房貸壽險聰明選金幸福》用這3招，房貸族精省有一套！

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藝人戎祥因心肌梗塞驟逝，身後留下近2000萬房貸，遺孀賴芊合在房貸寬限期過後，每月要繳11萬的房貸，為了不被房貸拖垮經濟，被迫低價脫手豪宅。親人過世已經夠傷痛了，如果親人過世後還有尚未償還的債務，更是留給家人無限的壓力。尤其是像是房屋貸款這種大額的負債，很有可能拖垮家中的經濟。

如果當年戎祥在申請房貸時，有投保「房貸壽險」的話，就不至於發生為了償還房貸被迫低價買屋的窘況了。所謂的「房貸壽險」即是一種搭配房貸而設計的定期壽險，保額多是以申請房貸核貸的金額為參考值，保障期間則是房貸年期，例如申請20年期、500萬元房貸，就搭配投保一個20 年期、保額500萬的房貸壽險，所提供的保障即是萬一房貸申請人不幸身故，保險公司就會代為償付未償還的房貸餘額，遺族也不至於因繳不出房貸被迫賣屋、搬遷，而能繼續安住家中，無債一身輕。

根據內政部營建署於2017年6月22日公布的最新統計，2016年第三季國人房貸負擔約占所得的38%。換句話說，平均每100元的所得中，就有38元要用來支付房貸。房貸壓力如此沈重，如果「房貸族」剛好又是家中的主要經濟支柱，就更應該做好風險分散。

俗諺云：意外與明天，不知道哪一個會先到。理財專家建議，房貸族依然要把風險納入考量，選購一張適合自己的房貸壽險，才能提供家人最完整的保障。房貸族該如何聰明精省保費呢？理財專家建議掌握以下三個原則。

原則1》選擇多功能All-in-one房貸壽險

目前業界已推出多功能的房貸壽險，讓房貸壽險不只保障身故、全殘風險，而增加的更實用的意外、醫療、殘廢扶助保障。提供除了壽險保障外，更高附加價值的多元保障，例如合庫人壽最新推出的產品就是屬於這種「加料」的房貸壽險，這也是國內首張結合了癌症加倍給付、海陸空大眾運輸交通意外事故加倍給付的綜合型房貸壽險，保障還包括傷殘安養保險金、遺族生活扶助金及重大燒燙傷保險金等給付項目。

合庫人壽表示，癌症已成為國人頭號殺手，根據衛福部最新公告，在台灣每5分18秒就有1人因癌症身故，罹患率高，治療費也攀升，近5年來癌症醫療費用急漲近5成（詳見表1）。針對日益高漲的癌症醫療費用，金幸福貸房貸壽險是保險業界首創初次罹癌倍增保險金的房貸壽險保單，能按保單不同年度，採躍進式的給付金額，依年期不同給付5%（1～10年）、10%（11～15年）、15%（16年以上）的保險金額，讓保險理賠金能跟上水漲船高的醫療費，更貼近客戶的保障需求。

 

原則2》選擇遞減型房貸，降低保費負擔

房貸壽險依種類大致可分為「平準型」與「遞減型」兩大類，平準型是在保障期間，保額維持不變的保單，保費也較貴；遞減型是保額隨著房貸逐年攤繳而降低的保單，保費則較便宜，因此，適合想要精省的房貸族考慮。

 

另外要提醒的是，一般來說，收入能力通常隨著年紀而變好，但身體狀況卻是中年後逐步走下坡，因此若想選擇多元型房貸壽險的話，建議要選擇附加保障不縮水的保單，以合庫人壽金幸福房貸壽險為例，若保戶投保的是20年期遞減型房貸壽險，保額1000萬元，直到第16年時保額剩200萬元，萬一不幸罹癌，合庫人壽會依照原始投保金額1000萬元去依比例（15%）計算給付金額，而非200萬元，因此保戶可以領到150萬元的保險金，等於是保障不縮水，保費更親民。

原則3》選擇躉繳型房貸壽險

房貸壽險的保費繳納方式分為躉繳與分期繳，各有優缺點，躉繳者總繳保費較分期繳低，但首年就要繳付一大筆保費；分期繳者年繳保費負擔低，但容易因為信用卡到期或是其他緣故而停繳，保障無法跟著房貸年期到最後房貸繳清那一刻，萬一遇到意外或疾病致殘，保障卻失效，欲哭無淚。因此，建議民眾選擇躉繳型產品，才不會在房貸尚未繳清期間，就因故停繳，而喪失了保障。