個人理財

 


一畢業就負債20萬元,有可能在30歲前存百萬嗎?今年28歲的小資女小摳(化名),工作4年就還清學貸,還累積百萬存款,期間更出國旅遊8次,玩遍曼谷、香港、上海、倫敦、大阪等城市(編按:本文撰於2016年)。

看到這樣的例子,讀者一定以為小摳至少月收入10萬元以上,其實不然。小摳本身是基隆人,和許多上班族一樣在租金昂貴的台北市租房,吃住都靠自己的薪水,過去4年平均月薪也約在4∼5萬元間,她是怎麼做到的呢?小摳說:「我只是愛上了『存錢』這檔事。」從高三開始,小摳只要課餘時間一定會去打工,她曾經在服飾店、Pizza店,甚至是在Pub裡半夜端盤子,忍受酒醉鬧事的客人。

每月零用錢僅1500元
拚命打工賺錢、學會控制預算
這麼辛苦打工,是因為小摳念私立大學,學費負擔重,家中又有3個小孩,家裡光是幫忙出學雜費,手頭就已經夠吃緊了,「所以我大學時期每個月只有1,500元的生活費。」小摳說。

每個月1,500元?平均30天來看等於每天只有50元,連吃飯錢都不夠。小摳笑笑地說:「對啊!我還記得當時媽媽把1,500元交給我的時候,還特別提醒我,『女兒,午餐、晚餐沒吃沒關係,但早餐很重要,一定要吃!』」

或許因為要靠自己賺吃飯錢,小摳養成四處打工的習慣,並抓緊每一段可以打工的時間,5點下課後就去服飾店打工、10點服飾店關門後再到Pub打工到凌晨3點。她最喜歡過年值班,因為時薪雙倍,別人在吃年夜飯、買新衣的時候,小摳則是站在櫃台幫人結帳。

零用錢少得可憐的小摳,靠著密集打工賺錢,大學時期的可支配所得比同儕還要高出一些,但因為每塊錢都是自己辛苦賺來的,小摳花得精打細算,「我大概每個月預算就是8,000元」她說,「且只要這個月花超過了,即便戶頭裡還有錢,我還是會從下個月的起始金額裡扣回來」。

很多人花錢沒有預算概念,小摳卻是從大學時期就開始學習控制預算的方法,每月月初,她在行事曆上面記下「8,000元」,之後每提領1,000元,就在下方寫下「-1,000」餘「7,000」,直到歸零為止。她解釋:「這樣做的好處是,當還沒月中就發現餘額只剩4,000元時,花錢就會更謹慎。」

由於良好的預算控制習慣,小摳大學時期就存了20萬元。也因為戶頭裡的這20萬元,小摳可以安心地去申請助學貸款20萬元念研究所,她樂觀地說道:「因為戶頭裡的金額和貸款金額相同,所以我一定還得起。」

在念研究所期間,由於研究所課業繁忙,小摳縮減了打工時數,導致她的存款不增反減,從20萬元降到15萬元,這也刺激她加速完成學業,她是全系第一個完成碩士論文的,也是第一個找到正職工作的。因此在畢業那年的8月,小摳幾乎無縫接軌的開始上班。

工作半年累積資產30萬元
改善生活水平、還清就學貸款
在2012年初,小摳工作6個月後結算自己的存款,發現戶頭增加了15萬元。當時小摳心想,工作半年總資產就有30萬元,應該不需要像大學時期每月拮据度日,於是決定在台北租一間雅房,每月開支預算也因為房租和生活費的增加,而從8,000元提高到1萬7,000元。

看著帳戶金額持續攀高,小摳一度鬆懈了,直到畢業1年後收到學貸繳款單的那一刻,「我完全忘記自己有學貸,所以收到當下真的驚呆了!」眼看40萬元的存款,瞬間要減去20萬元的負債,小摳一想到,就心痛得不得了,「不趕快還完的話,等於我定存賺到的利息都要拿去繳學貸利息,不就等於白做工。」

急著還清學貸的小摳,原本想回到以前月花8,000元的生活,但已經提高的生活水準,就像偶像劇主角謝安真一樣「回不去了」。有鑑於此,小摳只好著手制定個人還款計畫,她訂定目標,「別人3年多才能還完的款項,我一定要在2年內解決。」她說。

下定決心後,小摳在行事曆上寫下「還款日期」、「還款金額」、「還本金」、「還利息」以及「剩餘貸款」5項目,每次還款時,她都會記錄這次還款金額是多少,有多少錢是繳在本金、多少錢繳在利息,以及還剩下多少貸款要還。

為了加速還款,只要看到戶頭裡有零星的餘額,小摳就會拿去繳學貸。例如:活存戶頭裡有1萬4,000元,因為剩下的4,000元沒有辦法存定存,因此小摳就會拿去繳學貸的本金,下個月繳在利息的錢就可以少個10元左右。沒錯,就連10塊錢她都算得一清二楚。

除此之外,小摳還會充分利用獎金和分紅,像這種大筆的獎金她一定分出一半來還學貸,剩下的才會拿去做其他規畫。小摳形容還款的過程就像是場遊戲,「到後面看到剩餘貸款愈來愈小,就會愈還愈起勁。」因此別人要還個3年的學貸,小摳在短短17個月就還清了。

開始做資產管理
2步驟強迫自己達成存款目標
無債一身輕之後,小摳發現因為還貸款,2012年~2013年間的總資產竟然只提高10萬元,為了早日存到第1桶金,小摳開始釐清個人資產:

第1步》結清用不到的帳戶
首先,小摳先把用不到的戶頭,或是帳戶裡面只有幾十塊的戶頭結清,把自己的帳戶縮減到剩「開支+儲蓄」、「保費扣款」和「外幣」3個。

第2步》設定存錢目標
接著,小摳於每年年底會統計自己在「開支+儲蓄」和「外幣」2個帳戶中的總資產,並統計出下一年的存錢目標。

例如:小摳在2013年年底統計總資產為60萬元,她就會大致估算2014年大概能賺到的總薪資是45萬元,扣掉全年總開支約23萬元,估計約可存下22萬元。最後,她會將現階段的總資產60萬元加上預計要存的22萬元,得出2014年的存錢目標就是將總資產累積到82萬元。

為逼迫自己存更多錢,像這種82萬元,小摳就會自動進位到85萬元,逼自己平日再節省一點,或是想辦法兼差來達成。小摳提到,或許是因為之前有工讀的關係,她深刻體會到生活中的每1小時都是可以拿來換錢的,「我討厭浪費時間,只要3天沒賺錢就覺得渾身不舒服。」

小摳提到,自己有一次面試新工作,新公司規定7月1日才能上工,「我想說我6月22日就離職了,因此還跟新主管要求在6月25日就開始工作,希望可以多賺那幾天的錢。」因此小摳即便中間歷經工作轉換,每年還是能夠達到存款目標。

畢業4年賺進人生第一桶金
用旅遊獎勵自己
雖然努力賺錢,日常生活又非常精省,小摳並不吝於犒賞自己,只要存款達標,她一定會花個3萬~4萬元出國旅行,她說:「像這樣把出國當獎勵,不僅能讓儲蓄更有意義,還能夠增加自己的閱歷。」

靠著每月花費的預算控制、釐清個人資產和設定存錢目標這3大好習慣,在這4年半間,小摳不僅還清學貸,還累積了120萬元的存款。

她鼓勵和她一樣的上班族,不需要因為薪水低而氣餒,覺得自己一定沒辦法買房或結婚,「雖然剛出社會時薪水比較少,所以得勒緊褲帶才存得到錢,但習慣這樣的生活水準後,之後每每調薪都能存更多錢,資產也會加速累積。」小摳說。


小檔案_小摳(化名)

出生:1987年
現職:出版業
學歷:中華大學建築研究所畢業
經歷:出版業、代銷業務