個人理財

小資女 上班族
圖片來源:photo-ac.com

Ivy,今年30歲,從外地到台北念書,畢業後就在台北工作,平均月薪30K,每個月的固定開銷就佔了薪水8成以上,但神奇的是,她居然在30歲前,就存到了人生第一桶金(100萬)。

究竟Ivy是怎麼辦到的呢?

在這個低薪時代,「存100萬」看似遙不可及,但只要確實執行5個步驟,想要達標是很簡單的喔!

1.設定目標

第一個步驟就是設定要存多少錢、多久要達標。假如設定8年存100萬,

1年必須要存12萬5千元,
1個月要存至少1萬元,

不足的資金就利用額外獎金或收入來補足,當然,每個人的情況都不一樣,所以就視個人情況適度調整。

2.預算規劃與記帳

知道自己一個月要存多少錢以後,接下來就需要制定計畫,將每個月的薪水妥善安排到「食、衣、住、行、育、樂」上。並且養成「記帳」的習慣,這樣才能了解自己的花錢習慣,也能知道設定的花費比例是否正常,下表是Ivy每月的薪資用途規劃:

 

3.先支付給自己,儲蓄與生活分開管理

觀察一下自己,拿到薪水的第一步做了什麼?是去繳拖了很久的帳單?還是去吃頓美食,慰勞自己?

一般人的觀念是「收入 - 支出 = 儲蓄」。但這樣做常會在儲蓄前,就把錢花光了!
而Ivy的做法是「收入 - 儲蓄 = 支出」。

強迫自己拿到薪水的第一刻,將儲蓄5千元,自動轉存到儲蓄帳戶,儲蓄帳戶最好是沒有提款卡、無法轉帳,這樣才不會因為某些原因讓儲蓄的速度暫緩或中斷。

有些花費可能是一季、半年或是一年才需要挪用到,像是所得稅金、旅遊基金、買衣服等,可以將這些花費和生活費分開存放,最好能保存在有子帳戶功能的帳戶裡。像是玉山和台新的帳戶都有這個功能,將不同用途的存款分開管理,也不會因為跟生活費放在一起而被動用到,順便還能賺點利息。

生活費帳戶的選擇也有個小技巧,可以挑選自己領錢方便或有提款轉帳優惠的銀行,就可以省去提領與轉帳的手續費,如果真的都找不到可以免手續費的銀行,那就要減少領錢和轉帳的次數,雖然手續費不是筆大錢,但是一年累積下來也是好幾百元呢!

4.開源&節流

開源與節流是存錢的根本之道。

像是Ivy會將二手物品上網拍賣,假日接些兼職的工作,每個月會再多個5千元以上;
另外,若有額外獎金,也會優先放到儲蓄帳戶;
買菜就買即期食材或是到早市買,價錢都會比較優惠;
和朋友盡量就約免費景點,或是有折扣的餐廳等。

其實開源和節流的方法有很多,如果想開源不一定要兼職,像是工程師、會計師等的職業,需要非常專業的知識與技能,反而就要多投資自己、充實自己,讓自己的專業技能升級,薪水就有機會能夠三級跳。

而節流的部分,可以多善用自己周遭的資源,像是利用公司提供的員工福利,並且事先替自己想想未來幾個月,甚至是未來一年的生活計畫,一方面讓自己有目標,另一方面也能趁有折扣時買入優惠券、機票等,也是省荷包的一大撇步喔。

5.投資

有沒有聽過「人兩腳,錢四腳」?就是在說錢滾錢的威力,投資,讓你可以縮短達標的時間。我們來看看下圖,

一邊是單純的把1萬元放在帳戶,
一邊是將1萬元投資年化報酬率7%的理財工具,像是大家最熟悉的ETF-台灣50,

可以看到,時間越長,兩者的差距就越大。

 

巴菲特曾說過:人生就像滾雪球,重要的是要找到濕的雪,和一道長長的坡,說的就是複利的力量。但只靠複利是沒辦法讓你快速存到一桶金,因為複利只是存錢過程中的加速器,如果沒有辦法持續的投入本金,縱使複利的威力再怎麼強大,所得到的結果還是會令你失望。

大學剛畢業的小明和小華,兩個人都想存一桶金,盡快將交往已久的女友娶回家,他們都聽說複利的威力十分強大,所以很努力的每個月存下1萬元,一年後,兩個人都有12萬元的本金可以開始投資。

小明雖然想娶女友,但總是抗拒不了朋友的邀約,逛街偶爾也會失手買些非必要品,結果每個月花費都爆表,最後當起月光族,儲蓄帳戶裡的老婆本,也就只有一開始的12萬元,10年過去了,雖然他很認真的研究艾蜜莉定存股,想讓投資帳戶裡的存款變多,但依然無法存到一桶金。

 

反觀小華是個情比金堅的專情好男孩,鐵了心要把女友娶回家,所以每個月都繼續存下1萬元,年底的時候會把這12萬元再放入投資帳戶,持續實行存錢5步驟,也認真的研究艾蜜莉定存股,最後他順利的在第6年存到了一桶金,開心地將女友迎娶進門。

 

這樣的結果是不是很令你驚訝呢?有沒有投入本金的差別居然如此之大,同樣都是10年的時間,小明的帳戶裡連半桶金都沒有,而小華不只有了一桶金,甚至還累積二桶金了!

▼要如同小華一樣,謹守這5步驟喔~

 

結論:年輕人,別對自己太好!

網路上常有存到一桶金的心路歷程PO文,下面總有:「我的薪水低不知道什麼時候才有第一桶金」的回覆。

其實薪水低和存錢是兩回事,重點是能不能克制自己的消費慾望,以及如何正確運用資金,對於有心要存錢的朋友,我常會跟他們說先改變自己的消費習慣。

前面幾年會辛苦一點,但是只要撐過去之後,後面的路就會變得輕鬆許多。而且年輕人最大本錢就是時間,距離要退休的年紀至少都還有30~40年的時間,這段期間如果一直遵守上面的5步驟,相信退休時會有1000萬~1億元以上的退休金喔!

本文獲艾蜜莉授權轉載,原文:低薪和存錢是兩件事》簡單「5步驟」,讓小錢變大錢,30歲前,也存到第一桶金!


作者簡介_艾蜜莉

1982年生,考過公職也當過上班族,曾擔任金融研究員。大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成425萬元資產,實現了人生第一階段的財務自由目標。

著作:《小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股小資也能年賺15%》
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