針對高風險疾病投保　失智、燒燙傷也能賠

摘要

失智症患者愈來愈多，老年失智的照護風險要用什麼保險來轉嫁？答案是「特定傷病險」。由於阿茲海默症、帕金森氏症2項疾病目前都不包括在重大傷病險，或重大疾病險的理賠範圍內，因此，如果民眾擔心自己罹患失智症，最好趁年輕時投保特定傷病險。

不過，特定傷病險與重大傷病險、重大疾病險最大差異，就是後2種保單的保障範圍是每家保險公司都相同，例如：重大疾病險依法規定的7大項，但是，特定傷病險的理賠疾病，由各家保險公司自訂，不僅保障範圍差異大，保費差異也很大，消費者投保前應該仔細比較。

保單應含括7項特定傷病
減輕長期照護醫療支出
投保時，有些保險業務員會告訴你：「選擇理賠項目數最多的保單就對了！」針對類似話術，今年第2次擔任「Smart智富保單評選」活動評審、有20年保險資歷的認證理財規畫顧問（CFP）許秀菁反駁，與其找項目最多，不如先研究清楚哪些特定傷病的發生率較高，再根據這些高風險疾病投保，才不會花錢買到用不上的保險。至於如何聰明挑選特定傷病險保單？許秀菁建議，可以按以下2步驟進行篩選：

步驟1》優選理賠範圍包含「重大疾病」的保單
特定傷病險的理賠範圍各家保單都不相同，不過，部分保險公司的特定傷病險，有將重大疾病險理賠的7類重大疾病，全數納入保障範圍，這種保單大多名為「重大疾病暨特定傷病險」。雖然它將7類好發性高的重大疾病都含括在內，但是，在相同條件下，年繳保費卻比一般重大疾病險乙型多1成。雖然保費繳得多一點，但是從保障的角度來看，的確值得買進。因為這類保單將重大疾病與特定傷病的風險轉嫁出去，所以獲得評審推薦。

步驟2》再選含帕金森氏症在內7特定傷病的保單
不只重大疾病會理賠，理賠範圍還應該含括以下7項近年罹患率高，而且民眾特別擔憂的特定傷病：阿茲海默症、帕金森氏症、心臟瓣膜手術、紅斑性狼瘡、良性腦瘤、肝硬化，以及嚴重燒燙傷。這7項常見的特定傷病因為需長期治療，而且費用高，所以如果能用保險轉嫁風險，等於是挑重點防禦，比保障疾病範圍多來得更有效。以下為本屆「Smart智富保單評選」所推薦的3張特定傷病險保單。

【專家叮嚀】購買帳戶型保單需留意2件事
限制必須附加於投資型保單下的保單，又稱為「帳戶型」保單，因為是以投資型保單帳戶價值繳交保費，保戶不必再額外繳費，而得此稱呼。但是，保戶需要注意2件事：1.保費每月扣款、2.當投資型保單帳戶價值內之金額不足以支付保費時，帳戶型保單恐怕會失效。保戶要特別留意。