「我死了，孩子怎麼辦？」想到這件事覺得很糟，聰明的媽媽該怎麼未雨綢繆？

摘要

談論某些話題時，例如保人壽保險、替孩子指定自己去世後的監護人，以及其他財產規劃，可能和每年去看婦產科醫生一樣，令人「心情愉悅」，甚至更糟。討論那些事會讓人不得不想著自己最恐懼的事：妳死了，孩子沒媽媽。

然而不討論不行，這是我們的責任。雖然我們早死的機率不大，我們不在時，別人不會確保我們的孩子受到保護。負責任的父母工具箱裡絕對包括人壽保險與遺囑（包括指定孩子監護人）。此外，指定醫療決定的健康照護指示，以及指定代替妳管理財務的授權書，也非常重要。網路上有許多範本，有的網站甚至提供每一州專用的格式，不過最保險的選項，還是請專業人士協助，確認遵守了所有相關法令，文件在法律上被視為有效的最終版本，一家人才有保障。找律師可能要價1,000至3,000美元，如果家庭情況複雜，可能更高，然而這個一次性的費用，長遠來講可以替家人省錢、省麻煩。

首先是人壽保險：要保多少錢？怎麼保？如果妳或另一半有全職工作，雇主大概已經提供某種類型的人壽保險，但萬一妳（或另一半）突然去世，理賠金大概遠遠不足以彌補失去的收入。如果不曉得公司保險目前提供多少保障，那就問一問人資部門，找出還需要額外保多少金額。

一般原則是保額至少要是收入的十倍，不過也可以加總萬一妳或另一半去世，失去收入來源，家中會碰上的所有支出，計算出更精確的數字。大學學費、房貸、二十年間的日常支出，都必須計算在內。如果妳或先生其中一人賺的比較少，但那個人負責較多的日常家務與照顧孩子的職責，也要考量沒人做那些事之後多出的支出。還在世的配偶可能需要額外幫手，也需要減少工作時數，挪出更多時間照顧家裡，這種情形也會減少家庭收入。

各位可以向私人保險市場投保額外保險，好消息是不會太貴，尤其是如果年輕健康時就投保人壽保險。舉例來說，如果目前35歲，身體健康，一年大概不到250美元，就能投保20年期、25萬美元的保險。（LifeHappens.org、SmartAsset.com、Bankrate.com等網站，也提供人壽保險計算機。）

各位可以利用網路上的比價工具，找到最理想的方案，或是多詢問幾家壽險公司，請他們報價，就跟申請房貸一樣。壽險業者會詢問幾個問題，例如健康狀況、生活形態與家族病史。如果決定申請，他們將派健康專員到家中抽血，很快妳就會得知申請通過（由於忙碌人士難以抽出時間，尤其是有孩子的人，人壽保險產業正在努力簡化此一流程。或許不久後，投保50萬美元以下保險，將無需驗血。）

除了考慮壽險，各式各樣的保險，都能替可能發生的不幸事件提供保障。大至會造成人生重大改變的失能，小至鑽戒失竊（相對而言是小事），都可以保險。租屋險、房屋險（順便替藝術品、珠寶等相關貴重物品，加上附加條款）、責任險（如果妳經營小型事業），以及替汽車、房屋保險加保「超額責任險」（umbrella insurance），全都能在厄運臨頭時保障家人。

人們尤其容易沒將「失能險」納入考量。哈特佛金融服務集團（Hartford Financial Services Group）指出，20歲與30歲出頭、剛開始成家立業者，不到一半投保短期失能險，僅39%擁有長期失能險，然而平均十分之三的年輕工作者，在退休年齡前就失能或無力工作。失能險和人壽險一樣，除了公司提供的福利，也能向私人保險公司額外投保。各位說不定符合透過雇主加保的資格，可以談到更優惠的價格。

從許多方面來講，靠著持續工作保護自己的賺錢能力，以及自己賺錢，將是最可靠的保險，就算碰上配偶死亡或失能也不怕。如果有必要時，我們有能力靠自己養家，等於是讓自己的家庭擁有穩固的財務安全基礎。擔任整全健康治療師（holistic health practitioner）的黛博拉．茅斯（Debra Muth）與先生和三個孩子，住在密爾瓦基（Milwaukee）郊區。2006年某天，擔任機械維修工的先生丹尼斯（Dennis）工作時背部嚴重受傷，十年後依舊背痛，無法回去工作。一家人領到一小筆傷害賠償金，但不足以彌補丹尼斯受傷前每年5.2萬美元左右的收入。

要不是黛博拉持續打造自己的整全健康照護事業，一家人會陷入更大的財務困境，年紀還小的孩子也要跟著受苦。黛博拉在《受傷的陰暗面》（The Dark Side of Injury，中文書名暫譯）一書，記錄全家人辛苦走過那段路的歷程，鼓勵其他家庭替潛在的失能風險，預先做好準備，包括投保人壽險，以及當親愛的家人得應付醫療與保險體系時，替他們挺身而出。黛博拉表示：「我的收入逐漸增加，然而如果受傷的人是家中主要收入來源，將是很大的挑戰。」

替不幸事件預做準備，不是一件容易的事。我和先生請律師立遺囑，加保壽險時，感到不太舒服。我不想寫電子郵件，討論自己最愛的項鍊要留給誰，指定人壽保險金要支付哪些項目。更糟的是，還得叮囑自己的葬禮要如何安排。討論這種事令人極度沮喪。不過，我們花了幾週，一切都安排好之後，就不必再多想。我和先生除了兒子出生後需要更新文件，後來不曾需要再處理這件事。整個過程的確令人心情低落，但長痛不如短痛，妳將感到心安，知道這下子家人至少得到財務與法律上的保障，這兩方面是我們女性自己能掌控的事。

雖然直接面對死亡主題令人心情沮喪，置之不理會更糟。紐約人壽保險公司（New York Life）2014年調查897位喪偶人士，其中女性希望當初另一半去世前，有人壽保險或更高保額（47%）、更多儲蓄（42%）、事前有更詳細的財務討論（30%）、更理想的財務計畫（28%），以及整理好重要文件（18%）。喪偶的女性，遠比男性更可能需要適應收入下滑，減少支出。此外，她們也更可能表示自己再也負擔不起休假，也沒存下足夠退休金。人壽理賠金平均足以支撐近2.5年的生活，然而喪偶女性希望能維持14年。曾走過那段路的女性，已經提供明智建議。