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最近房市有一則新聞：「新一波搶房貸大戰！五年寬限40年房貸大出籠！」新聞一出，有許多人覺得驚訝，其實，「40年房貸」和「5年寬限」在之前就有銀行推出，只是知道的人不多。如果真的要申請這類型的房貸，應該注意哪些地方呢？
1.綁約年限、違約金計算方式：
銀行房貸方案大多有「綁約年限」，常見的多為2～3年，也有長達5年的。如在「綁約年限」內提前將房貸清償完畢（通常發生在：於綁約年限內「出售房屋」的情況），則需繳交「貸款總金額」的0.5%～2%的「違約金」，如果貸款金額1000萬，以1%的「違約金」計算，則需繳交10萬。在貸款之前，最好先了解「綁約年限」和「違約金的計算方式」，如有可能在「綁約年限」內出售房子，則需將「違約金」費用考慮在內。
2.升息風險與收入支出現金流規劃：
雖然房貸年限拉長（從常見的20年、30年，拉長到40年），的確大幅降低每月的房貸壓力，但是，畢竟40年的時間很長，還是必須將「升息」的風險考慮進去。例如：以貸款40年，利率1.6%，前5年寬限期來看，寬限期內每月繳息13,333元，寬限期後每月本息攤還31,111元，但如果利息從1.6%升息為3.5%，寬限期後每月本息攤還金額將提高到41,329元。建議在申請前先試算可能升息後的付款金額，並審慎規劃每月現金流。
3.貸款人年齡與屋齡限制：
即使銀行有40年貸款年限的方案，也不代表一定申請的過喔！除了個人的收入、財力、年紀、信用外，還要考量「貸款人」和「房子」的「年齡」。畢竟房貸的利息低、金額高，就是因為有「房地」作為「抵押品」，並考量「貸款人」的「償還能力」。如果「貸款人」和「房子」的「年齡」已高，銀行可以提供的貸款年限就會縮短，以避免放款風險。
上面這三點注意事項，記得在買房子前就先詢問清楚，避免簽約後才發現條件不如預期，而影響規劃！
作者簡介_邱愛莉
House123董事暨執行長，文化大學進修推廣部房地產購屋實戰講師。本來是朝九晚五的OL，偶然發現自己對房地產的熱情，進而投入研究。看過逾500間房子，獨創一套買屋增值模式。2012年成立House123全方位房產平台，從買方立場出發，教大家從看屋、挑屋、實際評估到議價。著有《買一間會增值的房子》。
2018年新書《小資族大翻身》甫出版即榮登暢銷榜，無私分享8年從20萬滾出資產4000萬的賺錢筆記。