個人理財

最近這幾年,身邊許多朋友不管已婚或單身,紛紛開始考慮購置房產的必要性,大家的心聲都是:「房價好貴…可是因為想定下來,沒有一個穩定住所好像也不行,所以咬牙也要買!」總歸來說,都是剛性需求,聚會討論的焦點也大多集中在買房這件事上。

買房在人生中是大事情,因為物件價格高,除非有深厚的家底支持,頭期款夠力,否則貸款最少都是20、30年起跳,而這段漫長和銀行綁在一起的時間,考驗的就是你持續繳款的能力,買房是多數人的夢想清單之一,但如果工作穩定性不高,或是沒有固定的收入,還是建議審慎評估後再做決定。

和朋友聊天討論的過程中,我發現了挺有意思的事情,多數朋友在選擇貸款銀行時,都是採取被動的態度,意思是說,大家都是首購,買的都是建商剛蓋好的新房,而建商都有合作貸款的銀行,由於量大,給的貸款利率和成數,相對於自己去談,似乎都有不錯的空間,走的是集體送件路線,對於利率也沒有比較的基準。

但也有例外的,像我有朋友在公立醫院服務,也買了新建案,建商合作的銀行所提供的優惠,就是政府首購的利率,屬兩段式,前兩年1.44%,第三年起1.74%採機動調整,其實已經算低的,但他還是花了些時間去跑銀行,最後他選擇不用這樣的兩段式優惠,直接用銀行為這些公教醫護人員所設計的專案,貸到了1.58%三十年一段式的八成貸款,條件更好。所以選擇貸款銀行時,不一定只能跟建商合作的銀行申貸,自己多去比較看看,說不定能得到比檯面上更好的貸款條件。

除了銀行外,有沒有其他可以選擇貸款的地方呢?當然是有的,這些地方通常有著地域性的限制,但是一樣現金飽飽,有對外放款的需求,那就是我們常聽說的地方農會。大型農會通常資金大且結構穩定,不受銀行法列管,所以提供的利率很有競爭力,承做區域和貸款成數,相對於銀行有的區域只能放款六成或七成,農會只要擔保品和還款人條件好,都有機會可以貸到八成,給的成數算是相當大方。

也許你會問,可是我本身並不具有農民身分,這樣也可以貸款嗎?這個答案是肯定的,大多數的農會承做房屋首購並沒有身分限制,除非你是要購買農具需要低利貸款,才會用到農保身分,而地方農會貸款條件相對於銀行其實很寬鬆。我所接觸的,像是跟銀行辦理貸款所需要的開辦費或手續費,農會有的根本不用,就只有簡單收個徵信費200、300元,常見綁約不可提早還款及搭配房屋壽險的限制也幾乎沒看過,這對於首購的朋友來說,真是一大福音。

當然,選擇農會當貸款銀行也有不方便的地方。農會通常沒有APP可以使用,所以像是多數網路銀行可以做的,如線上查詢剩餘金額或是想要提早還款等,這些都需要自己親自跑一趟,雖是如此,仍瑕不掩瑜。

辦理房貸、爭取利率是門學問,既然都要貸款,當然要選擇最適合自己的,多用點心,就有機會讓自己在往後的幾十年的利息少繳一些,聰明的你,何樂而不為呢?

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作者簡介_蔡佾姿

國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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