其實不是沒錢存，而是不想存...美國經濟學教授：這樣領薪水，較不容易儲蓄

摘要

財富錯覺

我們對於「喔！這杯咖啡每天花4 美元」和「喔！這咖啡一年花1,460 美元」兩者有不同的反應；我們以怎樣的時間架構（小時、週、月或年）來敘述一筆支出，將大大影響我們對消費的價值看法，以及我們的消費決策智慧。

在一項實驗中，研究人員給實驗對象7萬美元薪資，對第一組人的敘述方式是：「時薪35美元」，對第二組人的敘述方式是：「年薪7萬美元」，結果第一組的儲蓄少於第二組。當我們以年薪來陳述薪資水準時，我們會傾向採取更長期的觀點，這使得我們為退休生活存更多錢。在美國，多數低所得工作採用支付時薪的模式，這往往導致人們不為長期儲蓄的問題更加惡化。

總額10萬美元的退休金，看起來大於每個月500美元的長期累積總額，這種現象名為「財富錯覺」（illusion of wealth）。財富錯覺是一種思維缺陷，但我們可以利用它設計出有助於促進儲蓄的制度。在退休儲蓄方面，以月為單位來敘述退休所得，將使我們覺得退休儲蓄低於我們所需，讓我們心想：應該要增加儲蓄金額。同理，在退休金帳戶的明細單上，把預期退休時的預測每月退休所得擺在其他資訊之前，可以凸顯我們需要的儲蓄仍然很高。有些退休儲蓄計畫，已經採取這些做法，成效很不錯。

更了解我們對數字的這種思維怪癖之後，我們可以思考如何利用來增進自己的長期福祉，改變我們的儲蓄行為及選擇。使用正確的時間結構是這其中的一項重要因素，為了說服人們從薪資撥出更多錢進行儲蓄，我們應該以年為單位來架構他們的所得；為了說服人們相信未來需要更多儲蓄，我們應該以月為單位來架構他們的開銷。

除了這類架構數字的方法，還有其他的實用方法，可以處理我們的年所得，提高我們的幸福感，減少不當的支出決策。當我們有固定所得，例如每月收入5,000 美元時，我們往往會增加生活開銷，以符合這5,000 美元所得水準的消費範圍。若在此之外，我們給自己一筆獎金呢？我們會如何使用這筆錢？

丹曾經請他的學生想像自己為他工作，可以選擇每個月加薪1,000 美元，或是在年底獲得一筆12,000 美元的獎金。

幾乎所有人都同意，每個月加薪1,000 美元才是更理性的選擇，因為可以更早獲得這筆錢。所有人都說，每個月加薪，或年底獲得一整筆獎金，使用方式將會有所不同。若每個月獲得這筆錢，算是經常性所得流量的一部分，他們會把這筆錢用於平常事務上，例如支付帳單及每月開銷。但是，若是在年底獲得一筆總額，這筆錢將不會來自薪資的心理帳戶，所以他們會感覺更自在、慷慨地用於享樂購買，不是只用來支付帳單。或許，這12,000 美元不會就這麼全部被花掉，但至少會有一部分被更無拘束地花用。

所以，讓你選擇每月薪資6,000 美元，或每月薪資5,000美元，外加年底獎金12,000 美元，生活品質有何不同？選擇前者的人，大概會有稍微好一點的車子、公寓、三餐，生活品質提高一點，但無法為自己做什麼特別的事。選擇月薪5,000 美元外加年底獎金12,000 美元的人，將可以把獎金拿來做一點特別的事，例如購買一台摩托車、好好地度個假，或是開設一個儲蓄帳戶。

聽起來，這似乎和前文所說的總額與儲蓄相抵觸，其實不然：1）前文談的是儲蓄，這裡談的是消費；2）我們是人類；3）沒有人會責備一貫的人類行為。

說到儲蓄，人們經常使用「先支付給自己」（“pay yourself first”）這句話。的確，我們應該這麼做：每個月領到薪水時，先撥出一筆錢給未來的自己，亦即儲蓄／投資。

但如果有相當穩定的收入，一個可以帶來更大樂趣的方法是：先把這筆固定收入的一部分移走，把開銷調整到較低的消費水準，再把移走的一部分當成一筆獎金。這樣，我們就可以把這筆獎金的一部分，用在我們非常喜歡的事物上。沒錯，我們應該先支付給未來的自己，但我們也可以移走一點點現在的自己。