個人理財

年輕人,你想幾歲退休?是踏入40歲後就跟老闆說Bye、Bye?還是依法到了65歲才正式退出職場?勞動部每年都會進行「勞工生活及就業狀況調查」,在2019年最新公告的調查結果顯示,預計退休年齡平均為61.1歲,其中男性勞工預計61.7歲退休,而女性勞工則期望在60.4歲退休。

至於退休後的收入從何而來?75.2%的勞工選擇來自「自己儲蓄」、其次為「新制勞工退休金」57.2%,第三名則是43.5%的「勞保老年給付」。從這份調查可以看出,年齡跨到6字頭,才有可能退休,而大多數人愈來愈清楚,退休金的準備,靠自己最實在。

然而對年輕人來說,退休是既期待又怕傷害,因為退休靠政府可能不夠,必須自己理財,然而自己「錢少、投資報酬少、不知該如何選擇標的」,退休準備儼然是場一場高難度的準備賽。到底該如何擊破難關做退休準備?跟著基富通提出的退休準備3大要素,年輕人進行退休準備,也能快速上手:

要素1:定期定額按時存,放大你的退休金
想做退休準備,年輕人的第一要素 ,就是從薪水中撥一筆錢用來做退休金準備。或許年輕人會說,我薪資有限,生活開銷多、每到月底都花到差不多,怎麼可能再做退休準備?想打破這個觀念,可以這麼做,一是記得「收入-退休準備=生活費」,一拿到收入,先把做退休準備的錢留下來,剩下來的才做為日常開銷,這樣就能每月留下一筆錢。

若每月這筆退休準備金預留的太多,恐也會讓日常生活捉襟見肘,這樣反而失去做退休規劃的本意。其實這筆錢也不須預留太多,每月最少要3000元就好,因為這是定期定額的基本門檻,年輕人只要每月好好運用這筆錢,做定期定額不中斷,未來就有機會,放大自己的退休金。

要素2:長期投入掌握微笑曲線,不怕風險資產增
開始了定期定額後,下一個要素,就是長期投入掌握微笑曲線,理財規劃就有機會微笑豐收!

當然第一步,就是要了解什麼是「微笑曲線」。當投資人開始進場,可能會面臨淨值波動,一開始從初跌到深跌,淨值曲線下彎,投資人持續投入累積單位數;等到市場轉好、淨值漲回上揚,曲線再爬上,投資人因之前累積的單位數,進而有穩健甚至可期待的獲利。這個由「下跌至探底、再回升到反彈」走勢曲線,如同人微笑時的嘴型,被稱之為「微笑曲線」。

其實很多投資人在經歷「微笑曲線」時,常因不能忍受淨值下跌,進而中斷投入,無法耐心等待曲線上升、走完全程,最終難以收獲甜美的果實。

 

舉例來說,假設有3位25歲的男性,他們的退休目標都是希望在60歲,存到800萬元順利退休,若3人同時每月都有5000元的剩餘收入,而在他們眼前的,是一個每10年循環一次、走完全程「微笑曲線」的投資市場,而他們3人是這樣做的:

第1位男性,每月定期定額5000元長期投入從未中斷:完整走完3次的微笑曲線,年化報酬率約6.5%(註: 計算出的金額並未考量物價膨脹率及風險係數,也無保證和實際投資狀況相符)

第2位男性:25歲開始每月定期定額5000元,但到30歲後中斷定期定額10年,在他25~30歲時,市場走跌微笑曲線往下,他雖有累積單位數,但在接下來10年他未曾持續投入,一來未繼續再低點累積單位數,二來當市場轉好時,他也沒機會獲利了結落袋為安,結果是他必須承受更高的投資風險。

至於第3位男性,他一直沒有任何動作,直到35歲才開始準備,即便他長期投資未曾中斷至65歲,但因他晚了10年才開始,想要累積理想的退休金,他必須比第一位男性每月投入更多本金,或是面臨更高的投資風險,才能有實現將來目標的年化報酬率。

 

由此3者不同作法可以看出,若能妥善運用微笑曲線、長期投資,就能有效透過可負擔的投資本金及報酬率,做好退休準備,不必多增加定期定額的本金,或面臨更高的投資風險。

要素3:優質基金在架上,標的選擇免煩惱
退休金準備的最後一個要素,即是選擇對的優質基金。唯有選對好基金,更能放大退休準備的效益,縮短辛勞的付出。選基金的管道很多,目前基富通「好享退-全民退休投資專案」,不僅提供專案內基金0手續費,更有較低的經理費優惠,不僅符合年輕人精打細省的作風,更能放大投資效益,鼓勵投資人每月定期定額不中斷,創造微笑豐收!



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