個人理財

「你結婚幾年了?現在才想到給我看保單,會不會太晚了?」一邊翻著朋友塵封已久的條款天書,我一邊碎念著。
「唉唷,要不是因為這次肺炎住院一個禮拜,我媽叫我聯絡業務,我根本就忘記自己有保險可以理賠!」朋友說。

朋友是醫院藥師,前一陣子因為感冒遲遲不癒,還發高燒胸肋膜疼痛,照X光才發現自己已經肋膜積水發展成肺炎,被醫師強制住院治療,整個人瘦了一大圈。
「所以才想到要我幫你看保單?」我問。
「是啊!以前覺得繳這個都是浪費錢,現在有賠到才知道保險真的很重要,幸好有保險,住了一個禮拜大概理賠了一萬多,不然我的病假怎麼請還是會被扣薪,這個月可能就要透支了!」
看完保單,我簡單寫下不足的險種及額度,要求他找時間補齊,便匆匆離開了。

保險原本最初意義是:讓活著的人可以繼續生存,但多數人在投保時可能因為預算的關係,額度規劃不足,導致整個家庭隨時暴露在風險之外。舉朋友的例子來說,他已經結婚兩三年,小朋友有兩個,老婆是家庭主婦,但是他的壽險保額竟然只有少少的100萬,房屋貸款400萬才剛開始還,萬一他倒了,家中經濟也會跟著垮台,風險實在太大,所以第一個,就是最少拉高他的壽險保額到500萬。

終身壽險投保到這個額度最少要十多萬元,但如果你選擇的是一年期定期壽險,以男性35歲的保險年齡來看,投保500萬大約只要9000,現在女性協助扛家計的更多,如果你也是其中之一,那更要投保,女生影響健康的危險因子較少,所以保費大概只要男性的五成,同樣的額度只要4800左右,是小資族的第一首選。

壽險拉高額度還有一個好處,就是完全失能(全殘)也能全額理賠,在醫院這麼多年,其實最怕的不是生病或死亡,而是殘廢,我印象最深刻的是有一個20歲的女生,長得清秀美麗,和朋友開車出去,卻因為車速過快撞到護欄導致雙腳膝上截肢,一輩子都要與輪椅相伴,身心的衝擊極大,假設他有投保足夠的壽險保額,這筆錢理賠下來其實就是廣義的失能扶助險了,能陪伴他度過這一條漫長的復健之路。

意外險也是重點之一,如果你是機車族,請你額度一定要買夠,最少要300萬,意外和疾病不同,無法預測何時要發生,只能在之前預先防範,建議可以向產險公司投保,費用便宜而保障範圍廣,2000多元可以投保到300萬左右的保障,雖然產險公司保有明年不續保的權利,但是意外來臨時,如果萬一造成身故或殘廢,起碼我們有一筆足夠的費用來過生活,所以投保重點是一次性的身故或失能理賠額度是否足夠,續不續保不在我們的考慮範圍之內。

也許你會覺得奇怪,怎麼整篇重點都在講身故額度,沒有其他建議的購買險種,但反過來說,如果你什麼險種都保齊,但偏偏身故額度不足,試想,一個人走了倒好,但是家人的生活要如何繼續?房貸誰來還?更不用說重殘了。因此,強烈建議意外險+壽險額度最少300~500萬,才能足夠分擔家庭風險

你是家裡的經濟支柱嗎?你的身故額度足夠嗎?如果不足,請找時間補足它,為你的家庭撐起一把夠高的保護傘吧!

作者簡介_蔡佾姿

國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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