個人理財

「您好,我有一筆80萬的信貸,已經繳了兩年,目前餘額還有62萬,但我手中有30萬可以運用,想請問您要先還貸款還是投資理財?感覺將全部的錢拿去還好像很不划算、很沒安全感,可以給我建議嗎?」

年關前,許多朋友因為手頭緊,不約而同來信詢問借款的事項,他們的共同問題大多圍繞在手中有信貸、房貸,沒有太多資金用來生活,但是也很想要參與投資理財,問我有沒有折衷的辦法可以並行,以取得最好的結果。

看到這樣的提問,有些感慨。我們的一生,似乎在還未出社會時就跟債務綁在一起,小至就學貸款、車貸、信貸,大到必須跟銀行綁20甚至30年合約的房貸,與銀行幾乎終生脫離不了關係,既然如此,在擁有債務之前,我們可以選擇的,就是要更清楚的建立自己的理財知識,包括債務管理的觀念及能力。

也許你會覺得奇怪,債務管理不是很簡單嗎?只要看看一個月要還多少錢,看自己還不還得出來就好,有什麼需要去注意的?

請回想多年前的雙卡風暴,那時的現金卡曾經風靡一時,甚至變成了某種時尚配件,銀行鼓勵你繳最低的應繳金額,廣告裡大力地打著及時行樂的意象,跟銀行借錢簡單的不得了,只要我繳的起最低金額,那我就可以借。他沒說的,是如果有一天動用到循環利率,那你可能永遠翻不了身。

所以,借錢之前,要評估的絕對不只是現在還不還得出來,更重要的是利率。在你貸款前,請先多做功課,多比較幾間銀行,如果你身上同時背有房貸、信貸或學貸,那你更應該去了解這些貸款的利率高低。

原則上,信用貸款因為放款純粹只看你的信用,沒有任何擔保品,只看你刷卡是否按時繳款、是否有動用到循環利率,所以他的利率會最高,以一般放款來說,除非你是他們名單裡的優質客戶,如公教醫護或百大企業,否則利率大多落在6%以上,現在許多信貸廣告主打0.88%或1.88%,乍看雖然很低,但借款前,請張大眼睛看清楚,是否有限制期數,或有整體貸款費用拉高的情形。

因此,回到最前面網友的問題,如果你身上有一筆資金,那要先拿來投資或是還款呢?請你將身上貸款的項目及利率一一列出,如果你身上的貸款是信貸,那就不用考慮了,秉持著債務管理的第一條原則,先還高利率再還低利率,信貸有時間限制,有時後期更是採浮動利率,先還掉比較好;假設身上不只一筆信貸,那建議辦理整合,通常利率還有降低的空間。

如果你是房貸一族,要不要提早還款呢?那就看個人決定了,有的人無法接受身上背著貸款,有錢就先還掉。但我還是要強調,現在是低利率高通膨的時代,以資金運轉的方式來說,房貸利率只有1.8%以下,時間又拉的長,以通膨每年2%的速度其實越晚還是越划算的,如果你是積極型的投資人,心中又有理想的標的及適當的投資方法,甚至可以考慮增貸來做投資,風險較小,就算投資不如預期也有足夠的時間來還款。

不論你身上是否有貸款,請記得,正確的理財觀才能幫助你清楚的做每個決定,借款前,請審慎思考,並勇於負責,這才是最重要的事。

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作者簡介_蔡佾姿

國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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