個人理財

許多人都聽過在收支管理上的預算分配概念,有好幾位網紅或素人分享過如何運用三罐子、五信封等等技巧。每月領了薪水,立刻透過網銀轉到其他帳戶,或是提出另外存放,藉此有效控制消費,同時又強迫儲蓄。日復一日,紀律執行,可能因此順利完成人生階段性的任務,甚至財務自由提早退休,值得效法。

因此,預算如何分配,分配多少,大有學問。

預算分配就像是一張人生的幸福理財地圖,任何可以幫助自己感受幸福的事,就一一設定座標,通過圖上正確清楚的理財目標指引,循著連結的路線,在預定的時間點,可以到達心中幸福目的地。

相反的,如果旁雜訊息太多、座標不清楚,或是根本標錯位置,肯定只能迷路,無法完成目標。先來看看,幾位網紅名人及素人的幸福理財地圖是如何規劃的。

1.網紅Selena的8帳戶理財法
理財目標:創造被動收入
收入分配:日常生活帳戶15%、財富自由專戶(儲蓄投資專用)15%、長期計劃帳戶10%、自我成長帳戶20%、YouTube經營帳戶10%、美容保養帳戶10%、行善帳戶5%、自由玩樂帳戶15%。

其中的財富自由專戶,目的是創造被動收入,讓她30幾歲就能擁有不為錢工作的自由;成為YouTuber則是她現階段喜歡的工作,也是收入來源之一,因此在頻道經營上會固定投資以優化品質;另外也有犒賞自己的自由玩樂帳戶,讓自己能在限度內仍享有娛樂,其中的道理跟節食一樣,過度隱忍的結果,通常會適得其反。

2.藝人張景嵐,333理財法
理財目標:購屋
收入分配:1/3生活費、1/3儲蓄(購屋頭期款)、1/3孝養金+緊急備用金。

由於有感於自己年輕藝人初出道,工作不穩定,生活奔波沒保障,因此特別想擁有能提供安全感的住房,所以購屋置產理就成為首要目標。

3.知名記者兼節目主持人王軍凱,善用記帳+檢討
已達成財務目標:購屋、壯遊、家人創業,目前持續累積退休金。

家人永遠是奮鬥的終極原動力,在這份驅使下,透過記帳清楚看見金錢去向,再加以檢討,把金錢導回理財初心,拼出自己想要的藍圖。

從這麼多的名人故事中不難發現,在她們心中都有一張幸福理想地圖,不論只是純粹溫飽的生理動機,或是內在富有的心理動機,他們因此更知道怎麼擺放最重要的資源:時間與金錢,並配合計劃落實執行,在年紀尚輕的時候,就能享受做自己的主人帶來的幸福感。

理財失敗的原因
而反觀多數人,沒記帳,沒預算概念,常把錢不留心的花在生活瑣碎,有多少花多少的結果,以致於成為月光族,或是因此感嘆存錢不易,長久下來,人生變的無味,很難產生幸福感。

另一種可能情況,是過於簡化的預算分類方式,導致目標不明確,過程中又臨時出現其他支出需要,這筆沒有預設目標的錢就可能因此被花掉,結果只好歸零再重來;凡此種種,都是理財失敗的原因,只能勉強繼續工作;而當你不得不做,跟可以彈性選擇做與不做,感覺是完全不一樣的。

預算分配的關鍵要訣
而怎樣做才能貼近自己的真實需要呢?釐清人生的議題與價值,絕對是個好方法,以下幾個方向可以參考:

1.記帳半年到一年:有了過往真實的記錄,一則可以知道實際支出金額,二則了解有哪些真正的需求,以利於確實編列預算。
2.分段式設定預算目標:目標可以分成小階段進行,每次小目標達成時的激勵,也是持續推進的動力。
3.預估大約5年內的預算:例如結婚,生子,購屋,換車,等等。
4.職場競爭力的投資預算:投資自己,提昇職能的準備,向來是刻不容緩,畢竟工作收入在退休前還是最重要的來源,工作能力應保持在最佳狀態才不易被淘汰。
5.第2專長培養預算:工作數年之後,可能轉換跑道,所以培養工作以外的能力,或是預備第2專長,可以在轉換的時候更有選擇,甚至有機會因此增加第2份收入。
6.興趣與活動預算:培養生活興趣,或是增加幸福感的活動,不論是個人或家庭。
7.預估中長期的預算:例如退休生活及娛樂,老年醫療準備。

 

林林總總羅列下來,你一定能感受到要完成的事可能很多,資源卻很有限,所以把預算用在需要的事情上,能讓一個人的自主性,獲得最大程度的自由選擇權,這就是獲取幸福的關鍵之一。

巴菲特說:「幸福感與存款無關。」但肯定與是否花在重要的預算上有關。了解每筆預算對於自己的意義,才能找到內在強大的動機去執行。

提醒你,所有的方法僅供參考,在眾多選項之中,你仍然要找到屬於自己的幸福理財地圖,讓預算分配跟隨你的心,做自己的主人。

本文獲「理財家醫科」授權轉載,原文:【生活•享理財】幸福理財地圖—預算分配的關鍵要訣



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