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學姊您好：「我在臨床已經工作五六年了，存了一筆小錢，請問如果現階段以將錢越滾越大的目標來看，做哪一種投資比較適合我？重點是不要太困難的。」這是最近收到的一封短信。
學妹說，自己在加護病房待得很習慣，每天可以準時下班，目前沒離職打算，但想以早點退休為前提來理財，不然年紀越來越大，輪班對她來說會越來越吃力。
「這麼早就開始想要規劃理財，已經贏過很多人了！」我回。
理財的重點不是你一開始資本有多厚，而是持續的方法與紀律，我看過許多同事或朋友家人拿著積攢多年的積蓄，靠人家介紹或自己感覺，就重壓看好的股票想一夕致富，結果得不償失。
理財需要通盤的規劃，從記帳了解自己的消費流向或盲點，到底有什麼你會一直重複購買但渾不自知呢？有個朋友喜愛帆布包，每次逛街看到喜歡的就買，「反正帆布包很實用啊！一個才幾百塊，我覺得不算浪費。」
直到有一天她的皮包不見了，翻遍所有帆布包後，才赫然發現光是同款式顏色的側背帆布包就買了三個，才痛定思痛戒除隨手就買的壞習慣，每月平均少花一千多元，一年省下萬把元，直呼隨手買的代價真是太大！也讓她不再隨興花錢，對金錢掌握度更高。
回到學妹的問題，假設你身上除了一筆10～20萬元緊急備用金，另有100萬，要如何做才能將錢越滾越大？條件是配合我們無法隨時看盤，投資組合不能過度波動，但又能每年持續穩定成長。
照前篇建議過的分配法，假設你今年30歲，那資產的30%可放在穩定的美國債券基金或ETF，當黑天鵝無預警發生，如美國911或大型金融機構倒閉，可用來做為避險，整體資產不至於損失太大。
其餘70萬可放在股票型ETF，如美國道瓊指數、歐洲50、台股ETF、陸股50等等，不要重押某個國家，盡量分散投資，並在你分配的額度買滿即可，最少配置在兩個國家以上，如美股或台股各35萬，讓投資風險再度降低，但資產又能隨指數化基金的上升而膨脹。
以台股來說，如果你在2017年初買了元大台灣50（0050）價格約72元，到2018年二月底的81元，有近13%報酬率；而美股ETF，如國泰美國道瓊（00668）則從2017年初21.5元漲到現在26元，報酬率近20%。適當的資產配置，控制好風險，不必看盤就可輕鬆獲利。
難道市場不會崩盤嗎？這樣的指數投資也未免太冒險！也許你會這樣問。如果你擔心目前是高點，建議從定期定額ETF開始，持續不停，然後在指數低點時加碼，隨著時間過去，你的資產會越來越大。
請定期審視你的總資產（股票+債券），如果股票型資產膨脹許多，請賣掉一部分來購買債券，維持本來的平衡（70/30）；如果債券比例已佔總資產的40%，那就賣掉10%的債券來購買股票型ETF，達到配置目標。
投資是一輩子的事，我們能做的除了慎選標的，資產配置及風險控管，是影響資產增加很重要的因素，投資需要長期的紀律及恆心，不追求一年數倍的飆股，而是整體資產穩定增加，才是邁向財富自由的關鍵。