三個月前，親戚表姊因為腹部疼痛不已，醫師檢查結果發現是膽囊發炎，需要住院開刀將膽囊切除。在住院前幾天，表姊才開始東翻西找自己的保險單，想確認自己是否有買醫療險......其實大部分的消費者對於自己的保險保障似懂非懂，所以常常在事故發生之後，才驚覺自己的保障不足。
目前實務上，醫療險中，理賠方式可以區分成「實支實付」和「定額給付」兩種。
實支實付以白話文翻譯，就是保戶實際支出多少，保險公司就實際賠付多少。但仍需注意不是收據上的金額就會全部賠付，還需要符合條款規定。
且理賠並不是無上限，依據投保的額度不同，理賠的額度也隨著不同，稱做「限額」。在限額內，就按照收據賠，當收據金額超過限額時，則以限額賠付。
簡單舉例：投保的限額是3萬元，收據金額載明1萬，保險公司則賠付1萬；若收據金額載明6萬，保險公司則仍以3萬賠付。
定額給付就是按照固定的金額做理賠，不看收據金額。
簡單舉例：以投保日額2000元，住院5天為例
住院無手術：投保日額2000元，如果住院5天，保險公司則賠付1萬元。
住院有手術：除給付1萬外，還有手術費用可以給付。
因為定額險種不看收據，所以也不用附收據給保險公司喔！
為讓消費者有更多選擇，保險公司所推出的險種通常都是「實支實付」和「日額給付」可二擇一。保戶可以在這兩種理賠方式中，選擇理賠金額最高的來做給付。
理賠文件的形式差異：收據
不同：實支實付是按照收據上的項目、金額來做理賠。定額型（日額型）則不看收據，所以實支實付險種申請理賠時必須附上收據，定額型（日額型）不用。
相同：兩個險種都必須附上診斷證明書。如果有進入加護病房或燒燙傷病房時，務必在診斷書載明清楚。如果有救護車緊急救護，也必須在診斷書載明清楚。
理賠審核的實質差異：雜費
雜費是住院醫療費用的簡稱。這兩種理賠項目上最大差異在實支實付醫療有理賠雜費。雜費包括指定醫師、醫師指示用藥、血液等等，病房和手術以外的費用。
另外，實支實付醫療是理賠健保不給付的項目，如果健保給付了，實支實付醫療險就不會理賠。如果是沒有以健保身份去就醫，或是去沒有全民健保的醫院或診所做治療，主管機關規定最低至少理賠費用的65%。目前大多數的實支實付醫療險非健保身份的打折給付是65%。所以去就醫之前務必確認自己是不是健保就醫，以免因為自費就醫而被打折給付。
疾病輕重，理賠不同
前面提到這兩種理賠方式的理賠項目最大差異在雜費，那是不是實支實付有賠雜費，所以實支實付一定比定額好呢？
答案是不一定的。
以輕症為例：
大部分輕症歸類是門診手術，或是住院動個小手術，休養幾天就可以出院了，在這種情況下，住院期間的醫藥費、手術費的費用相對花得少，這時有可能是定額型的會理賠的比較多。尤其當手術是健保有給付的時候，在手術部份的個人負擔就會很少。
例如大腸息肉切除，頂多花個幾百，但是定額型可能可以賠上幾千。
以重症為例：
如果是比較嚴重的病，除了住院、動手術以外，可能在醫藥費、檢查費、輔助器材、材料費上花費不少，這時實支實付就能發揮很大的作用。例如達文西手術，術後傷口小，機器操作可以避免人為疏失，但是一次手術至少十萬起跳。例如癌症標靶藥物，費用高昂，一個月可能高達一、二十萬的藥費。
關於自費項目的部份，可參考健保署〈常見就醫自費項目〉。其中行政院衛生署台中醫院的自費項目，「特殊材料」最貴的就快高達三十萬！
再次強調，保險是為了「預防另一個風險」才出現的，實支實付醫療應該優於定額醫療，有餘力且需要才考慮定額。
定額醫療好處：
因為受傷失去了工作收入，這時候定額醫療可以當作薪資補償，讓自己享有更好的醫療品質，像是購買補品或是住比較好的病房等等。
定額醫療的保額最好跟薪資相當
只是，前面有提到目前大多數的實支實付醫療通常還可以選擇定額給付（實務上叫做二擇一），而且有些保險公司的實支實付醫療可以接受重複投保。所以，實務上利用投保兩家以上的實支實付醫療險，不但也能有差不多的效果，甚至有時還能獲得更高的理賠。
本文獲「買保險」授權轉載，原文：理賠細語：實支實付一定比定額給付好？