去年（本文撰於2016年）8/24，台股盤中一度暴跌583點，跌幅高達7.5%，有網友的選擇權部位被代為沖銷，240萬資金瞬間賠光，還負債100多萬…（消息來源）
我們為什麼要理財？
花3分鐘問問自己，為什麼會想要投資理財？是想達成什麼財務目標？購屋？提早退休？甚至財務自由？（回答完之後再往下看）。
坊間一堆雜誌、書籍在提倡財務自由，或教你幾年賺千萬，究竟是你自由，還是他自由？能達成財務自由當然好，但試想，有可能每個人都達成嗎？若一整個社會都如此，那麼誰在工作？有再多錢也買不到東西，因為沒人製造，也沒人服務你。用個很爛的譬喻，就好比大家都期待中樂透頭獎，但真的每個人都中了的時候，就不是一件好事了（笑）。
這邊談的，不只是機率高低的問題，而是一旦當你理財的目的是為了以後能夠躺著賺，那往往就是悽慘的第一步，俗話說：「期待愈高，失望愈大。」
想想看本文開頭的案例，那樣大起大落的生活真的是我們所期待的嗎？其實，多數人所追求的，不過是安居樂業、平安健康、有足夠的退休金…等等小幸福，為的就是一份「安心」罷了。會追求愈多愈好、愈快達成愈好，只不過是因為不知道「多少才夠」，而顯現出的一種直覺反應。
問自己「多少才夠」
財務規劃的核心價值，就在於「安心」。當一份計畫能告訴我們，按照目前的收入，並且維持同樣的儲蓄率，每月撥出一筆金額去投資，按部就班執行計畫，再工作15年後即可累積足夠的退休金，安心地過自己所期待的退休生活，萬一期間有任何風險發生，不論是死、病、殘、傷任何風險，都有相對應的保障或資產，在經濟面不需要任何的擔心。
在這樣完整的規劃下，如同旅行有了地圖，方向明確，到達目的地只是早晚的問題。如此，我們還需要汲汲營營，整天想著如何多賺一些，試圖搞懂複雜的金融市場、令人眼花撩亂的金融工具嗎？
釐清四錢，合理期待不失望
在理財前，先思考對於每一筆錢的期待為何？並將其分為四類，不同的錢做不同規劃與運用。想解決「沒時間」的問題靠保命錢；「短時間」的問題靠儲蓄錢；「長時間」的問題靠投資錢；想加速過關才靠投機錢。
一、保命錢
談到理財，大家第一個聯想到的可能是投資，但投資只是財務規劃中的一環，需要更優先準備的是「保命錢」，也就是緊急預備金和純保障型保險。
緊急預備金至少抓3~6個月的生活開銷，再視狀況慢慢增加，除了應急，也能避免投資資金在市場狀況不好的時候被迫拿回，造成買高賣低的情況發生。
而保險是為了避免風險發生時，對個人或家庭財務造成巨大的影響，做為移轉風險、保護資產所必要的一筆花費。舉例來說，工作五年好不容易累積了100萬資產，萬一發生重病、重殘等風險，這桶金不但可能燒光，還可能不足，若是每年能用2~3萬購買足額的保障，就能發揮資產保護的效果。
二、儲蓄錢
準備了足夠的緊急預備金，保險也都買「夠」了，再來考慮未來的財務目標，並依年期的長短決定用儲蓄還是投資的方式達成。建議5年以內的目標，用儲蓄錢來達成，因為投資會有波動風險，短期間內的上上下下較難以掌握，需要用錢時未必是獲利的狀況。
理財是為了讓目標能達成，不能只看報酬率，應該優先考量風險，選擇最有可能達成的方式。
三、投資錢
由於全球的經濟會持續成長，所以期間愈長，獲得正報酬的機率愈大（指的是全球市場整體，非單一投資商品），因此5年以上的財務目標，可考慮用投資錢加速資產累積，期間可接受小幅度波動但不能大賠，仍然是優先考量風險，而非報酬率。
另外，投資要設定目標，否則永遠嫌不夠、覺得賺太慢，而忽略了風險，造成如本文案例那樣重傷。
四、投機錢
你覺得投資跟投機有什麼差異呢？
沒有所謂的正確答案，但我個人認為兩者最大的差異在於「投機錢」 要有「賠光就摸摸鼻子算了」的最壞打算，不影響未來財務目標的達成；若是賺了，就可以加速達成。
例如該不該投資朋友開餐廳？就可以此為考量，確定賠光也不影響友情的話，才去思考目標客群、料理功力、氣氛裝潢…等問題。否則賠錢事小，賠了友誼就損失慘重了。
理財經驗不好，很多時候是期待落差所造成。為什麼我們買樂透沒中獎不會難過得死去活來呢？因為我們已經知道幾乎不可能中了，而沒中獎的結果只是合乎期待，也就不會失望。當我們把錢分成上述四類，有各自的規劃及功能，自然就有正確合理的期待而不容易失望。
最後，選擇任何金融工具前，必須瞭解所有可能的風險及最壞情況。如本文案例選擇當期貨與選擇權賣方，除了槓桿高以外，還有履約「義務」，因此建議「投機錢」方可投入。
註：代為沖銷標準與作業程序，詳見《期貨交易人Q&A》第8頁Q10
本文獲「財商教育實驗室」授權轉載，原文：你知道嗎？錢也是有名字的！
作者簡介_財商教育實驗室
身為獨立財務顧問，在協助客戶做財務規劃時，深深感到理財要先理心，觀念的轉換比方法和工具來得重要。
相信每個人都能透過「覺察→猜想→實驗→反思」的思考脈絡，持續提昇財商，不再害怕理財與一大堆數字。
藉由遊戲、課程、讀書會和社群交流，相互學習、一同成長，陪伴大家找到合適自己的理財方式，讓正確的理財觀念與方法能落實到每個人生活之中，逐步改善財務狀況。