額增加,例如手機的通訊費1個月1,200元,是當初為了買新機綁約24期的,現在滿期了、你也不需要用到那麼多手機流量,你就可以把它降低變成1個月只要500左右。

或是從年度支出來看,你可能有些支出是可以調整的:例如年度保費支出高達20萬,結果是該有的壽險保障額度不足,反而是買了保費貴、保障低的儲蓄險,調整過後保費可能變成1年4萬多。不管是每月或是年度支出,全盤做個檢視、減少不必要的浪費,自然有更多財務資源可投入來為未來做準備。

4.固定每個月撥出一定比例的收入做儲蓄投資
記帳的目的就是為了讓我們可以更有計畫的用錢,讓我們在做日常開銷時,也不要忘記為未來做準備。當你了解了你的錢花到哪裡去了,調整減少支出後,接下來就是要每個月固定把一定比例的錢存下來。這個比例要訂多少因人而異,如果你的支出少,你可以調高儲蓄投資的比例。你也可參考我提出的5122的比例:

日常生活的開銷:50%
年度支出費用:10%
財務上優先的儲蓄投資:20%(先提撥進入儲蓄投資)
生活品質上的開銷:20%

詳細的可參考我這篇文章:月薪3萬也做得到!「5122法則」錢分4筆,存下100萬還能定期出國玩

我們看過不少人即使薪水再高,每個月還是把錢花光光,沒有在做儲蓄,這也是另一種的月光族。現在為未來做準備,是讓現在的你把一部分的錢,用來付給未來的你。例如現在你還有工作、有收入,但是當你退休後沒有收入了,退休生活支出就要靠你在有工作期間存下來的錢做儲蓄、做投資累績出來的錢,還有公教、勞保退休金等來因應。而可以累績出來多少錢,就端看你是否能夠有紀律的把錢存下來,再搭配合適的投資管理方式,透過長期投資所累積出來的錢,讓你以後可以過個愜意的退休生活。

作者簡介_廖義榮

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com。

網站:http://www.ifa-cfpsite.com
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